聊聊2020年医保这个大热点

　　相比于2019年，今年的医保参保价格，涨！价！了！
　　可能很多人没有直观感觉，毕竟大头是公司单位给交的，每个人的参保价格有变动，其实没那么敏感。
　　但是如果你是给老人、孩子参保，或者自己是个体户的，自己掏钱的时候就一定有些肉痛了。
　　以北京地区为例，2019年，老人和孩子的价格是180元/年，其他人是300块；到了2020年，价格就变成了300元和520元了。
　　里外里涨了近70%。
　　原因不为别的，医保统筹账户报销的压力，每年都在递增。
　　2018年全国门诊、住院、各项药品器材的总支出，超过了6万亿，相当于全国三分之一的财政收入。
　　其中医保支出超过了1.7万亿，统筹报销总人数近5000万人，大病重点救助近1850万人。
　　从这个比例来看，我国总体的看病支出，医保占了1/3，剩余的2/3由个人承担。
　　而2018年全年，我国保险行业里的重疾险+医疗险，赔付总金额为1744亿，也就是0.17万亿元，占比不足3%。
　　可以看出，保险的风险补偿效果，远远没达到理想情况，商业保险的报销金额，还不足医保的10%。
　　这从另一个侧面说明，大家的风险意识严重不足。
　　再强调一遍，2018年的社会整体的看病开支组成，个人69%，医保28%，商业险3%。
　　我国的医保体系，分为城镇职工医保、城乡居民医保、新农合医保三类，2018年三个账户的收支情况分别为：
　　城镇职工医保参保人数3.12亿人，收入13538亿元，支出10707亿元；
　　城乡居民医保参保人数9.0亿人，收入6971亿元，支出6277亿元；
　　新农合医保参保人员1.3亿人，收入875亿元，支出839亿元。
　　各个账户的收支情况大体相同，都是略有节余。
　　但是随着时间的推移，社会老龄化的加重，未来结余一定会越来越少。
　　根据国家统计局局长姚景源透露的数据，相比于2017年，2018年我国新生儿减少200万人，而60岁以上的老人增加了859万人。
　　这种情况反映到经济学上，就是16-60岁的劳动年龄人口锐减，在2018年，这个数字减少了470万人，根据推算，未来每年要减少800万人。
　　老人退休是不需要再进行社保缴费的，而退休人员的人均医疗开支远高于年轻职工。
　　在经济形势下行的大背景下，企业减负的同时，很难反向让企业提升医保的缴费比例。
　　国家在给企业减负降税的具体做法是，养老缴费比例从20%降到16%，公积金缴费比例从12%降低到5%，但唯独医保的10%没有变化，可见医保这块的实际开支压力有多大。
　　所以保守估计，未来医保缴费比例上涨，是大概率时间。
　　除了开源以外，政府也在节流，避免医保开支过快上涨，主要从两方面入手:
　　一是以政府集中采购形式，压低各种医疗价格，像近两年的医保采购谈判，就是国家出面找药企砍价，把很多进口药、特效药压到了全球最低价。
　　二是严查医保基金滥用行为，最近查处了一批医院的医生，违规开药、挂床等骗保行为。
　　在2018年专项治理中，全国检查定点医疗机构和零售药店19.7万家，查处违法违规定点医药机构6.6万家，查处违法违规参保人员2.4万人……
　　保险行业也在积极配合国家行动，大力发展商业险，在2020年将会进一步推出各类创新产品，最典型的就是长期医疗险。
　　目前市面上的医疗险主要分为2种类型：
　　第一种是一年期短险，每年交费保当年，虽然各家保险公司承诺即使理赔过也可以继续无障碍续保，但是很多人担心日后的停售下架风险。
　　像普通生活用品的价格随着通胀上涨一样，医疗成本上涨是必然结果。不确定的仅仅是上涨幅度，保险公司在赔付方面的开支，逐年递增是必然的，反过来保费涨价，也是大概率。
　　第二种是保障期为6年的保证续保产品，在投保后的6年内，价格不变也无停售风险，但是过了保证续保期限，也一样会有下架无法续保的风险。
　　根据最新的健康险管理规定，银保监会已经开始考虑，放开保险公司做长期医疗险的限制，今年非常有可能推出10-20年的长期医疗险产品 。
　　但是为了保障保险公司能够持续运营，新规明确了保险公司有涨价的权利。
　　不管怎么说，停售风险排除了，毕竟是好事。
　　以后岁数大了，健康状况不符合新投保的要求，老产品下架，对于这批投保人来说，就不是什么好事了。
　　行业里面有几家保险公司的精算开发人员，已经私下跟我透露，预计在今年年中的时候，就会有长期医疗险产品上市，我们拭目以待。
　　说句题外话，除了医保以外，社保养老金也一样是个让人头疼的话题，原重庆市长黄奇帆提议，把女性的退休年龄延长到65岁，这样每年国家就能省下上万亿的退休金，还能给医保多交上万亿。
　　很多企事业单位，在员工50多岁的时候就发一笔钱，把工龄买断了，那么后面的十几年的时间里，你是拿不到社保养老金的。
　　居家养老，紧衣缩食吧。
　　恩，大的经济环境就是这样，我给你的建议就是，趁着年轻时候赚钱多，给自己配好保险，商业医疗险和养老年金险都配好，少下两顿馆子少买两件衣服，没什么大不了的，别真出了事，全家跟着你一起遭殃。
　　大病返贫，是中产阶级滑落的最直接路径 。
　　具体就不跟大家安利某款保单产品了，要咨询的再私信我喽，明个见。