怎么给孩子选保险？怎么用保险理念教育孩子？保险业爸爸的经验

　　一、保险，是爱，是开车时的安全带。——为什么要买？
　　有人说，孩子一出生，有三件大事要做，就是取名字、上户口、办保险。我孩子一出生，就买了香港重疾险和教育基金，也买了国内的意外险和医疗保险。
　　有人也许会问，为什么要着急给小孩子办保险呢？我们都希望一帆风顺，但往往事与愿违。保险，就是我们人生的安全带。规范的动作是先系好安全带再出发，而不是边开车边系安全带。
　　买了保险没有用上的错误永远是可控的代价，而没有保险发生风险的代价永远是无法承担的。
　　一个母亲说得好：＂如果有一天孩子得了那些病，医生治不了，我们得认命；如果医生能治好，我们没有钱治，恐怕就无法原谅自己。＂
　　二、早晚要投保，越早投越好。——什么时候买？
　　1.慢一步＂保费高＂。保费也随着年龄的增长而增长，同样保额的一份保险，1岁，20岁和40岁的保费相差甚远。
　　2.迟一秒＂投不了＂。你必须要知道的一件事情就是，保险只能在健康的时候买，关键的时刻用。一不小心身体出了小状况，都会被记录在病历里，阻碍投保，甚至会被保险公司拒之门外。
　　三、交的少，是人道；保得多，是王道。——买谁的？
　　为了打开市场，同样的业务：新公司交的少，保的多。比较小的专业化保险公司，杠杆也会比较高。投保人不用分担其营销费用，管理费用。同类保险，价差会超过50%。
　　根据《保险法 》第八十九条规定，保单的有效性受法律保护，不因保险公司变更而变化。聪明人不迷信品牌。有条件，找个普通公司，增加保额。
　　比如重疾险，不管公司如何命名、如何变化，必须包括25 种重大疾病,占到了重疾发病率的 80%-90%左右。其余的病种才是各公司自由发挥的地方。但不到20%的病种，保费保额千差万别。
　　四、跟大数据决策——买什么？
　　1.看概率——决策要感性
　　风险越高，越要重视。风险概率为＂发生的可能性X后果的严重性＂。小孩子优先要买的保险就是＂重大疾病+意外伤害+＋住院医疗＂这样一个组合。
　　2.看大数据——分析要理性
　　首先，市场大数据告诉我们那些险种卖得好，哪些卖不好，让市场提供参考。
　　其次，让专业人士研究哪个适合你？怎么优化才更匹配？
　　举个例子，比如选重疾险。保险最大的功能就是以较少的保费，换较大的保额。此外，轻症种类、赔付次数，赔付额；中症种类，赔付次数，赔付额；重疾种类，次数，赔付金额。公司赔付历史。是最需要考虑的指标。如图小公司复星联合重疾次数更优，昆仑保险在中症轻症方面完胜。价格也最便宜。都有国家背书。
　　五、选好立场——跟谁买？
　　中国保险业二十几年历史，都是代理人推荐保险。在业绩压力下，在投保人面前留下了很不好的印象。近年，线上保险兴起，很多消费型保险卖的很好。但在国外，不代表任何保险公司的经纪人，才是保险服务的主流。
　　我国《保险法》第一百一十八条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金。经纪人代表投保人，从全行业选产品，进行保单管理、资产配置、风险控制，代表投保人进行理赔服务，才是保险业应有的状态。
　　根据银保监会规定：保险经纪从业人员，必须由中国保险监督管理委员会核发《保险经纪人员资格证书》;通过国家统一考试，才能获得从事保险经纪活动的唯一执照。这是由保险产品的特殊性和复杂性决定的，比代理人或者线上销售平台门槛高很多。
　　六、给孩子买保险，要关注以下的几个问题。
　　1、许多人主张附加豁免保费保险（也就是说万一投保人在缴费期内符合合同的条件身故或者全残，可以免交未交保费）。但笔者认为，附加豁免保费保险，不如给投保人买充足的保障型寿险，因为豁免的责任范围有时候比较狭窄，会出现新的风险。当然，因为家庭预算有限，就另当别论了。
　　2、给孩子买保障型保险，缴费期可以尽量拉长（20年，甚至缴费到60岁），如果买的是理财型保险（教育金、养老金），缴费期可以短一些（额度越大，期限越要短，防止不确定因素带来缴费压力）。
　　3、给孩子买保障型保险（重大疾病），保额尽量高，时间会告诉你和孩子——复利是作用：钱的复利很大，认知的复利也很大。
　　4、在资金充足的前提下，尽量做全面组合，即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备。
　　作者：李品
　　高端家庭理财顾问,国家注册基金从业人员,保险经纪从业人员,管理学硕士,曾任香港某保险经纪公司高管。现任职于中国首家代表投保人利益的企业--明亚经纪.
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