线下保险和线上保险选哪个？好不好自己看吧

　　虽然我一向不太喜欢这样拿各公司产品来对比， 因为有贬低部分产品之嫌。
　　这些年来，凡是在我们社群的读者基本都尝到了甜头，给自己和家庭节省了几千甚至几万块的保费。
　　这不保险公司又准备一波开门红了，各大保司又要找一批信息不对称的客户来营销买买买了。
　　出于对新老读者负责的角度，不得不提早出山，能拯救一个是一个。
　　不比一下的话，还是会有不少朋友很难分清楚各家产品究竟有什么差别。
　　今天就来说一说，经常被问到的几款产品。
　　下面以30岁女士，购买X寿福50万保额重疾险，和同样保额的线上产品的组合来进行对比。
　　
　　首先看看我们选来作为擂主的产品：复星康乐E生2021重疾险，保障非常清爽，但重疾该有的保障都有了。
　　擂主主要保障：
　　重疾：110种重疾，给付100%保额，60前初次确诊重疾最高获得200%保额；
　　轻症：51种轻症，给付30%保额，不同轻症可赔3次，不分组；
　　中症：25种中症，给付60%保额，不同中症可赔2次，不分组；
　　身故：18岁后身故，给付保额（18岁前身故返还保费）；
　　被保险人轻症可豁免保费；
　　投保人轻症/中症/重疾/身故均可豁免保费。
　　擂主保费情况：
　　以上所保障打包，50万保额，20年交的话，30岁女士保费11035元。
　　攻擂第一轮——X寿福
　　先来看看X寿福，基本上每年一升级的X寿福，我来帮大家比一比~~
　　以往也和大家比过X安福，这款X寿福产品设计的就没有那么油腻了。不像X安福附加的条款那么多，这也算是一个优点了。
　　只不过＂去油＂之后的它，还是没啥特色。
　　120种重疾 100%保额赔付（无多赔）；
　　40种轻症，每次赔付20%保额（赔付比例偏保守，线上的产品最低30%的赔付比例了）。
　　还有两个小坑：
　　第一个：只有20种特定疾病额外给付50%保额；
　　第二个：70岁前6种特定疾病额外给付50%保额。
　　特定病种太少了，和我们擂主相比，没有限制病种，110种重疾在60岁前都可以额外赔付50%，对于恶性肿瘤满足治疗条件（社保内自付超5万)即可再额外赔付50%。累计多赔付1倍保额相比，有些局限了。
　　两个不足：
　　（1）不含中症；
　　（2）主险必须捆绑身故保障才可以购买，增加了客户购买成本。
　　看到这里我分析两个问题。
　　X寿福大部分的保障都可以用复星康乐一生2021重疾险覆盖。而且保障还会更强一些。
　　里外里，每年X寿福能贵出来30%-50%，附加寿险大概就是贵了30%。不选身故保障投保复星康乐一生，可以只用一半的钱来购买同样的保障。
　　换个角度理解，同样的钱，线上产品，随便一个产品就可以买到至少2倍的保障。
　　攻擂第二轮——x典人生
　　
　　同样的50万保额，20年交，30岁女性，x典人生需要交保费15027元，差不多是复星康乐一生的1.3倍。
　　或许你会觉得x典人生这次还挺能创新，带了一个6种前症，可以赔付保额10%，虽然只能赔付1次，关键前症应该比轻症好赔。
　　我们可以看看另外一个同样带前症保障的产品——百年康惠保2.0，百年人寿是最早推出重疾前症概念的一家保险公司。
　　
　　话不多说，直接上保障对比！
　　首先前症比x典人生多，赔付比例比x典人生高。
　　其次价格上，百年康惠保2.0，每年保费是11650元。可以节省23%的保费。
　　重疾保额增加了60%，中症保额增加了60%，前症保额增加了5%，轻症保额每次增加了10%。
　　
　　我也不跟你算细账了，如果想买带前症的，买个百年康惠保2.0，不仅前症病种多，赔付比例更高，何乐而不为呢？
　　真要是再往细看，百年康惠保60岁前重疾可以多赔60%，万一摊上重疾，50万保额为例，还能多赔30万，就保不准摊上呢？
　　而且x典人生还没中症，全部放在轻症里面，这样就降低了赔付的比例，毕竟轻症只赔20%，而中症直接就是60%。
　　怎么看，怎么也不划算啊。
　　我们早就普及过，保单便宜还是贵，其实都是保险公司发展的阶段性策略而已。小公司弯道超车要成长要保费规模，大公司成型了要利润要价值。
　　这就好比，很多P2P平台刚开门的时候，各种返点加息满减券的发放；一旦平台规模起来了，利息降下去了，一个道理。
　　复星联合健康这家公司，背后股东是复星集团港股上市，这几年在健康险领域闯荡的可以说是名气大振，而主打的康乐一生系列重疾险，每次升级不管在保费上，还是赔付比例上，都可以算的上是一招吃遍天下鲜。
　　众安在线就更不用说了，阿里腾讯平安三巨头成立的第一家互联网保险公司，纯线上不开一家线下机构，市面上现在虽然都百万医疗产品越来越多了，但是人家那可是首创。光升级就升级了17次，谁还能和人家比呢。
　　互联网保险从兴起，到这几年的崛起，也让越来越多的老百姓享受到了因为这些线上销售渠道打市场阶段，补贴市场的红利，这个红利，落到老百姓身上，那就是实实在在的节省了票子，这几年互联网保险的让利，就像滴滴补贴司机，OFO免费骑的窗口期一样，希望这些互联网产品补贴市场的红利期再久点吧。
　　也希望大家在开门红到来的时候，多看看我写的这些文章，起码在选择产品的时候，别一味的听线下代理人夸赞XX产品怎么怎么好，我们起码也要了解现在市场是个什么形态。
　　好了话不多说，我们下期接着聊