科普帖车险那些事

　　我是个车险出单员，2020年9月份，车险进行了第三次费改，从险种到费率都进行了调整。费改一年多了，还有很多人不清楚现在的险种和定价方式，所以斗胆发了这篇帖子，希望能对各位车主有所帮助。本文仅是个人理解，有不同见解的欢迎讨论。
　　首先从险种来说，现在的主险只有三种，车损（保自己车子的损伤）、三责（保第三方车辆或财物损失）、座位险（分司机和乘客，保驾乘人员伤亡）。对比以前精简了很多，主要是现在的车损险涵盖面更加广泛，包括了原来的盗抢、自燃、涉水、玻璃、无法找到第三方、车损项不计免赔，这些全部都包含在车损险里面。
　　附加险方面，现在没有单独的不计免赔附加险，都包含在主险里面，当然，如果车主需要免赔额的话，也可以选择绝对免赔额，一般是按固定限额或一定比例设置免赔额。保单上没有单独列出绝对免赔额的话，都是含有不计免赔的。车损里面的涉水可以选择不买，只需要选择附加险发动机进水损坏除外特约，但是不买涉水一般只便宜几块钱，所以基本上没人选这个。
　　费率方面，就比较复杂了。费率主要影响保费折扣。以前的费率只受出险情况的影响，有出险的话只参考上一保单年度的出险情况，连续三年未出险达到最低折扣。而现在，出险情况只是其中一项参考因素，并且参考的是连续三年的整体出险情况。
　　除了出险情况外，另外还有七十多项因素会影响费率，比如说车主性别，车主年龄，车辆违章情况，车主驾驶证扣分情况，车辆零整比（有的车子整车价格不贵，但是单独的零配件价格很贵）等等，我也没办法一一列举出来。所以不要问我为什么张三的两台价格差不多的车子保费差这么多，也不要问我为什么同一款车张三的比李四的保费贵，我是真的说不清楚。毕竟七十多项啊，谁说得清楚差别在哪儿呢。
　　最重要的一项叫做自主定价系数，自主定价，意思就是保险公司想定多少就定多少，可能前两天系数低，保费就便宜些，这两天又系统调整，顺手调高了系数，那保费就变贵了。所以，车主朋友们，不要问为什么今天的报价比前两天贵，因为我真的不知道，没准是保险公司领导们心情不好了吧。
　　自主定价还有一个意思，就是同一家保险公司的不同部门，这个系数也不一样。可能今天是车商部门的系数高一些保费贵一点，明天就是电销部门的保费贵一点。所以，也不要问我为什么我的报价比别人的报价贵，可能是我们部门的老大打赌输给了另一个部门的老大吧。
　　现在的保费情况太复杂，不是一两句话能说清楚的事。所以也不要有那么多为什么，因为我是真的不知道为什么，都是电脑系统直接给计算出来的，我这个人脑没有那么优秀。更不要啥资料都没有就跟我说什么＂我买了台20万的新车，帮我估计一下车险保费多少＂，我拿什么算，掐指一算吗？我没那么大能耐啊！