探索运用赋强公证优化金融生态环境

　　冯杨
　　近年来，黑龙江银保监局以不良贷款清收工作为抓手，大力推动全省农信社改制化险、农合机构高质量发展。在此过程中发现部分农合机构受不良贷款边清边增、抵债资产处置困难、执行案件推进缓慢等困扰，改制化险进展慢，高质量发展受制约。为破解贷款清收难题，黑龙江银保监局指导牡丹江分局积极探索＂金融+公证＂的融合应用，引导推动辖内农合机构开展＂赋强公证＂。
　　＂赋强公证＂是＂赋予债权文书强制执行效力公证＂的简称。金融机构与公证处达成合作协议后，可根据实际需要提出对某笔借款合同的公证申请，借贷双方及保证人向公证处提交相关材料，公证处审核通过后出具赋强公证书，由金融机构按协议约定如期向公证处支付公证费用。当借款人、担保人不履行借款合同约定义务时，公证处依法出具《执行证书》，金融机构可凭执行证书直接向有管辖权的人民法院申请强制执行。4月2日，牡丹江市城郊联社与牡丹江公证处签署了赋强公证业务合作协议，并成功办理首笔（借款合同金额420万元）赋强公证业务，开创全省农合机构赋强公证项目合作的先河。全面推行赋强公证有利于农合机构提前防范＂两个风险＂、大幅降低＂两个成本＂、提升内外＂两种环境＂。
　　添法治思维之翼，有效防范农合机构两个风险
　　有效防范操作风险。相比其他经济活动，金融合同的专业性更强，内容也更复杂，加上借款人普遍不具备专业的金融、法律知识，对合同条款的理解停留在字面的认知。这种信息不对称极易诱发银行工作人员出现违法发放贷款、挪用贷款、内外勾结骗贷等行为。而公证机构审查置前，保证债权文书的真实性、合法性，有利于提升银行从业人员的法治意识，规范信贷业务操作流程，能够从源头预防法律纠纷、抑制金融犯罪，有效防范操作风险。
　　有效防范信用风险。为解决日益多元化的纠纷，公证已成为现代司法制度中极为重要的组成部分。赋强公证业务便是将传统的后端纠纷化解模式，变为在合同签署的前端接入预防纠纷机制。在客户与银行签约环节，明确告知当事人债权文书强制执行效力的法律后果，使债务人对债务的承担更趋于理性，增强债务人、担保人的履约责任心，提高其履约意识，从而有效防范违约风险。
　　拓合作共建之路，有效降低实现债权两个成本
　　降低时间成本。以往农合机构通常采用诉讼方式维护金融债权，从一审到进入执行程序需要数月甚至近一年的时间。而强制执行公证使债权文书不用经过复杂的诉讼程序，金融机构提出申请后，最快7个工作日便可凭公证书及执行证书进入强制执行程序，快速实现债权。同时，还能够疏减诉源，促进纠纷解决资源的优化配置，减轻法院诉讼工作压力。
　　降低经济成本。相较于诉讼，金融机构申请赋强公证的成本更为低廉。在现有司法制度中，法院对实现担保物权案件的收费标准不一，有的以案件数量为单位一次性收取，有的比照标的额所对应的案件受理费收取，费用一般高达上千元，而赋予债权文书强制执行效力的公证费用收取标准则相对较低。以牡丹江市为例：牡丹江辖内银行业机构处置50万元不良贷款的诉讼受理费用就高达8800元，而赋强公证的公证费仅为330元，相比之下比的经济成本优势显而易见。
　　握融合发展之匙，有效推动内外两个环境提升
　　提升农合机构内控环境。公证机构在办理赋强公证业务时，会严格按照法律法规规定，对当事人身份、担保物权属、当事人内部授权程序、合同条款及当事人意思表示等进行审核。此举有助于纠正农合机构＂重投轻管＂的发展理念，摒弃为快速投放贷款，不惜降低授信审批条件、放松信贷审批流程的陋习，规范信贷业务管理。有利于农合机构提高整体风控水平及资产保全能力，提升内部控制有效性。
　　提升辖区金融生态环境。赋强公证的应用对保证市场资金的快速流通、保障金融秩序的稳定发展有积极作用。在签约环节引入公证规范当事人之间的法律行为，有利于打消金融消费者对借贷合同条款、内容表述中的疑虑及履行债务过程中的侥幸心理；债权实现效率的提升也有利于增强金融机构信贷投放的信心和决心，加大金融服务实体经济的力度，支持地方经济发展，在金融机构和客户之间建立起相互信任的关系。同时，＂赋强公证＂能有效加大金融债务纠纷案件的执行力度，形成强大的信用惩戒氛围，最大限度挤压＂老赖＂生存空间，进一步优化金融生态环境。
　　＂赋强公证＂全面推行将对全省农合机构构建多层次金融风险防控机制、推进金融法治化建设具有重要意义。下一步，黑龙江银保监局将在牡丹江农合机构试点实践的基础上，不断探究＂赋强公证＂在金融风险防控中的功能优化，进一步完善各项机制，形成可借鉴、可复制的合作模板，择机在全省范围内有序推进。