想要摆脱贫穷的恐惧，月光族如何攒钱养老？

　　记得电影《缝纫机乐队》中有句很扎心的台词：金钱可以救命，但理想和爱情不能。
　　挣钱很重要。而今年的新冠疫情，给我们上了更加残酷的一课：
　　挣钱重要，攒钱更重要，当危机来临时，手里有笔存款太重要了。
　　但现实却很悲哀，腾讯曾经做过一份调研报告，报告显示：
　　52.6%的90后没有存款，00后平均存款仅1840元，但竟然也是90后的两倍之多！
　　作为80后的老李，不禁心里有这么一个疑惑：我们90后一代真的不会存钱吗？
　　其实不然。
　　根据老李的观察，事实上，很多人存不下钱，并不是因为他们挣的太少，而是他们没有掌握正确的存钱方法。
　　今天，老李我就现身说法，与大家分享一套切实可行的攒钱方法。
　　所以来吧！月光族们，既然吃过了疫情的亏，是时候学习一下＂报复性存钱＂了！
　　月光族到底如何才能攒下钱？
　　让我们从老李观察到的一个有趣现象开始：不知道大家有没有注意到，我们的父母一辈，尽管他们的工资比我们低得多，但他们许多人都是＂隐形富豪＂。
　　例如，老李我就有一个高中同学，一直和我说家里的母亲和自己哭穷，说家里怎么没钱。结果，这位同学要买房子的时候，母亲突然拿出50万元；还有同事小琳妹妹，也总是认为她妈妈没有钱，结果，在P2P风波中，她知道她妈妈给P2P投入了30万元……
　　各位有想过吗？为什么父母能攒下钱，我们的教育比他们高，我们的工资也比他们高，但是到每到月底就月光，即使工作几年，我们也没有什么积蓄。
　　这到底是为什么？
　　月光族之所以存不下钱，根本原因在于花钱方式＂过于激进＂。
　　不知道大家有没有听说过最近的一个流行词：宝呗青年。
　　＂宝呗青年＂是指同时使用余额宝和花呗的青年男女。他们通常用花呗来消费。钱放在余额宝里是赚取利息。在还款日，他们用余额宝里的钱来还花呗，每月都是如此。
　　这样子看起来好像还不错，不是吗？花钱的同时，还能赚利息。但很多人并没有意识到这里面有一个大问题：
　　就是要存的钱和要花的钱混为一谈，没有攒钱计划，也没有消费预算，结果月月花、月月光，如果哪一天突然收入中断，整个流程就玩不转了。
　　例如，前段时间疫情最严重的时候，老李有一个就是＂宝呗青年＂的朋友突然失业了，穷得连花呗都还不上了。他别无选择，只能向父母借钱。钱虽然是借到了，但却被臭骂了一顿。
　　俗话说的好，知耻而后勇，年轻人的自尊应该通过＂自我改变＂来重新找回。那我们怎样才能摆脱月光的状态呢？
　　这里老李就来分享三个思路：
　　1.先存后花，强制攒钱
　　如果一个人想攒钱，就必须调整他的花钱方式，绝不能漫无计划的随便花，而是要事先制定计划，在花钱之前先把钱存起来。
　　例如，为了攒钱，可以将每月工资的30%，存入一个特别的储蓄帐户，其余的钱都可以花掉。
　　这个特别的储蓄账户可以使用余利宝，它和余额宝的最大区别是，它不能用来支付，也不能支付淘宝上购买的东西。
　　(如果没有手动开通，余利宝就不能买东西、还花呗的)
　　并且可以给自己设定一个特殊的＂规则＂：除非发生了非常紧急的状况，否则是不能动用余利宝里的钱。
　　这样，先存钱再花钱，并且还把存起来的钱＂锁死＂，就会产生强制存钱的效果。
　　这种＂强制储蓄＂的习惯效果很好，想摆脱月光的朋友们现在可以试试了。
　　2.找出＂拿铁因子＂
　　许多人都有记账的习惯，但纯粹的记账没有多大意义，最重要的是定期分析账单，找出＂拿铁因子＂，并坚决予以纠正！
　　那到底什么是拿铁因子？
　　这是金融专家大卫·巴赫(David Bach)提出的一个概念，他说，如果一对夫妇每天早上喝一杯拿铁咖啡，这看似是一个很小的花费，但累积30年之后，总体花费将高达70万。
　　这只是是外国人的＂拿铁因子＂，很多中国人也有自己的拿铁因子，比如烟民的每天一包烟，女孩们的每天一杯奶茶，肥宅们的每天一罐肥宅快乐水，这些就像他们手里漏出的沙子，不知不觉堆积成为了一座山。
　　好友柱子听他爸爸说他年轻的时候是个烟鬼，后来柱子出生之后，他爸爸为了省钱就戒烟了。我为他算了一下：
　　如果一盒香烟10元，一天抽一包烟的话，一年就是3650元，20年就是73000元，这些钱足够柱子完成四年的大学学业。
　　你看，柱子爸爸的小小戒烟行为足以让柱子上四年大学，获得十倍的投资回报。这是多么有价值的行为改变啊！
　　所以，那些记账的朋友们，赶快拿出你的小账簿，找出让你丢钱的拿铁因子，然后从今天开始就改掉它。
　　不记账的朋友也可以好好想想，哪些钱是可以不花的，仔细观察三个月(或者记账三个月)，我相信你也能找到影响你储蓄的拿铁因子。
　　3.安全理财，加快攒钱速度
　　如前所述，余利宝的收益其实和余额宝差不多，不到2%，所以钱不适合长期放在里面。我自己的钱每存够半年，就会拿出来存在定期里，赚取更高的收益，从而加速攒钱的速度。
　　例如，在前段时间，当我存够了10万块钱，我就一次性全部拿出来定期存起来，年利率是4.3%，但绝对安全。
　　简而言之，存钱就是一条腿走路，走得慢；储蓄+利息是两条腿走路，不仅走得快，还走的稳。
　　可能有很多朋友好奇，老李正在用什么储蓄工具，别担心，只给汤不给勺子不是我的作风，下面介绍几个适合月光族的储蓄工具。
　　适合月光族的储蓄工具
　　事先解释一下，这里推荐的储蓄和金融工具，都是安全保本的类型，因为老李是做销售的，收入本就不稳定，就更加清楚存钱并不容易，如果存钱还要亏本的话，那就太糟心了！
　　此外，考虑到不同人群的储蓄需求，有些是短期理财，有些可能是为了长期计划，比如买房和养老，因此下面推荐的储蓄工具也可分为三大类：短期(1至5年)、中期(5至10年)和长期(10年以上)：
　　1.短期：精选银行存款
　　既然是银行存款，根据国务院颁布的《存款保险条例》，存款在50万以内必须保本保息，没有必要担心安全性。
　　然而，一般国有银行的存款总体利率相对较低，如果我们想获得更高的回报，则可以考虑支付宝、京东金融等平台的精选银行存款。
　　这些银行存款产品大多是由一些地方的城商行推出的，存款期限从十多天到最长五年，最高回报率约为4%。例如，前面我说的利率为4.3%的定期理财，就是一款银行存款产品。
　　这些产品更适合短期储蓄，因为存款期限灵活。例如，如果预计在五年内不会使用这些钱，就可以把这笔钱先存起来，然后在需要时随时取款。
　　但如果这是一笔短期内不使用、专门用于养老金等长期计划的款项，则不宜将其放在这里，因为大家都知道，近几十年来，银行存款利率一直在下降，如下图所示：
　　虽然我们现在可以把钱放在银行里享受4%的利息，但五年后，利率可能已经降到3%甚至2%以下，事实上，许多国有银行的年利率还不到2%，而许多人用来存钱的余额宝的回报率也已经降到了2%以下。
　　靠如此低的利率准备养老金，是绝对不划算的。
　　因此，如果我们想要进行中长期储蓄，就必须考虑＂利率下调＂的风险，并选择＂能够长期锁定利率的产品＂。
　　2.中期：万能险
　　如果我们有一笔钱，并且五年内都不打算使用，或者想存一笔钱准备将来的婚姻和买房。
　　简而言之，如果你想为5-10年的中期目标存钱，你就需要像前面提到的那样，考虑利率的下行风险。
　　为了防止利率下降，比较好的一个储蓄工具就是万能险。
　　为什么推荐用万能险来作为中期储蓄工具，具体原因如下：
　　首先，它有保低收益
　　例如一款市面上通常收益率的产品，保底收益率为3%，因为是在合同中写明的，但实际结算率可能更高，但肯定不低于3%。
　　有了保底收益，我们就不必再担心下行利率风险，即使银行利率再次下降，而我们却可以享受至少3%的年化回报率。
　　第二，万能险的追加和取现都比较方便
　　如果我们手里拿着数万元，可以一次把钱放进帐户里，后续有闲钱也可以定期追加到帐户里，这种追加机制特别适合工薪阶层定期存钱。
　　如果我们需要钱，万能险的提取也很方便，我们可以选择部分领取，如果需要的金额数目很大，我们也可以选择退保，一次性连本带息全部拿出来。
　　需要注意的是，如果你的目的是短期储蓄，想要快进快出，万能险并不适合你，因为在短期内领取或退保需要收取一定比例的费用。
　　如果存了一两年就要领取或退保，你可能不仅没有盈利，而且可能有亏损。
　　因此，保障收入的万能险更适用于五年以上的中长期储蓄。
　　不仅可以防止利率下降，还可以享受良好的利益，而且可以避免一些不必要的代价，一箭三雕。
　　3.长期：养老年金
　　许多年轻人开始准备为养老储蓄了，特别是在社科院去年发布的《中国养老精算报告》之后：
　　养老金告急的消息，让许多80后和90后担心他们的养老金是否足够(包括老李本人)。因此，除了政府养老金之外，多存一笔养老金已成为许多当代年轻人的选择。
　　那么，要是准备这种超过20年期限的储蓄，什么工具最合适呢？
　　那一定就是养老年金，没有之一。
　　首先，养老年金绝对安全
　　年轻时需要付多少钱，将来年老时能得到多少钱，这都在受国家法律保护的保险合同中清楚写明，这些钱是肯定可以拿到的。
　　第二，养老年金可以提供与生命等长的现金流
　　例如，老李买过一款养老金，同意60岁以后每年可以领取10万，只要我还活着，就能一直领取。
　　未来人的寿命一定比预期的要长，没有人知道要活多久，各位想想如果人还活着，钱却没了，老年生活得多可悲啊，但有了养老年金就没有必要担心这种风险了。
　　最后，也是很重要的一点，类似于万能险一样，养老年金也能防止利率下降。
　　养老年金在设计时将遵循＂预定利率＂，而预定利率将在整个年金保障期限内是固定不变的。
　　按前阵子刷爆朋友圈的4.025%利率的年金险来举例，只要购买了之后，那么在整个交钱和领钱的阶段，都是按4.025%左右的收益来计算，即使以后利率降到1%，我们买入的养老年金仍能享受4%左右的利率，直到我离开世界。
　　因此，你会发现养老年金不同于其他储蓄和理财，它的目标是为老年人提供与生命等长的现金流，能够满足整个养老期间的资金需求，并且能保本保息。
　　成年人的安全感，都是钱给的
　　我相信，经过今年的疫情之后，没有人否认存钱的价值，也没有人否认囤粮食和囤口罩的价值。
　　有句话说得好：成年人的安全感，都是钱给的。
　　每当我看到攒的越来越多的小金库，总会有一种小小的成就感，虽然钱不多，但至少在危机中，还能保护家庭的温饱。
　　此外，存钱也能带来意想不到的快乐，毕竟存钱的本质是一种＂延迟满足感＂，不给自己制造一点动机，哪有那么容易坚持！
　　最后，送上作家王尔德的一句话，和所有存钱的小伙伴们共勉：