月付息利率3。55，满期付息3。75，前面一种大额存单更划算？

　　自从6月份。存款利率定价机制发生改变之后，中长期的定期存款利率有了明显下调。唯独大额存单产品利率上调会更多一些，所以现在大额存单产品变成了市场中的网红热销产品，对于保守型的理财人士来说，最佳的选择就变成了大额存单。但是各个银行对大额存单也做了很多创新，其中最大的就是付利息的方式不同，银行定价的这两种大额存单的利率也是不同的。
　　银行存款市场中有两种大的分类大额存单产品。一种就是满期付息大额存单，也就是说大额存单必须要到期满时，储户才能将本金和利息全部一次性收回。另外一种就是按月付息的大额存单，也就是说储户可以按月、或者按季度进行利息的支取，到期满时拿回本金和最后一次利息。那么假如有一款按月付息，年化利率3.55%的大额存单，还有一款满期计算的年化利率3.75%的大额存单，哪种对储户最划算呢？
　　单纯从经济收益帐来算，其实也很容易算出来，下面德先生会带大家算算帐。但是储户如果都能算出账来，那就简单的比较一下收益，然后去存款吗？那么银行为什么还要做这两款产品呢？设定出两个高低不同的利率呢？其实银行是从储户心理学角度，推测不同存款需求的客户心理，然后依照客户现金流管理习惯和提前支取习惯，进行了特色的产品设计。先算一算收益方面的不同，其实在一定程度上，满期支取年化利率3.75%的大额存单收益会更高。
　　假如三年期的30万大额存单，两种不同的定价模式下，其中：满期一次性付息:三年总利息收益：30万*3.75%*3年=33750元，平均每月利息为937.5元。
　　按月付息，一次取本:三年总利息收益：30万*3.55%*3年=31950元，平均每月利息为887.5元。
　　从而看到，两者之间差额为1800元，我们可以思考下，那么第二种存款方式按月付息，自然可以将利息进行再存款，从而获取复利收入，但是这36个月能多收取到1800元吗？平均每月多能拿到50元吗？用利息进行再投资，从而得到每月多拿50元肯定是不现实的。显然还是一次性到期付息3.75%更划算。
　　德先生也做了一个测算，使用其实按月付息，每月得到的利息再存款，产生的复利效果非常小的，最多年化利率增加了0.1%到0.14%之间，折算成年化总利率也只能达到3.65%到3.7%之间。
　　按月付息有着一个不可替代的好处，那就是提前支取受到的损失小
　　一事有一弊必有一利，按月付息的大额存单，存在着一个隐藏的好处，尤其是在监管部门取消了提前支取靠档计息的创新条款之后，这个好处更加显露无疑。那就是如果发生大额存单提前支取，受到的损失比较少。按照监管规定，大额存单如果发生全部提前支取，或者剩余额高于20万的提前支取时（如果剩余额低于20万，按照监管要求必须一次性提取掉），那么利息的计算就发生了有趣的变化。
　　因为按月付息大额存单产品，在发生存单支取之前月份的利息都已经按照原定的利率支取了，只有在支取之后不足一个月的时间才按照活期利率计算。而到期付息的大额存单，则全部期限（从存入日到支取日）都是按照活期利率支取的。
　　举例：假如存入日都为4月1日，在10月15日发生了提前支取要求。到期一次性付息大额存单，则是必须按照活期利率0.3%，来计算全部6个月15天的利息。而按月付息的大额存单，已经按照3.55%的利率提取过6个月利息，后续按照活期利率0.3%计算剩余15天，那么所有利息都计算完毕。按月付息大额存单利息优势凸显。
　　按月付息大额存单产品相应了储户的现金流使用需求，老年储户很欢迎
　　在实际大额存单的推广过程中，其实发现按月付息的大额存单，特别受到了老年储户的欢迎。仔细想想非常有道理，老年储户的存款是用于意外和大病备用的，平时不会动用这些存款，所以他们更希望存入中长期的定期存款之中。但是如果他们的养老金不高或者平时利用开支需要，他们希望平时还能拿到一部分的利息用于弥补日常费用。
　　此时每月支取利息，对于储户来说灵活方便。存款之后不影响日常生活，而且对于日常生活有着有力的补充。例如按照上面的例子，储户存入30万大额存单，每月将近能领到900元利息，在一定程度上对于日常生活有极大的帮助。一次性到期付息大额存单，又不敢提前支取，只能等待到期日才能领取到所有利息，对于日常生活没有太多的帮助。事实上，目前大额存单的主力也是老年客户为主。
　　储户在存款前，就是要思考自己的实际需求，尤其是何时要使用这笔资金或者其产生的利息，对于自己的日常生活的帮助。那么就可以比较出各类产品的优劣性来，哪种产品对自己更实用。当然如果自己的资金还是多，可以形成阶梯式的理财，错开不同到期月份，不同到期年限的定期存单，做到月月有到期，自然资金使用的流动性也就规划好了，那么就可以选择利率最高的定期存款产品。