手里有笔钱，要不要提前还房贷？

　　我们学经济学的都知道，西方主流经济理论，都会有一个重要前提，那就是 「理性人假设」
　　即作为经济决策的主体都是 充满理智的 ，既 不会感情用事 ， 也不会盲从 ，而是精于判断和计算，其行为是理性的。
　　然而在现实的世界中，大部分人的购买决策和投资行为， 却是非理性的 ，当然也包括要不要提前还房贷。
　　关于要不要提前还，你很容易就可以在网络找到轻松、草率下结论的人，而他们的结论往往 基于局部、片面的 考虑因子，诸如：
　　你选的是等额本金呢，还是等额本息呢？
　　你贷款年限是20年呢，还是30年呢？
　　你已经还款过半，还是5年都没到呢？
　　当然还有一些别有用心的房产销售，会错误地拿着 「降息」 、过去十年的经济增速历史，误导大家不要还，继续买
　　诚然的，现在的 理财产品年化收益很低 ，大部分情况下你买这些产品的收益不足以抵消你的房贷；甚至部分银行理财产品的收益是 不保本，可能亏钱的 。
　　但是，要不要提前还房贷，我们在思考这个问题的时候，不仅仅要看以上这些因子。 因为这本身就是一个很综合、复杂的系统性问题 。
　　客观来说，要不要提前还房贷， 取决于你的投资标的是否优质、你的个人资产配置结构是否健康、以及你未来的现金流来源和规划 。
　　说人话就是，一千个读者就有一千个哈姆雷特，不同的家庭情况是千差万别的，所以这事儿草率给结论一定是片面的。
　　但我们可以有拆解这个问题的 宏微观结合，中长期兼顾的思维方式和手段 。
　　如果你可以提前还完房贷，那是否有想过， 接下来你要做什么？这笔资金以这样的处理方式是否从长远的角度来讲是最优解？
　　当然，在实际的场景当中，碰到最多的情况却是，因为 担心自己未来的还款能力问题 ，想把手里的现金流都拿出来，去还一部分房贷，这样每月可以少还点， 图安心感 。
　　这样对吗？ 对或者不对永远都是决策人个人的问题，由不得旁人说啥。
　　但这样做， 有点「绕」
　　事实上，我本人，几年前还在传统职场工作时候，就时常会冒出来我要不要提前还房贷这样的想法。
　　诉求非常明确 ，而且尤其是 遭遇工作不顺心 和 压力 时，就会开始想，要是没有债务就好了，碰到这样的不合理需求，可以拍拍屁股叫板走人（后来我知道这个叫 fuck u money ）
　　会莫名其妙感受压力，觉得自己还的利息比买银行理财收益都高，太不划算，于是为了不想自己有压力，担心害怕以后的收入能力能否继续偿还这个债务。
　　所以脑子里就会陷入一个怪圈， 为了没有债务，甚至想过把手里本可以用做产生其他经济效益的资金都拿去解决没有债务这个问题，为的就是图一个安心 。
　　但后来我有没有这样做呢？
　　我没有。
　　为什么？
　　因为我发现，即便提前还了房贷， 开销还是会有 ，但自己却因为 提前占用手边现金流导致没办法做储蓄、投资 ，而摆在眼前的因对未来收入担心的症结 仍然没有得到解决 。
　　怎么理解？我拆解一下。
　　我在读金融研究生的时候有一次上课，教授讲过一句话，我到现在深以为然。他说，对于年轻人来讲， 「合理的负债」是可以鞭策这个人上进的 。
　　注意，这有一个限定， 「合理的」。
　　也就是说如果负债，在合理范围内，没有透支自己，更没有过分加杠杆超越自己承担能力，适当负债对年轻人来说是可行的。
　　其实不难理，当我没有房贷也没有债务的时候，几乎就是月光，只是到买买买，存不下来钱。而当我开始有债务的适量压力时， 才学会了理财 、每月收入到了之后 先解决储蓄、硬性开支（ 如房贷）后，再来说消费 。
　　但我是知道的， 有些朋友的负债「不太合理」 ，比如如果你每月还贷十几万，数额超过收入， 现金流几乎为负 ，这就就很大问题。
　　透过现象看本质， 为什么会有人，有点钱想先还贷？ 与其说是害怕有债务，倒不如说是对于未来收入不确定性的不安全感。
　　既然是不安全， 我们就要想办法去解决创造安全的问题 ，而不是去绕开这个问题，那怎么样营造安全感呢？
　　其实，解决这个不安全感，不应该逃避，而应该勇敢去面对， 更不能治表不治根。
　　因为如果是因为收入导致的你没有安全感，即便还了房贷，没有债务，你仍然还会有其他的开销、人的欲望是无穷无尽的，你 不从根本解决问题，只会是取本琢磨的。
　　所以，如果是对未来不确定性没有安全感，应该去正面解决 提升自己的收入能力、影响力、和不可替代性，去优化自己的资产配置和消费结构。 而不是单一的把焦点聚焦在还房贷的问题上。
　　怎么优化呢？
　　先说消费，有多少人会分类记账，请举个手
　　有多少人会详细了解自己每个月到底花了多少钱，哪些钱花在刚性支出上的？哪些钱完全是没必要的？哪些钱是花在投资未来自己的？
　　说起储蓄，总有人跟我讲，我认可储蓄理念，可我就是存不下来钱。当他月薪1万的时候这样说，当他月薪2万的时候也这样说。
　　但他从来没有去留意过，自己的消费清单，某宝购物车里面堆了一车又一车的待支付清单。
　　如果你想听结论， 那就是多把钱花在可以让自己升值的地方 ，比如买书、听课、学一些技能。控制非必要的非理性纯消费开支 。
　　说个八卦，我团队有个狠人，为了控制自己非理性开支，直接是一口气把购入软件统统删了。
　　说完消费，再说优化资产配置，我一直比较推荐使用这套财富金字塔逻辑。它一共分5层， 又叫做以人生目标为基础的家庭资产金字塔。
　　模型并不复杂，一共5层，
　　如图，主要解决3类风险：
　　底层：解决人的风险
　　我很多委托人年收入五十万以上，
　　手里有个百十万的闲钱，
　　在一二线城市仍然惴惴不安。
　　因为大部分都是421的结构，
　　双职工家庭没有什么被动收入。
　　也就是说，两口子有一个人病倒，
　　或者4位老人任何一位出点叉子，
　　都会对整个家庭造成巨大的影响。
　　年收入50万的家庭用8-10%的年收入，
　　就可以把意外和疾病这样的风险cover住。
　　不过很多时候都是六个钱包凑一套房，
　　大部分家庭的储蓄被掏空、负债极高。
　　所以即便买好了保险，
　　也要备足流动资金，
　　满足至少半年的生活开支，
　　应对金融危机或者失业这样的黑天鹅事件。
　　这一层建议控制在年收入的20-30%。
　　中层：解决钱的风险
　　这一层解决 未来一定要面对 的人生目标：
　　比如说孩子上学、自己养老，
　　这种我总结为 ＂没有时间弹性＂ ，
　　躲得过初一躲不了十五的问题。
　　所以要选择 确定性强、
　　安全系数高 的产品。
　　利息保持在3-4%比较理想。
　　不过以现在理财产品的尿性，
　　恐怕很快你就没什么选择了。
　　想要锁定收益，就得牺牲流动性。
　　担心养老问题可以配置专款专用的年金，
　　解决教育金问题，希望流动性更好的选 增额终身寿 。
　　收益最高3.5%年复利
　　不会随利率下行，本金利息绝对安全，
　　也是 未来唯一可以保本保息 的产品了。
　　这一层的投入建议 控制在年收入的30-40% 。
　　此外，很多家庭的消费习惯不好
　　收入不低，但是 挣多少花多少，
　　投资的时候也容易冲动，
　　一口气都押进去。
　　解决这个问题也不难，
　　就是 先储蓄再消费 。
　　我们这一代人活到90岁甚至100岁，
　　是大概率的事件。
　　在长寿时代，
　　我们的人生格局会发生巨大改变。
　　因为一个60岁退休，70岁去世的人，
　　需要的钱会比60岁退休，
　　90岁去世的人少很多。
　　多活20年，是需要不少钱的。
　　所以从30岁开始，
　　你就得制定长期储蓄计划了。
　　女性更长寿，
　　活多久领多久的 年金 是一个不错的工具。
　　男性往往对资金灵活性要求更高，
　　具备一定身故杠杆，现价高的 增额终身寿 更适合你们。
　　靠 复利和时间 实现资产增值，
　　不用操心也有越来越多的生息资产，
　　也 更有底气 去做最上层的投资甚至投机。
　　上层：解决购买力的风险
　　前面已经分析过，想要有更高的收益，
　　就要承担本金损失的风险。
　　不过中层已经给我们制造了一个缓冲垫，
　　在安全边际内，你可以放心的搏一把，
　　即便投资失败了，
　　也不会影响到基本的人生目标，
　　或者让未来的自己老无所依。
　　最重要关键的是，不管身处什么阶段， 不要放弃提升自己的认知、收入能力和眼界。
　　最后，借用松浦弥太郎在他讲财富增值的一本书里的一句话， 只要足够努力，任何人都能存得下钱，而当你存下钱之后，你就会品尝到储蓄之乐 。
　　存钱的战线拉得越长，你就越能感受到钱的价值。
　　(某款增额终身寿险现价演示)
　　最后，要不要提前还房贷，这真是个人化的问题，没有标准答案。
　　但理性来讲，不论是哪种情况，当且仅当你提高自己的 创收能力 ， 优化自己资产的抗风险能力 ，底层无风险储蓄类资产驻扎扎实，其实答案你自然心中有数，云淡风轻了。
　　好了，今天就到这里。
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　　Kris：
　　R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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