支付宝里的钱，要取出来吗？

　　昨天，＂支付宝里的钱要取出来吗？＂突然爬上了热搜榜。
　　热搜之下，网友们展开了火热的讨论：支付宝余额和余额宝里的钱需要取出来吗？在支付宝里买到的基金需不需要赎回？我的钱会不会和小黄车的押金一样？
　　甚至，还衍生出了新的问题：钱放在哪里才真的是自己的？  01 你的钱其实在银行里
　　一般来说，我们放在支付宝里的钱，主要有三类：一是余额，二是余额宝，三是通过支付宝购买的基金等理财产品。
　　如果你的钱放在支付宝余额里，那么，这个钱叫做＂客户备付金＂。
　　根据中国人民银行发布的《非银行支付机构客户备付金存管办法》规定，备付金要全额集中交存至中国人民银行或符合规定的商业银行。
　　也就是说， 虽然你的钱放在了支付宝的＂余额＂账户中，但你的钱其实是被交存到了中国人民银行或符合规定的商业银行。 支付宝在2011年拿到支付牌照后，宣布其备付金存管银行为中国工商银行。
　　如果你把钱存到余额宝，其实等同于买了货币基金。 因为余额宝会对接货币市场基金产品，相当于就是一种货币基金。
　　货币基金是基金中风险最小的，属于比较稳健的投资，懒于动脑理财的用户一般青睐用这种办法理财。当前，如果你在余额宝里存了7000元，第二天大概能拿到4毛左右的收益。
　　因为使用人数众多，如今的余额宝，已经是全球最大的货币市场基金产品。那么，我们通过余额宝，购买的是谁家的货币基金？
　　在余额宝推出的初期，公司通过持牌子公司天弘基金来管理余额宝资金。市界查询发现，天弘基金为蚂蚁科技集团（以下简称蚂蚁集团）的子公司，成立于2004年11月8日，蚂蚁集团持股比例达到51%。
　　直到2018年5月，余额宝才开始引入第三方公募基金管理公司。截至发稿前，市界查询发现，除天弘基金外，余额宝还接入了其他28款货币基金产品。
　　不过， 余额宝的默认第一选择，仍旧是天弘余额宝基金， 只有当用户手动切换时，才能选择其他货币基金。不同货币基金的收益率略有不同，导致用户收益会有些微差别。
　　根据监管规定，客户购买基金的资金，也需要第三方金融机构进行托管。所以， 余额宝的客户资金，其实是存放在各家基金的银行托管账户中的。 比如天弘基金托管银行是中信银行，那么，你买天弘基金的钱，就存放在了中信银行里。
　　有人问，如果余额宝发生了风险，用户的钱会怎么样呢？
　　国泰基金（余额宝引入的货币基金之一）告诉市界，基金产品是独立的一个银行账户，是以基金产品的名字单独在银行开户的，与代销方、基金公司的账户，都没有任何关系。
　　＂如果第三方代销机构不能再代销这款基金产品了，我们的做法就是，让这一部分客户把他们的基金份额直接转托到基金公司，客户可以通过直销做赎回。＂
　　此外，用户也可以通过支付宝购买其他类型的基金，比如易方达蓝筹精选混合、景顺长城新兴成长混合等基金产品，这部分其实属于蚂蚁集团的＂大理财＂部分。
　　根据蚂蚁集团招股书，截至2020年6月30日，公司提供超6000种＂大理财＂产品，涵盖了债券型、股票型和混合型公募基金；固定期限类产品；银行定期存款和其他产品。
　　有用户担心，如果支付宝发生了风险，通过支付宝购买的基金产品会不会有风险？
　　对此，易方达基金告诉市界， 支付宝是取得了基金销售牌照的，如果公司和支付宝终止了合作，那么提取的权限将会被直接转到基金公司来。  02 赚流量的钱
　　虽然客户放在支付宝里的钱跟蚂蚁集团没什么关系，但这并不影响蚂蚁集团靠流量赚钱。
　　招股书显示，支付宝APP连接了我国超10亿用户、超8000万商家以及超2000家金融机构。
　　2019年6月至2020年6月一年时间里，蚂蚁集团平台上总支付交易规模为118万亿元；促成的消费贷、小微经营者信贷余额总计约2.2万亿元；促成的资产管理规模约4.1万亿元；促成的保费及分摊金额518亿元。
　　简单理解就是，蚂蚁集团就是靠这些交易来赚钱的。
　　具体来看，目前蚂蚁集团最核心的业务有两块，一是数字金融科技平台，二是数字支付与商家服务。2020年上半年，这两部分业务收入合计约720亿元，在总收入中占比超过99%。
　　其中，数字金融科技平台包括微贷科技平台、理财科技平台和保险科技平台，是公司最赚钱的业务。
　　这些对应到我们经常用的产品，就是花呗、借呗等消费信贷，通过支付宝买的基金和保险产品等。 这部分业务，蚂蚁集团主要靠向银行、基金公司等金融机构收取技术服务费赚钱。
　　拿花呗来说，我们在用花呗的时候，其实只是通过支付宝向银行借钱，支付宝充当类似中介的角色。银行通过在网商银行（蚂蚁集团参股的联营公司）的存款账户给我们发放贷款，并向蚂蚁集团支付一部分技术服务费。不过，花呗的赚钱套路很多。
　　数字支付与商家服务是蚂蚁集团的第二大业务，2020年上半年，这部分业务收入约260亿元，占比36%。
　　这项业务的收入主要来自，蚂蚁集团在商业交易中，按照交易规模的一定百分比向商家和交易平台收取的交易服务费，向个人交易收取的费用等。
　　比如，我们通过支付宝给商家付款，商家就要给支付宝交一定手续费；我们通过支付宝转账的手续费等也属于这部分收入。
　　说到底，支付宝是一个平台，流淌在支付宝里的钱，大多跟平台没有关系。但是，蚂蚁集团却通过收取服务费等，成为了年收入超千亿的大集团。所以，这就是为什么互联网公司要不惜成本获取流量了。