普通上班族该怎么理财？一位30岁妈妈的真实案例

　　上一篇＂理财 买基金！5步开启正确理财之路＂讲到为自己制定理财方案的五大步骤：建立自己的＂梦想储藏室＂明确每个梦想所需的金钱和时间制定短、中、长期梦想的金钱账户为每类金钱账户配置不同的金融产品定期复盘和调整
　　今天，咱们就通过一位30岁宝妈（也就是我啦~）的案例来分析具体如何实践。我所列的梦想及梦想所涉及的金钱数额，是基于周围很多朋友的共同需求，所做的一种假设，大家不必过于纠结数字，最主要是看方法。
　　另外，开始之前，我想说，理财规划是一种方案，是用来指导我们的工作生活的，但不必过于追求精确和完美，因为我们的人生是变化的，考虑太多细节反倒会束缚自己，把握大方向即可，随时复盘和调整。
　　建立自己的＂梦想储藏室＂
　　首先，我对自己的梦想梳理一下，假设有：家庭三亚旅游换个大点儿的房子给孩子存一笔出国留学的教育金财务自由，提早退休明确每个梦想所需的金钱和时间
　　接下来，对每个梦想需要的金钱进行计算，并列出预期实现的时间。
　　家庭三亚旅游：金钱3万，预期时间1年。
　　换房：资金缺口200万，预期时间5年。
　　教育金：200万，给孩子准备出国读书的钱，如果不出国，这些钱就留给她做人生的启动基金，预期时间18年。
　　财务自由，提早退休：45 50岁退休（为啥这个年龄呢？因为在北京，女生缴满20年社保就能享受终身医保啦）；那需要多少钱呢？
　　我使用的计算方法的是《三十几岁，财务自由》一书里介绍的4%法则：每年花费的钱/4%=财务自由需要的钱 。其实，工作满20年之后退休，是有退休金的，不过我大致估算了一下，数额挺低的……所以，综合考虑，这部分我需要准备的钱大概是500万。 制定短、中、长期金钱账户
　　短期账户（３年以内）：家庭三亚旅游资金。
　　中期账户（３ ５年）：换房资金。
　　长期账户（５年以上）：教育金，退休金。 为各类金钱账户配置不同的金融产品
　　这一步，就是最最重要，也最难的一步啦。我们会重点介绍。
　　首先，在为各类金钱账户配置不同金融产品之前，我建议先为家庭支柱（主要是夫妻双方）配置保险，否则一旦出现意外，我们为各类账户准备的金钱可能就得拿出来急用，甚至还不够，那我们真是＂一朝回到解放前＂了。
　　接下来，我们看看如何为每类账户配置产品。这里涉及３个重点考虑要素：本金、收益率、时间 。
　　对于短期账户，我的需求是：储蓄功能，灵活存取。那我可能会选择：货币基金（比如某宝），或者债券基金（比如基金销售平台上许多大V做的债券基金组合）。这两种都可以当储蓄用，每月领了工资就定投。但区别在于收益率和灵活性，比如货币基金灵活性高，但收益率底。不过，对于短期小额资金，差别不会太大，选择哪个都行。所以，需要做的就是：每个月存入2500元。
　　对于中期账户，目标金额200万，５年内达到，我需要确定的就是每年存入多少钱，以及预期收益率是多少。很多现在计算器都提供复利计算的，我们可以直接输入得出需要的值。假设正常情况下，每年我可以存20万，预期年收益率为10％，那５年后，理论上我会得到134万。
　　这个数字和我的需求明显是有差距的，那我接下来就有3种方法可以做：（1）增加每年存入的本金；（2）延长预期时间；（3）提高预期年收益率。
　　尽量，不要直接选择延长预期时间，先看看第一、三种能不能做。经过对于分析，我可以调整方案如下：每年存入25万，预期年收益率15%，那么5年后，我会得到194万。这个方案比较接近目标了。
　　那么，这个方案就可以指导我接下来的生活了：一方面，提高每年可存的本金，那就需要我增加收入，或者再节省一些了；另一方面，寻找预期收益率15％的产品，选择股票基金是有可能的，我可能会选择＂指数基金 主动基金＂，如果再有一些好运气——遇到好市场。
　　对于长期账户，因为教育金和养老金，预期时间很接近，所以都按照18年来计算，目标总金额700万。同理，还是需要确定每年存入的本金和预期年收益率了。但在这里有一个问题，因为中期账户的存在，前5年每年需要存入不少的钱，基本上很难为长期账户投入金额，所以长期账户，可以按照13年（18-5）来算。
　　方案１：每年存入20万，预期年收益率15％，13年后，可以获得790万。
　　方案２：每年存入25万，预期年收益率11％，13年后，可以获得727万。
　　如果选择方案１，就可以选择＂指数基金 主动基金＂；如果选择方案２，也可以只选择指数基金，相对于方案１来说，更稳健一些。定期复盘和调整
　　以上只是一份简单的理财方案，并未考虑所有的细节，且生活本身就是随时变化的，所以我们需要定期复盘和调整。频率看个人情况，不用太频繁。
　　理财方案，我们并不一定能完全按照这个一步步去做，但它存在的意义在于，将梦想清晰化，给我们一个努力的方向，我们日常看着个方案，朝着这个方向努力，即使不能完全达到，但肯定比不做方案离梦想更近。甚至，我们还会比我们的方案更快实现梦想。
　　这就是理财规划的意义。