吐血整理网贷信用卡逾期后，关于催收和协商的百问百答（一）

　　现代社会超前消费意识普遍增强，透支支付已成为越来越多人的常用消费方式，这也就不可避免会带来还款危机。有人甚至在面临逾期困境时又选择了以贷养贷甚至借高利贷，结果债务雪球越滚越大.......
　　网贷或信用卡逾期后，首要面临的就是催收问题，以下我整理了一些关于催收的问答，希望对你有帮助。
　　调整心态和摆脱顾虑是前提条件
　　信用卡/网贷逾期后，首先担心的肯定是这几个问题：
　　（1）担心被爆通讯录，自己和家人被无休止骚扰
　　（2）担心被起诉，面临刑事责任
　　那就先说说这两个问题:
　　（1）担心被催收骚扰没有任何用，只要逾期了，不管怎样都会被催收，与其自己吓自己，不如静下心来，好好认识认识催收会对你做什么，认真做好梳理自己的债务并且做好未来规划。
　　（2）起诉最少也在一个账期之后，银行以三个月为一个账期，也就是说最少要经过三个月的催收。大多数债务人为了逃避催收，拒接电话，或者干脆换号，这样做极容易被认定为恶意逃废债，可能会直接被起诉。
　　一定保证自己申请贷款时提交的手机号畅通，冷静面对催收电话，否则一旦对方判定你恶意逃废债，催收手段也会直接升级。
　　关于是否会坐牢。信用卡网贷这类无抵押的信用贷款，仅仅通过一张身份证办理，无论多大数额，都属于民事纠纷。很多人纠结五万以上五万以下，其实只要你符合信用卡诈骗罪的四大条件，即使不高于五万元也有可能入刑。
　　信用卡诈骗罪构成条件：1、恶意透支；2、根本不想还，还逃债；3、经银行两次以上有效催收。
　　所以只要你不是想逃避还款，很难构成信用卡诈骗罪的。
　　是不是犯罪也不是催收说了算，他们这么说还是催收手段之一，目的是为了让你还钱。现在司法要求＂谁主张谁举证＂！说你涉嫌信用卡诈骗的，他要拿出你的犯罪证据，证据还必须被法院认可成立才行。明知没有还款能力恶意透支，是需要你亲口说出来，催收通过电话录音拿到你亲口说出来的话作为有效证据就可以转诈骗罪收拾你！
　　为了避免说错话给自己惹多不必要的麻烦，电话要接但是话还是要少说为妙，通话中只需如实说明目前困难情况导致无法还款的原因就行了，避免被对方套路。只要你有明确表达还款意愿，坐牢就是吓唬你的了！
　　逾期后催收的流程是怎样的？
　　（1）银行客服催收：信用卡逾期初期，银行催收主要基于短信提醒。当逾期半个月后，用户客服会致电提醒您还款。
　　（2）银行催收部催收：逾期一个月以上，债务将以比银行客服更强硬的态度转交给银行内部催收人员进行催收，如果持卡人拒绝接听电话，催收还将致电紧急联络人，以借助他人协助还款。
　　（3）催收公司进行催收：逾期时间过长，或面对坏账客户， 银行将债务直接打包给第三方催收公司，这些催收公司为了追讨欠款，手除了被电话轰炸外，还可能上门催收。
　　（4）上报个人征信：只要信用卡逾期一天，就会产生相应的利息。同时，银行将在个人信用报告上留下污点，影响后续享受其他金融服务。
　　（5）法律程序：逾期超过三个月，银行两次催收后仍不还款的，银行可以直接向法院起诉。据逾期情况，持卡人将面临民事和刑事处罚。
　　了解了信用卡逾期后催收流程后也要提醒大家，不要逾期，按时还款，即使真的逾期，也一定尽早处理跟银行协商停息分期还款，在自己能力范围内还款，减轻负债压力。
　　协商还款，银行说没这个业务？
　　协商还款是民间说话，按照法律术语叫＂个性化分期还款＂，或者＂二次分期业务＂。客服说没这个业务，一是你没有找到真正的＂客服＂，是催收，被忽悠了。二是，银行不愿意协商，故意推脱到催收部门或拒绝。对此你应该坚持。还有协商前，一定要做好功课，明白为什么 要去协商？银行为什么会同意？同意的依据是什么。
　　如果觉得财力允许，分期还能还上，即使银行不跟你谈分期。你仍然可以提，希望对方给你一定时间，分为一年两年或者三年分期最长60期还款。
　　注意，你跟银行协商的是＂达成个性化分期还款协议＂，建议别提停息挂账一词，在《商业银行信用卡监督管理办法》里并没有停息挂账这个词，客服往往会以没有这项业务为由拒绝你。
　　协商还款要怎样和银行进行沟通？
　　（1）表明自己逾期的特殊情况。
　　如，创业失败、发生意外、失业无收入、生病等，情况越特殊，处境越困难，越容易谈，但是不要编造谎言，因为银行会进行查证。
　　（2）超出还款能力。
　　户籍地贫困证明，征信报告显示多家金融机构逾期，都算反映超出还款能力的证明。
　　（3）表明自己有还款意愿。
　　接电话，甚至主动致电银行诉说困难，说明真实情况并非想赖账，才是表明仍有还款意愿的行为。
　　（4）平等协商。
　　银行作为盈利金融机构是一家企业，欠款人众多，根据银行内部自己的计划和工作流程，在逾期初期不会轻易同意很正常。《办法》里也没说是要求银行必须做的，关键还是协商二字。在任何时候，银行首先放在第一位的一定是上级主管部门银保监局的意见。然后是内部工作流程如多次致电、多次短信、上门家访、寄律师函等催收手段反馈，最后经过综合考量后才会考虑欠款人本人意愿。