可以50岁退休的女性,如果延迟到了55岁退休,养老金会增加多少?
在很多人看来,十四五期间延迟退休就要落地了。延迟退休会增加很多领取养老金的不确定性,但是也会提升养老金待遇。这种待遇究竟提升多少呢?
普通企业女职工是50岁退休,这是社会普遍认为较早的退休年龄,对于养老保险基金的压力也是最大的。很多女性20~25岁才参加工作,50岁退休养老保险缴费也就是25~30年。而实际上我国城镇人口的人均预期寿命已经突破了80岁,女性的预期寿命比男性要长不少,女性一般未来可以领取三十二三年的养老金。
领取养老金的时间比缴纳养老保险费的时间要长,而且退休养老金还会根据社会平均工资物价增长情况年年增加,对于养老保险基金确实也是一份很大的压力。在保障收支平衡的前提下,分类推进女性和男性的退休年龄也是势在必行的事情。如果女性退休年龄由50周岁延长至55周岁,养老金会有什么变化呢?
参加养老保险产生的养老金计算公式,主要是分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成,具体公式如下:
基础养老金,跟社会平均工资相挂钩,如果说本人按照60%基数缴费,每年可以领取0.8%到退休上年度社会平均工资。如果说50岁退休,养老保险缴费25年,按照计算公示,退休可以领取20%的退休生年度社会平均工资。按照现在各地普遍在6500~8000元的养老金计发基数。以7000元计算,每月基础养老金可以领取1400元。
个人账户养老金,一方面要看养老保险个人账户的积累额度,另一方面要看养老金个人账户的计发月数。
缴纳养老保险,是按照缴费基数的8%计入个人账户的。如果我们按照3500元缴费,每月计入个人账户是280元,一年是3360元。养老保险个人账户的记账利率,近年来一直在6%~8%左右之前,也就是4%上下,有些年甚至在2%~3%。由于之前的缴费基数普遍较低,按最低基数缴费25年,养老保险个人账户余额一般在5到7万元左右。
个人账户计发月数是2005年制订的,至今没有修订完善过。按照十四五规划,未来将会进一步修订。但由于人均预期寿命的增长和养老金的持续增长,预计计发月数将会变大。
目前50岁退休养老保险个人账户的计发月数是195个月。假设个人账户余额是6万元,个人账户养老金只会领取307元。
两部分相加1700元左右。如果延长缴费五年呢?
第一个变化是社会平均工资的变化。一般来说社会平均工资会年年增长,按照近年来社平工资每年8%~10%的增长速度,5年后的社平工资由7000元提升至10500元是非常正常的。
第二个变化是缴费年限的变化。缴费年限有25年延长至30年,基础养老金将能够领取24%到退休上年度社会平均工资,这样可以计算出基础养老金为2520元。
第三个变化是个人账户余额的变化。已经存有的6万元,按照每年6%的利息计算,至少将会变成8万元。而后续五年还会继续缴费,按照社平工资10,500元推算出的最低缴费基数,一年个人账户也能增加6000元。按照5年增加3万元计算,个人账户余额将变成11万。
第四个变化是个人账户计发月数的变化。现在50岁退休养老保险个人账户计发月数是195个月,55岁退休是170个月,这样算出来的个人账户养老金是650元左右。
以上两部分增加是3170元。
未来可能还会有第五个变化,晚退多得的激励机制。在很多国家会设立领取全额养老金的年龄,如果晚退休,养老金都会按比例增加。美国晚退休5年,养老金能够额外增发30%。日本能够增发42%。或许我们也会对延迟退休有额外的倾斜增加。
相对而言,确实延迟退休能够大大提升我们的养老金水平。但是对于很多女性来说,提前退休也是照顾家庭的一种选择。毕竟50岁左右,恰好遇上父母老去、子女生育,正是需要家庭劳动力的时候。
总体来说,希望未来的退休年龄有更多的灵活和弹性,让人们可以根据自己的需要选择合适的退休年龄,以照顾不同的家庭需求。
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