银行搞创新存款，存10万元按月付息450元，你觉得划算吗？

　　身为国有银行的大堂经理，我可以先给你计算一下：10万块钱存银行，每月利息450元，一年的利息就是5400元。如果我们换算成年化收益，就高达5.4％。
　　我就在基层银行上班，可以很明确的告诉你。现在国内没有一家银行的存款，可以达到5.4％利率的。
　　所以当你遇见这样的＂好事＂时，首先不是觉得划不划算，而是要考虑清楚，这种所谓的＂创新存款＂，是否有很大的风险。我国现阶段，各种期限的存款利率是多少？
　　我们以六大国有银行为例：
　　活期利率，现在只有0.3％
　　定期一年，利率2.1％
　　定期两年，利率2.6％
　　定期三年，利率3.25％
　　三年期国债，利率3.4％
　　五年期国债，利率3.57％
　　三年期大额存单，利率3.55％左右
　　五年期大额存单，利率都在3.85％左右
　　至于银行稳健型理财，收益一般都是在4.0％左右。
　　所以我们可以确定一个事情，年化收益能达到5.4％利率的，肯定不是存款。能达到这么高收益的，只可能是中风险的理财、基金，以及长期保险。理财的收益与风险成正比
　　能达到年化利率5.4%的理财，必定是属于中等以上的风险级别。
　　这个等级的风险，对应的利率收益都是预期收益。而且有很大的概率大，满期后拿到的收益，是小于预期收益的。也有一定的概率大，满期后本金有损失。
　　10万块钱，还是按月付息，每月利率450元。至少，我目前暂时想不出来，有哪家银行的哪种理财，可以达到这种条件。
　　如果要找一个比较符合这种情况的，那就是30天的短期理财。
　　30天短期理财，预期收益5.4％。我可以用下面的一组数据，来给你衡量一下。
　　大概有80％的概率，满期后收益，小于5.4％。
　　有10％的概率，满期后可以达到这个收益。
　　有5％的概率，满期后收益大于5％。
　　有5％的概率，满期后本金有损失。
　　投资理财，必须要知道一点：银行理财，现在已经打破了刚性兑付。即使出现本金有损失，银行也不需要承担任何的责任。
　　购买理财，你想要多大的收益，就要承担多高的风险。基金
　　基金也分很多种，债券型基金，混合型基金，指数型基金，以及股票型基金。
　　10万块钱，每月有450元利息，只可能是股票型基金。
　　股票型基金，听这个名字就知道，和股票的关系很大。
　　如果10万块钱购买股票型基金，莫说一个月450元利息，行情好的情况下，一天就可以赚4500。
　　但是同样的，如果行情不好的情况下，一天也能跌4500元。
　　购买股票型基金，风险特别的大。如果没有经验，没有风险承受能力的人，根本就不能投资这个。银行保险
　　银行保险分为趸交产品和期交产品，全部都是长期的规划。
　　现在趸交产品，五年期的利率也只有4.0％――4.5％。想要达到5.4％以上的利率，那至少要10年以上的时间。
　　至于期交产品，就是那种每年交一次，连续交多少年的。它的综合收益，就更低了。想要达到5.4％以上的利率，至少也要30年以上的时间。
　　为啥银行保险会有这么多的售后问题，就是有很多的不良业务员，长险短卖，夸大收益。天上不会掉馅饼
　　年化收益率5.4％，还可以按月付息。如果真的有这么好的存款，也轮不到你去买，早就被抢完了。
　　存钱的时候，一定要谨记：天上不会掉馅饼，高收益必然伴随着高风险。
　　千万不要掉进高收益的坑里，当你美滋滋的幻想着利息的时候，说不定本金已经处在危险的边缘了。
　　哪有那好事？有这好事就不是创新存款了，简直是善款了，我可真不相信它们有这么善良，银行从来都是存款利息一年一给，贷款是一个月还一次，取钱离柜不负责，多给一分钱，追你到天涯海角，6个窗口只开2个，来时候取号显示前面有3个人，结果排队快一小时，好不容易排到了，想存款告诉你小额存款应该去ATM机，去了ATM机一看，十元面额的存不了，回来了，号作废了，重新排号，给哑巴气的嗷嗷三叫，这才是我们的银行，老百姓自己的银行。
　　现在中小城市银行的大额存单3年期到期支付也才3.55，5年期到付才3.95。还有这样的存款？快点给我来一摞！
　　怎么都觉得不靠谱呀，有点像一种分红保险呢。＂创新存款＂存10万元，按月付息450元？
　　虽然没听说过这样的存款，但是大家可以算一算付出和收入。每月拿到利息450元，一年是5400元，相当于年化存款利率5.4%。
　　2021年6月国家推动存款利率改革以后，明确存款利率的优惠浮动上下限是在国家基准利率的基础之上加减点形成。
　　活期存款、定期存款和大额存单，六大国有银行分别优惠利率能够上浮10个基点、50个基点和60个基点，而其他商业银行可以上浮20个基点、75个基点和80个基点。
　　三年期定期存款国家基准利率目前是2.75%，也就是说优惠利率浮动区间在3.25%~3.5%之间，大额存单优惠利率大约在3.35%~3.55%之间。
　　相应的利率一般是一次性还本付息时支付，按月支付的利率往往还要下降。现在100万元的大额存单，按月支付的利率能达到3.5%就不错了。有哪些可能？
　　如果能实现按月付息，而且收益高达5.4%的目标。
　　第1种可能，一些小银行，自行制定的存款产品。以前的时候，在一些金融平台上经常见到，按月按季度支付利息的理财产品。不过当时的收益也就是3.3%上下（那时候银行三年期大额存单利率高达4.125%），没有见过达到5.4%的按月付息产品。
　　当时也确实有存款收益率高达6%的存款，不过是到期一次性提取，也可以按档计息。
　　第2种可能，是一些风险较大的银行理财产品，如果理财产品购买一些信用较低的债券，收益率率可能会达到5.4%。
　　第3种可能，银行保险产品。银行和保险公司往往推出一些分红保险或者寿险产品。
　　保险的构成和银行存款不一样，往往存款和支付期限非常长。比如说10年以后才会开始支付利息，一直支付20年。到20年结束以后，才一次性还本。这样的产品模式属于分红保险，往往利用的是复利收益。实际收益率实际上也不高，一般也就在3%上限。
　　如果是第1种可能，还是相当划算的，毕竟现在已经不再出现了，而且银行存款产品是受到《存款保险条例》的保护。
　　如果是第2种可能，问题就比较突出了。风险和收益是成正比的，收益5.4%也要注意不能兑付的可能。
　　如果是第3种可能，收益率虽然不高，但是胜在长期稳定的现金流，是为自己未来打算的一种工具。
　　可以说各有优势吧。
　　毫无疑问，肯定是划算，是相当的划算。算算就知道有多划算了。
　　10w，月利息是450元，一年就是5400元，年化率是5.4，现在一年的定期利率最多就是3左右，五年期可能到5左右。
　　相当于你存五年，人家存一年就可以得到一样的利息了，相当可观啊，当然了是算单利的前提下，如果是复利计息可能就会多点。
　　总之，特别的划算，心动不如行动。
　　先计算一下存款利息，再说划算不划算的事儿。
　　如果按照10万元存款来计算，一个月450元的利息。
　　450*12=5400元。一年的利息收益为5400元，折合年化利率为5.4%。
　　5.4%的年化利率，无论是何种银行存款方式都已经是非常高的利息了。
　　现在银行的五年期定期存款基准利率只有2.75%，而你拿到的利息是5.4%，几乎是翻倍了。
　　从银行存款的利息收益角度来说，这个是非常划算的收益了。
　　既然是银行的创新存款，你要先确定这个是不是属于银行的普通类存款，如果是，赶紧去存，这个太划算了。
　　而且这种存款又是一年期的，平时想都不敢想的。
　　需要注意的是建议个人存款不要超过50万，因为只能推出这种存款方式的一般都是小银行，如果银行倒闭了，一般类的存款按照存款保险制度，最高可以赔付50万元，也就是说即使银行发生倒闭了，你的存款也不会有损失！
　　有10万元按月付息450元，利息很高，现在的银行利息刚2.2每年。但是一定要考虑是否是正规国家银行。如果是国家正规银行现在搞活动，我去存，很划算。
　　如果真的有银行这样的创新存款，那对于保守型的储户来说还是非常令人激动的，相信未来存款的人非常之多，但是在目前的监管形势下，能出现这样的创新存款吗？这可能有悖于我们现在严格监管金融的方向。
　　10万块钱存银行，月利息450元，那么一年的利息就是5400元。用简单利率法来折算成年化收益，高达5.4％。如果再算上用每月的利息进行再储蓄，那么这种复合投资法算出来的利率，估计要达到5.5%到5.6%左右。基本上可以说这是整个我国存款市场现在最高的利率了。
　　在今年6月，央行关于定期存款利率定价方式改变之后，其实在一定程度上，已经对于中长期的定期存款利率做了向下的最高利率调整。存款利率由原来的＂基准利率*倍数＂变化为＂基准利率+基点＂。其中，四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，国有四大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。那么对照现在的央行基准利率，推算未来，最高的中长期定期存款利率也就仅仅只有3.55%了。
　　另外按月付息的这种创新存款模式也是充满争议，在一定程度上，这就是实质性的长款短存。因为我们看到如果发生提前支取，其实前面的利息已经按月支付出去了，所以不可能在追讨之前的利息，但是现在的监管规定是定期存款，如果发生提前支取，那么必须将存入期限的利息按照活期存款进行计息。随着也没返了监管部门的提前支取的相关规定。
　　这种按月付息的存款创新模式其实是向储蓄型国债学来的。因为在我们日常买的国债中就有着按月付息或者按季度付息的。那么目前可能有一种定期存款产品还存在着按月付息，那就是大额存单产品。但是大额存单产品的存入门槛是20万，也就是说如果低于20万就变成了一般定期存款，只有维持在一次性存入20万以上，才能认可为大额存单产品。
　　那么纵观现在的存款市场，四大行以及股份制银行以及一些大的城商行和农商行，绝无可能推出这么高利率的存款产品。即使是一些新成立的银行或者小的村镇银行，存款利率超出央行规定的上限，那也一般仅仅是在4%左右。年化利率超过5%的存款产品，在2020年初已经全部消失了。
　　所以说假如真的碰到这么好的存款产品，那么大家赶快去存，过了村就没店了。当然在存款的过程中也要留足证据，小心变成了保险产品，或者未来被取消，按照其他利率进行计息。
　　本金10万元，月利息450元，年化收益率能够高达5.4%，这如果属实的话并且属于存款类型，那么绝对性价比在当前这个时间节点属于金字塔顶尖的那种存在。要知道从今年的7月份银行的利率出现了调整以后，不管是民营银行还是其他的商业银行，包括村镇银行在内。都很难看到年化收益率高于4%以上的存款利率存在了。
　　即便是2017年左右，民营银行的智能存款处于一个绝对的红利期状态时，年化收益率能够达到5.4%都属于绝对的较高区间，那个时候也只有一年银行5年期，靠档计息模式下的年化收益率6%的智能存款能够压过你这个存款利率。
　　但是事过反常一定有妖，首先要明白你这家银行的安全性，是否已经加入存款保险，其次你所购买的这个创新型的本质上依旧属于智能存款的业务，是否属于储蓄类型，而不是所谓的理财产品。如果属于银行理财产品的话，那么这个利率基本上还是属于偏高的，但并不是绝对的性价比，因为银行理财是有风险的，而储蓄类型是没有风险的。
　　所以做一个综合判断，如果以上都属于实际情况，并且在你的风险接受范围以内，并且属于个人智能存款的话，那么恭喜你找到了性价比优势极强的智能存款。
　　存10万每月付息450，折合年利率就是5.4%，这么高了，而且还是按月付息，如果是存款产品，而不是其他理财类产品的话，肯定划算的。
　　不过在6月21日降息以来，能达到5.4%的存款，无论定存、大额存单、特色存款还是结构性存款等，都是非常罕见的，几乎就可以说没有。
　　在当前利率行情下，以地方性银行为例，比如城市商业银行、农商行、村镇银行和民营银行等，最近可见的最高利率一般是5年期，能达到4%左右，4.5%的见过，但至今还没有发现达到5%的，更不要说达到5.4%了，所以这个消息还是不太靠谱。
　　可能有两种情况，一是消息来源不靠谱，二是产品不靠谱，也就是说不一定是真正的存款产品，而是其他理财类产品，这就需要注意了，因为产品性质和风险等级都不同了，根本没法比。
　　其次，还有政策性风险。早期的智能存款就属于这类创新型存款，它的最大特点，就是按月或靠档计息，随着监管力度加大，智能型存款早就被禁止了，去年年底靠档计息也全部按下暂停键，换句话说，现在的存款产品，如果按月付息就是违规的，被清理整顿是迟早的事，利息能不能拿到手，只能看运气了。
　　第三，即使有这类存款产品，外地客户也是无法存入的。今年2月，监管机构已经发布地方性法人银行异地存款禁令，包括所有城商行、农商行、村镇银行，以及大部分民营银行都不得通过任何渠道，以任何形式，开办整存整取和定活两便存款业务，因此地方性银行的存款只有本地客户可以存入，利率再高，外地客户也只能望洋兴叹。因此，对于存款产品，但凡利率越高，我们更要多一个心思。