收款码之争一锤定音个人码自愿升级经营码侧重赋能

　　本报记者 李晖 北京报道
　　距离《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称＂259号文＂）3月1日正式实施期限渐近，有关＂个人收款码＂的关注与角力迎来关键＂落锤＂。
　　2月22日晚间，中国支付清算协会（以下简称＂协会＂）发布公告称，为提供更精准和便捷的支付服务，新设＂个人经营收款码＂，用户可自由选择使用。用户使用＂个人经营收款码＂，服务不减、体验不变，赋码过程免费，并可享受更高效的交易对账等服务。现行＂个人收款码＂不关闭、不停用、功能不变。
　　上述公告一锤定音地回应了一段时间以来对个人收款码＂失效＂以及可能带来的＂小微商户经营成本升高＂等一系列市场误解和关切。
　　一位接近监管人士近期向《中国经营报》记者解释称：259号文的政策目标聚焦三方面——反赌反诈、公平竞争、支付安全，目的是解决合理需求、堵住非法需求，政策对正规经营的小微商户并没有影响。
　　市场误导频发 监管一锤定音
　　针对收款码的监管要求源自去年10月发布的259号文中规定：对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。
　　而按照协会上述最新公告，执行要求已经变为＂自由选择使用＂。
　　事实上，收款码要求只是259号文中众多规范内容之一，但关于其相关规定自去年年底至今，已激起两波舆情，前有媒体曝出＂个人收款码＂不能使用的乌龙冲上热搜，后有补税谣言引发市场波动，对监管和市场机构均提出了较大挑战。
　　移动支付网主编慕楚认为：条码升级确实会给市场带来多项考验——在业务层面，是对前端客服、后端技术等自身服务能力提出新要求；在同业竞争层面，随着收款码到期的时间压力，商户转而主动寻找服务，部分代理商为了竞争存在误导行为；此外，支付行业正在落地降费惠民，个人码转为商户码，是否会在保证合规的目的下引发一定程度成本升高，都牵动了市场关注。
　　去年年底以来，很多小微商户都遇到了上门推销更换＂收款码＂的服务代理。＂这些代理商很多都说我们的个人收款码3月1日就不能用了，必须要更换，如果不换，后期收款会遇到很多麻烦，可能还要面对补税罚款。＂一位社区小超市店主向记者表示。
　　此外，据记者了解，近三个月以来，个别上市公司利用该政策宣扬利好机会进行＂市值管理＂也已经引发了监管关注。
　　大量C端商户对政策吃不透，个别机构及代理商挟政策以谋私利，也让＂个人收款码＂升级的本质开始跑偏。
　　＂一些市场动作已经偏离了259号文的本意，政策有被误读甚至被个别市场机构利用的倾向，这也是3月1日节点前协会公告的一个重要背景。＂一位支付机构高管向记者直言。
　　事实上，259号文是面向整个支付终端行业的监管规范，首次将条码支付（即二维码支付）终端纳入规范管理。近年来条码支付带来如便利跨境赌博等黑灰产业资金流转、混淆交易背景和支付业务属性、引发交易信息和支付数据失真、资金链追溯困难等问题，损害人民群众利益，影响支付安全，而其中＂涉赌＂无疑是最大的风险。
　　根据259号文发布时的起草说明，将个人收款码区分为个人码和经营码的分类措施，意在引导个人收款条码回归个人小额，无真实商品或服务交易背景相关转账业务的本源。既防范个人收款条码被用于违法违规用途，又通过将个人经营者纳入特约商户管理，提升对个人经营活动的支付服务水平。
　　＂从最新公告看，协会在市场发展和监管之间更多寻求了平衡点，优先考虑到收款条码的普惠性、便利性特点，符合央行审慎监管思路，也有助于消除市场杂音。＂博通咨询金融行业资深分析师王蓬博向记者表示。
　　机构执行循序渐进
　　据记者多方了解，支付清算协会此前针对＂明显经营特征＂的判定标准等进行了大量市场调研，也征询收集了包括支付宝、财付通以及多家收单机构和头部聚合支付服务商的相关意见。考虑到市场平稳过渡，具体的相关标准，会通过与机构内部沟通、窗口指导等方式去逐步推动落实。
　　多位支付机构人士向记者透露：对于标准，此前达成的一个初步共识是三个月内交易达到2000笔且年收款总额超过80万元的个人商家，原则上其个人收款码需要转个人经营收码。
　　但行业共识在于，结合22日晚间协会最新公告，更多考虑政策的市场执行准确度和保护小微商户利益，鼓励升级而非强制，因此机构推动的节奏和方式也会有变化。
　　此外，由于上述内部标准满足的两项要求是＂且＂的关系，多位行业人士向记者表示：实质影响的群体本身就并不大，比例非常低。
　　在协会公告发布后，两大支付头部机构微信支付和支付宝随即发出公告，进一步明确＂个人收款码＂可继续使用，在此前提下鼓励自愿升级＂个人经营收款码＂并披露了一系列升级权益，以稳定商户与市场。
　　有权威人士指出：＂个人经营收款码＂可以用于没有办理工商登记注册的个人，便于其更加精准和便捷地获取更优质的支付服务。比如，个人经营收款码可接受信用卡付款，有利于拓展客源。另外，还可获得账务管理、交易对账、特定营销等增值服务。支付机构在公平竞争的前提下可以开发更多服务选项。另一方面，个人经营收款码还能够更好实现交易风险防控，更有效地保障用户资金安全，维护消费者、个人商户及小微企业的合法权益。由支付机构将其比照商户管理，交易信息会进一步准确，一旦发生纠纷，能够更好更快地维权。
　　多位市场人士认为：此举有利于促进259号文平稳过渡执行。
　　对于259号文到底利好和利空哪些市场主体，业内机构立场不同历来倾向自说自话。而在监管一锤定音后，此前利用政策窗口期和解读空间激进展业现象也有望归于理性。
　　一段时间以来，收单机构、中小银行极力抓住259号文政策落地窗口期推广自家收款码。记者注意到，一些平时只发祝福信息的商户服务公众号，自今年以来开始密集推送聚合码相关营销内容。而拥有大量开户需求的城商行、农商行甚至村镇银行，也频繁向客户发送短信推销其收款码并给予大量补贴。
　　一位互联网银行场景运营人士就向记者直言：政策变化不会增加总收益，收益必然是存量再分配，但从两巨头撬动的商户，银行会无限制地补贴吗？切换通道最终也要用市场手段，比成本和比服务。与其大量资源做下沉市场，不如向上走，做行业，做数据金融，做账户，做平台获流量，做商家数字化运营。
　　王蓬博也倾向认为：市场并没有出现相关机构此前一直强调的相应市场增量商户，所有的政策也是在对存量市场进行管理。因此，预计对整条二维码收单产业链也没有太大影响。