彩礼贷之后，银行墓地贷也来了，年利率高达9，还不起还要追责

　　近日，云南一家银行与一家墓园联合推出了一款消费贷产品——＂墓地贷＂。该项目的客户经理介绍，参与此项贷款的消费者最高可贷20万元，对应期限为10年，同时还可以享受墓园的其他优惠政策，但年利率高达9%。而办理手续也非常简单，本人的收入能够覆盖还款额就可以，还可以由直系亲属担保。如果还不上，银行不会收回墓地，但会对本人或者担保人进行追责。
　　云南这家银行的特殊消费贷并不是个例，之前就有多家银行推出了针对特定客户群体的消费贷项目，如江苏某银行推出的＂婚庆贷＂、某全国性大型银行推出的＂二胎贷＂、江西九江某银行计划推出的＂彩礼贷＂（后经证实，并未推向市场）。
　　这些特殊用途的消费类贷款，对消费者来说，都具有申请简便、总额度不大、单位时间还款压力小的优势。但同时，它还款时间长、利率远超银行同期贷款利率的弊端也非常明显。表面上看，这是银行采取的营销手段，而其真正的目的是从细分市场上追求利益最大化。
　　部分银行规定，30万元以下的常规性产品，不用受托支付。当消费者对某些特殊情况，有贷款需求时，银行的信贷部门就可以在不违背总行规定的前提下，灵活制定贷款政策，迎合市场需求，同时也能为本行带来巨大的经济利益。
　　而这样的贷款产品，大部分是合法合规的。按照规定，像＂墓地贷＂、＂二胎贷＂、＂彩礼贷＂类的产品，和买车、买房分期付款一样，不需要报备，银行只要符合政策导向，且在银保监局和中国人民银行进行口头报备即可，不需要走特别复杂的流程。审核方面主要看客户的综合资质和还款能力。去年有些银行推出了＂复工贷＂、＂医护贷＂也有对外展示企业履行社会责任的目的。
　　银行此类特殊贷款，与民间借贷相比更具有合法性。虽然＂墓地贷＂等产品比银行存款利息高，但其年利率总体控制在10%以下。民间借贷的利息更高，往往年利率达到30%以上。按照国家相关法律规定，民间借贷的年利息应该控制在24%以下，24%—36%的利率由借贷双方协商，依照自愿原则， 年利率超过36%的部分无效。
　　同时，银行消费类贷款，没有复杂的算法，也不存在套路，消费者按照贷款合同定时还款即可，如果逾期或赖账，银行会通过法律途径追讨。但民间借贷往往存在各种套路，＂砍头息＂、＂714高炮＂、＂连环贷＂等，会让消费者越陷越深，需要偿还的金额远超出当初双方协议内的金额。不仅如此，一旦消费者还不上钱，还会受到暴力威胁、恐吓，甚至会被放贷者威逼做出一些违法的事，来偿还债务。
　　去年，在校大学生小丽，想买一款手机，苦于每月父母给的生活费有限，于是找到一家放小广告的小额贷款公司，借了8000元钱买了手机。然而，由于借钱时小丽并未仔细看条款，到还款时她才发现，每月需要还的钱比当初约定的多很多。
　　没有收入的她很快就还不上了。某天下课后，她就被两名壮硕的男子推上了一辆车，威逼她拍下了裸照，称如果她不还钱，就要听从他们的安排，到歌厅陪客人赚钱。小丽吓得不知所措，甚至想到了跳楼一死了之。幸亏室友及时发现，陪同她到公安机关报了案。最终，暴力催债的人被绳之以法。
　　然而，这样的套路贷款还有很多，一些有特别需求，可短时间又无法凑齐钱的人，正是贷款的目标人群，只要上套，就难有脱身之时。难怪网友评论，消费贷都被玩坏了，不仅活不起，现在都死不起了，因为进了坟墓都逃不过贷款。
　　对于消费贷你怎么看？