2021年信用卡逾期的后果，和正确的处理方法

　　2021年的形势，按照央行所公布的数据显示，信用卡逾期未偿还金额高达900多亿。由于各类信用卡的诞生，信用卡已经是我们身边非常常见的东西，信用卡使用的人数增多，那么每年信用卡逾期的人数也是在不断的攀升。生活做太多的人依赖信用卡了，习惯超前消费，以至于收不抵债，远远超出了本身的偿还能力，那么信用卡逾期也是成为必然的。
　　今天稻草人就给大家讲讲信用卡逾期以后的一系列火锅，这是一篇比较长的文章，如果你此时正在经历逾期的痛苦，希望你可以耐心的看完。
　　这次所讲的要点有以下10个  各大银行的容时差！  逾期后所面临的征信问题！  信用卡逾期所产生的利息和违约金怎么计算？  收到律师函又代表什么？  如果遭遇上门催收该怎么办？  信用卡产生逾期，哪些情况下不会坐牢？  被法院起诉了，该如何去面对？  自己信用卡逾期，会对以后子女造成影响吗？  多张卡片同时逾期了，还款的先后顺序？  怎么与银行协商个性化分期！
　　一、先来说说容时差，可能这个很多人都不了解，了解以后以备不时之需：
　　工行——在信用卡官方上查询，仅部分卡支持容时容差；容时3个自然日；
　　农行——容时2个自然日，在第二天的21点前还款均可；容差100元（金卡200元）；
　　中行——容时3个自然日（白金卡9个自然日），最后期限的20点前；容差：10元；
　　建行——容时3个自然日，最后期限的17点前；容差这个有点特殊，全额还款容差为10元，最低还款容差为20元；
　　招行——容时3个自然日，最后期限的24点前；容差10元；
　　交行——容时3个自然日，最后期限的21点前；容差10元；
　　浦发——容时3个自然日，最后期限19点前；容差10元；
　　兴业——容时3个自然日，最后期限18点前；容差10元；
　　中信——容时3个自然日，需要主动和银行联系，20点前；容差10元；
　　光大——容时3个自然日，需主动和银行联系，21点前；容差15元或2美元；
　　民生——容时3个自然日，17点前，容差10元；
　　广发、华夏、平安、邮储、上海、北京——容差10元，容时除北京2个自然日，其他均为3个自然日，时间上广发要求22点前，华夏19点前，其他时间没定，特别说明广发的3个自然日，一年只有一次；
　　上面内容可见，大部分银行的容时差都是在三天时间，容差金额也是在10元左右，有特别需要注意的两个银行，中信和光大如果错过容时差，需要自己主动联系银行。还有一个广发银行，一年有享受一次的容时差。这个希望可以帮大家避坑
　　二、细聊一下征信
　　早在2019年5月，个人新征信已经正式的面世了，征信上所显示的信息时长以及精细程度，也已经进一步地提升了。逾期记录的有效期也正式定为五年。之前的旧版征信并没有对负面征信记录的时效进行明确的规定，旧版征信中，逾期记录无论是几年前的都会显示，显而易见，新版征信也就显示五年的记录。
　　相信很多逾期的朋友们对这块都不是特别了解，很多不良催收，张口闭口就是，不良征信记录将伴随你一生，以后你自己买房，买车，子女上学，就业等等都受影响，半信半疑的就这么自己吓唬自己。
　　其实并没有催收口中所说的那么严重，这也只是他们的一种催收手段而已，吓唬吓唬小白而已。关于征信保留五年的记录，只要你还清欠款之日开始计算，五年之后又是一条好汉。一样买房，买车，贷款等等。至于所说的影响子女上学那就更是无中生有的了。这个说法也完全的没有法律依据。
　　除非有一种可能，就是被起诉后没有按照法院的判决来执行，然后银行向法院申请强制执行并且被法院列入失信被执行人名单，也就是我们俗称的＂老赖＂，具体情况这里就不做解说了，想要了解的朋友可以到（第八章节：逾期会影响子女吗？）查阅。
　　其实对于征信来说，很多人都有误解，说重要也重要，说不重要也不重要，对于一个事业蒸蒸日上的来说，确实是比较重要。但是对于一个欠一屁股债，吃饭都成问题的时候，你跟他谈征信？又有什么意义呢？甚至征信会成为你上岸的一个枷锁，永远没办法解开，就这么死循环地走下去。
　　三、逾期后产生的利息违约金是如何计算的？
　　1、违约金
　　若持卡人未能在到期还款日（含）前还清上期账单最低还款额，我行将根据《银行信用卡章程》，按最低还款额未还部分的5%计收相应的违约金，最低收取人民币10元或或美金1元。
　　2、利息
　　上期账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。
　　持卡人的账单日为每月7日，在4月1日刷卡消费2000元，4月2日该笔消费入账，4月7日的账单上会显示＂本期应还金额＂为2000元，＂最低还款额＂为200元。若持卡人在到期还款日4月25日只偿还200元，则5月7日的账单上会显示截至当日需支付的利息。
　　即2000元循环信用本金23天的利息和还款后剩余的1800元本金13天的利息：2000元 0.05% 23天(4月2日-4月24日)+1800元 0.05% 13天(4月25日-5月7日)=23元+11.7元=34.7元。
　　四、收到律师函代表什么？
　　首先要知道信用卡逾期时间久了，银行会委托给第三方进行催收，他们会以律所的名义，给负债人发律师函，告知持卡人如果在不还钱就会对其进行起诉了。
　　那么收到律师函就代表真的被起诉了么? 不要慌，律师函只是起到一个告知的作用，它不代表就是被起诉了，而且有的律师函是第三方催收假冒的，目的是为了对负债人进行施压，以达到收回欠款的目的，所以收到律师函的第一时间应该辨别真伪。一般的律师函是纸质的，上面会有律师事务所的公章，律师姓名、联系电话等，可以打电话进行确认。一般真的律师函不会通过邮箱通知。
　　其实律师函也是催收的手段之一。它有对负债人起到告知的作用，告知是告知，起诉是起诉，告知银行不一定会起诉，但是要起诉也不一定会告知。
　　如果收到的是催收发来假的律师函，不用担心被起诉，相反你可以投诉催收。即使收到真的律师函也不一定是起诉了，能够真的证明你被起诉是收到法院的传票，或者12368的短信通知，你可以根据案件号在中国裁判文书网上面查询公示信息。
　　五、上门催收该怎么办？
　　说到上门，首先给大家分享一个好消息：根据最新的刑法修正案，暴力催收入刑于2020年3月1日开始正式实施，这也意味着催收行业本就十分敏感的弦又绷紧了一些。不管催收监管如何严厉，从根源上讲催收不可能停止，只是需要换个姿势而已。
　　上门是很多负债人都比较担心的问题，主要是自己没有经历过这样的事，同时也担心上门会影响自己的工作和生活问题，害怕单位同事或者是家人知道，让自己颜面扫地，也有些是父母的年龄大了，担心父母受不了这个刺激。欠款逾期未还，本身就是我们有错在先，这个是不可否认的，别人要上门也是没有办法阻止的，我们只能是想办法积极应对。但是催收说上门有时候只是在吓唬你，给你施加压力，迫使你尽快还清欠款，并不是真的会上门。下面给大家具体分析一下：
　　如果你欠的少，只有几千块钱的话，基本上不会上门，跟你说上门的话，估计吓唬你的成分比较大，催收上门也是有成本的，路费都不少。也不值当！
　　如果欠得多的话很有可能，即使真的上门，我们也不用慌，他们不敢怎么样，现在监管对这方面特别严，而且暴力催收也已经列入了刑法，如果他们有任何违法违规的地方你都可以选择报警处理，或者暴力相关证据向相关部门举报。如果家里有老人小孩不方便，或者你本人不想让他们进门也是可以的，未征得同意，私自进入他人住宅，属于私闯民宅，是违法行为。最主要是自己要灵活随机应变，这个自己掌握。
　　最后在提醒一下：如果他们让你签订文件或者其它相关的协议什么的，一定要看清楚，感觉对自己不利的，可以拒绝签字，不要稀里糊涂就把字签了，这个是要负法律责任的，后续如果银行起诉的话，有可能就会变得很被动。
　　六、什么情况下会坐牢？
　　如果你的欠款本金在5万以下（不包含利息以及其他费用），可以明确的告诉你是不会坐牢的。即使欠款本金在5万以上，只要你不是故意逾期不还，也不会涉及刑事责任。就算起诉也只是民事纠纷。
　　《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定：
　　【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，（5-50万）处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大（50-500万）或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大（500万以上）或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：  使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;  使用作废的信用卡的;  冒用他人信用卡的;  恶意透支的。
　　前3点盗刷、复制假冒信用卡等方面的信用卡诈骗行为在这里我们就不讨论了，重点说一下跟大家息息相关的第4点：恶意透支。  符合恶意透支的主观意图。比如申请信用卡后一次性套光，再也没有使用；或者无正当职业，套用他人职业信息或者挂靠公司骗取信用卡后，一次性套光，不还款不使用的。  要符合＂非法占有＂，如透支后通过逃匿、改变联系方式等手段逃避银行催收；抽逃转移资金；用透支的钱赌博、嫖娼等进行犯罪活动的；  如果银行起诉后无法证明信用卡套现后的资金的真实用途的。
　　总结：现实生活中又有多少是因为信用卡逾期而坐牢的呢？银行最终的目的只是想要收回欠款而已，信用卡逾期动不动就起诉坐牢的话，检察院和法院都不用受理其他的案件了。而且信用卡诈骗罪的条件是比较苛刻的，如果你没有以上这些行为，基本上不用担心这个问题。
　　在当你收到传票以后，要进行签收，然后看一下传票，和其中附带的所有法律文件，看看开庭日期，和在那里开庭，下面肯定会有法官和助理的电话的，这时候你可以打电话进行说明自己的情况和诉求！或者你可以选择申请法律援助，打12348法律援助热线或者去上门咨询，这里有必要说一点的就是，如果说你花钱去请律师帮你出庭的话，那完全是没有必要的。那么作为被告，法院寄给你的文件当中会带有原告所递交法院的所有资料的复印件，这时候我们要仔细看一下里面的内容，诉讼状里面写的全部是原告的一些诉求，如果你看到诉求不合理，比如说一些小贷公司，明明有很多的附加综合费用，这么计算下来年化率就非常高了，但是在所提交的诉讼状中并没有体现出来，这就是不和的存在，如果你不提出异议，最后吃亏的只有负债人了。
　　接下来说说信用卡逾期被起诉的问题，只要信用卡开始逾期，所产生的利息和违约金罚息等计算发誓，也会存在不合理或者猫腻，很多真的困难，必能一次性还清的朋友们，很多人有过这个还款方式，就是有多少就还多少进去，很少有人是从头到尾一分都没还的。既然走到起诉持卡人的这个地步，有些银行计算方式就是往多了计算，比如你逾期的欠款金额为10万元，逾期一年了，或者在这期间你多多少少还了几万进去，起诉你的时候还是按照10万计算的利息和违约金，这就是属于不合理的地方，这就需要你自己向法院提出异议了。
　　如果你的传票是异地起诉的，你又担心路途遥远，所花费的资金太大。那么根据 民事诉讼法第38条规定：＂人民法院受理案件后，当事人对管辖权和异议的，应当在提交答辩状期间提出。人民法院对当事人提出的异议，应当审查。异议成立的，裁定将案件移送有管辖权的人民法院；异议不成立的，裁定驳回＂。据此，提出管辖权异议，应符合下述条件：
　　1．提出管辖权异议的主体应是本案的当事人，且只能是被告。因为，原告不存在提出异议的问题，原告的起诉本身就说明原告认为受诉法院具有管辖权。第三人也不能对管辖权提出异议。有独立请求权的第三人主动参加他人已开始的诉讼，应视为承认和接受了 受诉法院的管辖，因而不发生对管辖权提出异议的问题。如果是受诉法院依职权通知他有管辖权的法院另行起诉。无独立请求权的第三人参加他人已开始的诉讼，是通过支持一方当事人的主张，维护自己的利益，由于他在诉讼中始终相辅助一方当事人，并以一方当事人的主张为转移。所以，他无权对受诉法院的管辖权提出异议。
　　2．当事人对管辖权的异议，应在提交答辩状期间提出。当事人对管辖权有异议的，必须在法定的答辩期间提出，当事人在答辩期间内未提出管辖权异议的，视为放弃了提出管辖权异议的权利，以后不得再提出。逾期提出的，人民法院不予审查。把提出管辖辖权异议限制在案件进入实体审理之间，是为了避免管辖权异议成立而造成的时间、人力、物力、财力的浪费；避免正在审理中的案件被不适当地中断迟延。
　　当事人提出的管辖权异议，符合上述两条件的，受诉人民法院应当进行审查。经过审查，当事人对管辖的异议成立的，人民法院应当作了书面裁定。将案件移送有管辖权的人民法院审理。异议不成立的，裁定予以驳回。裁定应当送达双方当事人。当事人对受诉法院的裁定不服的，可以在裁定书送达后10日内向上一级人民提出上诉。当事人在二审法院确定该案的管辖权后，即应按法院的通知参加诉讼。
　　八、逾期会影响子女吗？
　　一般情况下，父母的负债跟孩子没有太大关系，但从本质上来说，肯定会影响孩子的生活水准。如果父母欠款不还，逾期时间过长，被法院强制执行后还不还款，成为失信被执行人，那么，子女的入学会受到影响。
　　失信被执行人的孩子会受到什么影响呢？规定里只有一条：不能送子女上高消费的贵族学校，但其子女正常的义务教育和高学历教育，均不在限制之列。
　　这里说的不是普通的私立学校，一定要是法院限制名单内的贵族学校。实话说，如果有让孩子上贵族学校的学费，债务也能还上一部分了。所以对于我们正常的负债人，子女上公立学校，是完全没有影响的。
　　而失信被执行人，对孩子工作的影响，也是微乎其微。很多催收会说，家长列为失信人，会影响孩子考公务员，当兵，因为没办法通过政审。
　　实际上，政审主要是审查本人和直系亲属有没有犯罪记录，或者正在接受刑事调查。失信被执行人是不会记录在子女档案里的，也不会成为政审条件。但是如果在录取公示阶段，有人反对或举报父母的失信情况，可能会对录取有所影响。
　　正常的找工作，尤其是公司企业单位，是很少会审查求职者父母情况的。只要自己工作能力强，完全不用担心就业和前途会受到父母失信的影响。
　　也的确是有一些特殊的工作岗位要求比较严格，如果父母在子女就业时还是失信被执行人，有些地方政审要求严格，比如中国人民银行、公检法等单位，可能没办法通过政审，影响子女就业。那也只能避开了，毕竟实际条件摆在这里，硬是去做达不到标准的事，肯定也没结果。
　　九、多张卡片同时逾期后的还款顺序！
　　第一：优先还款信用卡的欠款，并且是金额较大的负债
　　大额的信用卡起诉的风险会比较高，超过5万额度的信用卡是有可能被刑S诉讼的，所以我们需要优先处理欠款额度比较大的信用卡。第一是为了降低起诉的风险，第二是避免刑事诉讼的问题。
　　普及知识:单张信用卡逾期金额超过五万，包含临时额度，不包括利息和其他各项费用等。逾期时间超过3个月并且是经过银行2次有效催收，欠款人仍然没有还款。银行起诉，会有部分可能被定义为＂刑事案件＂的。
　　第二：偿还额度比较小的，容易协商的银行
　　针对信用卡逾期的情况，容易协商的银行有兴业、浦发、交通可以优先处理，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条可以协商个性化分期还款协议。比较难难协商的，我们可以放在后面。
　　第三：偿还上征信网贷的欠款
　　网贷其实也是分上征信和不上征信这两种的，上征信的网贷和信用卡一样，逾期以后都是会上央行征信的，我们的征信报告上就会有不良的逾期记录，对我们以后房贷，车贷，还有银行贷款等业务都会受影响的。所以，我们还是要及时还上欠款的。
　　第四：偿还不上征信网贷的欠款
　　不上征信的网贷本身也不是特别的正规，甚至还会存在一些不合法的利息、砍T息等违规的操作，像这类的网贷平台一般是不会起诉的，因为他们自己心里也没底，所以我们可以等到最后在还款。如果这类平台存在违规的催收行为，我们还可以保留相关证据，向相关部门举报或者是向法院起诉，该还的钱要还，违规不合法的钱，我们一分都不会还。
　　十、协商还款！
　　与银行协商要遵循一个原则：有理有据。
　　有理：不失联不逃避，有还款意愿，有耐心有诚心；有据：拿出没有还款能力的证据，拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》，该怎么跟银行协商，按照这条规定套进去就可以。
　　《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不超过5年。
　　1、特殊情况下：什么是特殊情况，这个没有统一的标准，比如自己生病住院、疫情原因失业、生意失败、家人重大疾病等等，只要你的情况真实，能够拿出证明给到银行，并且得到银行的认可都可以称之为特殊情况。
　　2、确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力：这是最关键的一点，协商的前提是信用卡已经出现逾期，因为在银行看来，如果你没有逾期并不能证明你没有偿还的能力，你可以申请正常的账单分期（带有利息和手续费），或者是还最低还款。并且你还要准备好证明材料，比如：贫困证明、收入证明、共债证明（别的银行的欠款证明），银行会根据你个人收入和负债情况进行评估，证明你确实没有偿还能力，并非恶意逾期，所以才要跟银行协商还款。
　　3、还款意愿：如何才能证明有还款意愿呢？逾期后积极跟银行沟通，催收电话一定要接，不要失联，让银行能够联系地上你，每个月或多或少都还些钱，是最有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期。即使逾期后没有还过款，那么你也要给银行一个合理的解释，让银行能够接受。
　　最后你再根据自己的还款能力给到银行一个还款方案，比如你想分24期或者60期每一期还多少钱，一定要具体到详细数字，这个方案一定是要合理的，双方都能够接受。假如你欠银行,5万块钱，你月收入有5000元，你跟银行说想分50期，每个月只能偿还1000元，剩下4000的收入你肯定要跟银行解释清楚需要用在什么地方，如果解释不清楚，那么银行是肯定不会接受的，你想让自己每个月的还款压力小一点是可以理解的，但是站在银行的立场来看，个性化分期本身就是免息分期的，银行没有利润可赚，那么银行肯定是希望以最短的时间收回这笔欠款。