网贷无处不在 ，你是否也遇到过相同的情景： 点外卖时，想领一张折扣券，发现完成借款才可领取…… 想看点娱乐视频，小弹窗不断进入视线…… 打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款…… 五花八门的借贷宣传 如今不止是刷短视频，点外卖、骑单车、网约车、购物，所有的APP都在催你借钱。 除了支付宝＂借呗＂、微信＂微粒贷＂、京东＂京东金条＂、度小满＂有钱花＂等较为熟悉的借贷产品。 电商类APP 中，苏宁有＂任性贷＂，国美有＂国美易卡＂，唯品会有＂唯品花＂； 生活类APP 中，美团有＂美团借钱＂；饿了么有＂饿用金＂；出行类APP中，滴滴上线了＂滴水贷＂，携程、去哪儿有＂借去花＂、＂拿去花＂； 美团和饿了么 内容类APP 中，今日头条有＂放心借＂，腾讯视频有＂小鹅花钱＂，芒果TV有＂芒哩·好贷＂等。 就连八竿子打不着的 工具类APP 也来凑热闹。如，美图秀秀出现＂借钱＂按钮，贝壳找房上线金融服务，WPS有＂金山金融＂，百度地图、百度网盘是＂有钱花＂。 为什么想让你办网贷？ 科技巨头们看中了下沉用户 。驱动各家互联网公司投入到放贷的 首要原因 ，是高额的利润 。互联网公司放贷是有天然优势 的，左手有流量，右手有数据沉淀。用流量获客，用数据做精准获客 。 据统计，目前阿里、京东、腾讯、字节跳动、小米、百度等十多家一线头部互联网公司开通了消费贷和现金贷业务，各家平台的经营策略大同小异，都是 快速审核之后，无需任何凭证即可放款 。 互联网公司做这类业务，实际上不需要动用大量资本金支出， 只要取得小额贷款公司的经营牌照，有些通过ABS出表获取放贷资金，目前主流的是和银行合作，通过联合贷款和助贷的模式， 筛选、导流帮助银行机构达成交易，每笔贷款订单完成后即可完成本单抽成的服务费 。 根据京东数科（包括京东金融等业务线）公布的数据，平台主要业务为京东白条的消费贷款和京东金条的现金贷款，上半年营收达到103亿元。2017年至2020年6月，毛利率分别为54.69%、64.38%、65.77%和67.08%。2020年上半年，京东白条活跃用户数为 5544.61万人 。 以京东金融为例，在平台贷款4000元，一年还清，还款利息为752.03元，折合 年化利率18.8% 。相比之下，传统银行消费贷款平均一年期利率在8%-10% 之间。这18.8%的利息，公司能拿到多少服务费呢？据银行工作人员透露，互联网平台和常规银行合作，抽成比例在30%-40%之间 。 如果选择与中小型银行、消费金融公司合作，这类机构缺乏客户资源和数据模型，且对业绩有更急切的追求，互联网公司拥有更高的议价权，获得的抽成比例 甚至可以高过40% 。 互联网平台要么有流量，要么有消费场景，银行也很喜欢与这些平台合作，等于把前端揽客的责任让渡了出去。 银行对用户信息的筛查通常只有征信数据库信息，而互联网公司可以通过手中掌握的 海量用户消费数据，为他们筛选更精准的目标消费者 。 短视频借贷广告特点 对比几家视频网站的借贷广告，就会发现广告的主旨围绕三个主题： 快速到款 、大平台背书更可靠 、不是高利贷 。 这些短视频借贷广告多以情景剧的形式出现，包括360借条、京东金融、好分期、分期乐、有钱花、新浪借钱等大量平台都利用短视频形式推出了此类广告。大致有两种类型： ＂土味＂夸张型： 在吃饭、购物等消费场景中，发现资金不够，业务员推荐使用借贷产品，直接进行扫码支付； 在情侣对话、面试场景中，引出借贷产品，并将借贷额度直接挂钩个人财富、个人能力、可靠度。比如360借条广告中，情侣对话场景中女生因为男生不知道360借条而要分手；面试场景中，面试官因为面试者不知道360借条表示不适合公司。 这些广告在表达方式上极其夸张，选用带有明显身份特征、形象极端的角色进行表现，多投放于各类视频网站。这些短视频宣传让很多人大叫＂雷人＂、＂low＂、＂毁三观＂、＂低俗＂等等。 这类贷款广告瞄准了 那些收入水平较低，对网贷缺乏认知的下沉市场群体 。毕竟，中国是一个10亿人口没有坐过飞机，本科率只有4.1%的国家。足够庞大的下沉市场，让这些土味广告如鱼得水。 从统计数据来看视频是有效果的，类似的广告相比传统广告获客成本增长了3倍，从平台获得的用户较为优质。这里的优质客户，不是一、二线城市那些有房有车有学历的用户，而是 三四五线城市和更下沉的城镇农村，每个月只能还最低还款额，甚至偶尔逾期需要缴纳违约金的用户 。 对于平台而言，这些用户缺乏判断力，不会质疑剧情的狗血，都有一定的经济压力，看完视频后有动力开通额度。 ＂土味＂类视频的特点 门槛低 。只要一个手机号码或一张身份证即可申请，免抵押免担保，最高可借20万； 操作简单，放款快速 。1分钟/3分钟/5分钟等即可放款，不少广告语中强调＂不像其他平台那样需要很多乱七八糟的手续和证明＂等； 免息，利息低 。只要一瓶水的利息。 走心文案型： 相比泛滥于抖音等视频网站上的较为低俗的借贷广告，一些借贷广告看起来要高端很多，宣传以走心的文案为主，直击灵魂，刺激消费，典型代表如支付宝花呗。花呗广告文案有，＂热爱的不能省＂、＂工作之前想先去看看世界＂、＂自由的感觉真好＂。 ＂走心＂类视频的特点 广告针对的受众对象主要为经济实力较弱的群体，如刚毕业尚未工作没有经济来源的学生，工作和生活压力较重的家庭支柱成员，常被视作低端收入的群体，如外卖员； 广告的内容大多鼓励人们解放自我，追求自由，提高生活品质，常见的主题如环球旅行、满足亲情等。 写在最后 大家是不是很疑惑，什么人1000元还需要贷款，难道不能找到朋友借吗？ 通过调查得到的答案是，这种情况普遍存在。很多人离发工资还差两个星期，实在没有钱撑不下去了，需要借钱维持正常生活。这些人周围圈层的人也在借网贷，大家都需要钱，没有谁能够相互搀扶一把。 那些网贷广告对你看起来无效甚至搞笑，但它们确实有用。在＂内卷＂成为热门词的时代，多人争夺着一份月薪3000元的工作、6亿人月收入只有1000元，很多人不得不为难熬的月底和众多的购物节锻炼自己的自制力，这样的人就是网贷广告的目标群体之一。 他们中的很多人在看到这类广告之后可能不会划掉，而是根据提示点开了屏幕下方链接，办理了年轻人的第一笔网贷。殊不知， 用借贷换取片刻的舒适，让人忽视之后的灾难和可能万劫不复的深渊 。 有媒体12月初对中国金融消费贷款的调查显示，多家正在谋求上市的互联网公司金融产品招股书中均表示， 与银行或第三方机构平台合作放款，不提供自有资金且不承担信贷风险，违约由银行或第三方机构自行处置 。 各种风险问题随之而来。 在黑猫投诉上，涉及京东金融、微博借钱、360借钱等平台的投诉，包括了虚标利率，借款后无法提前还款，多次联系客服平台拒绝提供借款合同等问题。 利息却远远高于银行 。银行正常的年化利息在12%左右，还有比这更高的，在24%左右，最过分的是一些平台过分追求利润，利息甚至远远超过36%，属于最高法严禁的高利贷。 网贷笔笔陷阱，贷款人承受着巨大的心理压力，最后酿成悲剧。今年，武汉一名在校博士后，跳楼自杀。无力偿还贷款，被软暴力催收，每天不堪骚扰，最终选择了轻生。 除了利息高，大量申请网贷还会 影响个人征信，导致以后房贷、银行贷款被拒。 互联网平台们不仅没有改变现状，而是利用处于信息和资本绝对优势地位， 对弱势群体给予刺激，最终可能让他们陷入难以挣脱的泥潭 。 征信，伴随每个人一生的信用记录者，还与我们每个人的房贷息息相关。 长远来说会影响到我们的工作和生意，甚至是子女的上学、就业！不要轻易申请互联网贷款，贷款一定要通过正规的银行。 如遇资金需求，选择 靠谱的信贷咨询师 ，专业策划贷款方案。如果你已经陷入小额贷陷阱中，欢迎联系我们小助手进行免费的征信诊断和咨询 。