我资产千万，活得不如狗？

　　前段时间，国家发改委副主任宁吉喆在接受媒体采访时透露：
　　中国最新的总资产超过1300万亿（含企业资产、政府资产和居民资产），其中居民资产估算约450万亿。在按照14亿人口计算的情况下，我国居民人均资产达到了32万元。
　　32万元，看似合情合理，但又好像觉得哪里不对劲。
　　我们接着看另外一组国家统计局发布的数据：
　　2020年全国居民存款达93.44万亿元，平均以后人均储蓄额为6.7万元。
　　6.7万元，这个数据我相信已经很接近大多数人的真实存款额了。然而6.7万元在人均资产的占比，却也仅仅只是21%。
　　那我们其他79%的资产都去哪里了呢？
　　股市？基金？保险？理财？
　　都不是。
　　在中国，房地产基本就是大多数人资产配置的第一选择。
　　曾经有机构做过相关的统计，在中国家庭的资产配置中，房产在总资产中的占比高达69%。而同样的在美国，这个比例却仅仅只是36%。
　　这并不奇怪。
　　得益于过去十几年中国城镇化进程的快速发展，房地产一度迎来了它最辉煌的黄金时期。在地产黄金时代，房价随随便便涨个50%，甚至翻倍，都是一件极其容易的事情。在部分一线城市，房价涨幅超过10倍、20倍的也比比皆是。在过去十几年，＂想致富，多买房＂的观念早已经深入人心。在大多数人的观念中，买房就是一门稳赚不赔的生意，是实现阶层跨越最便捷的途径。房产投资不但具备比股市投资更高的收益率，同时拥有不亚于银行理财的稳健性，这也就不难理解为何大家稍微有点闲钱第一时间想到的就是买房。
　　然而，从资产配置的角度来看，把个人资产几乎全部梭哈到房产上，似乎并不是一个明智的选择。
　　特别是，当你急需用钱的时候，房产并一定能在最快的时间为你变现；甚至，它的变现能力不如你车库里的那台宝马5系。
　　这里分享我身边一个真实的案例。
　　前段时间，我的一位在某上市公司工作的＂土豪＂朋友，突然找我借5000块钱，说是还房贷，当时让我一脸懵圈。要知道我这位朋友，在深圳坐拥一套价值千万的房产，月收入也不低于3万，是每个人眼中标准的小资。
　　他这样的人，竟然连5000块钱都拿不出来？
　　后面跟他聊了之后才知道，他当年买那套深圳房产的时候，跟银行贷了500万，每个月还款额基本都要2万5左右，之前因为他在工作中业绩较为出色，所以每个月还了房贷后基本还能剩个一万来块，所以每个月的生活也算勉勉强强。但现在因为公司暴雷，他已经三个月没有领到工资了，之前两个月的房贷他还能勉强支付，但这个月开始他仅有的一点存款已经不够支付房贷了。加上深圳有房产限售三年的政策，他这套房产因为仅仅入手两年，现在是想变现也无能为力，只能继续硬撑着。
　　那天晚上，我约他出来吃饭闲聊，并当面给他转了5000块钱。
　　饭局上，他跟我吐槽他快被马上到来的房贷还款愁死了，信用卡额度已经快用完了。最近几天他一天只吃一顿，甚至外卖都不敢点超过30块钱的。
　　饭局结束后，在我和他一起准备去停车场的时候，经过了一家超市，我顺手买了一袋120块的狗粮准备带回家给狗狗吃。他突然自嘲了一句，＂我现在吃的还不如狗吃的好。＂
　　千万资产，活得不如狗。
　　说者无心，听者内心却是五味杂陈。
　　世上本来就没有稳赚不赔的生意，房产投资也是。在2021年这样一个不平凡的年份，国家也开始加码对房地产的调控，去泡沫化、去金融属性已经成为了这场调控的主旋律，未来房产将以居住属性为主导，投资价值将大打折扣。
　　正如股神巴菲特说的：
　　只有在退潮的时候，你才会知道谁在裸泳。
　　那怎样的资产配置对我们来说才是最安全的资产配置呢？
　　其实我们都知道＂鸡蛋不能放在一个篮子里＂的道理，资产配置也是。
　　在这里我觉得有必要分享下著名的标准普尔家庭资产配置模型，也称＂1234＂法则。
　　正如上图所示，标准普尔模型把家庭资产分成了四大部分，分别是要花的钱（10%）、保命的钱（20%）、生钱的钱（30%）和保本升值的钱（40%）。该资产配置模型基本考虑了我们生命全周期各阶段的生存状况，是公认的比较稳健的家庭资产分配方式。但是由于每个人的收入及资产情况不尽相同，该资产配置模型更多的只是为我们每个人的资产配置提供了一个思路。但至少我们需要明白的是：
　　用房地产作为家庭资产主要配置，无异于慢性自杀。
　　当失业、疾病甚至一场意外袭来，一旦你的房子无法快速变现，你的房子对你最大的帮助，可能就是作为你死亡的收容所。