意外险是买返还的保险比较好还是消费的比较好？

　　先问个事，银行和保险公司，你觉得哪个赚钱？
　　你肯定会说，这不是废话吗？肯定是银行赚钱，你看银行到处都有网点，保险公司能赚几个钱？
　　但不好意思啊，兄弟，银行还真没保险公司赚钱！
　　知道你想喷，但先冷静下，咱们来看下8月2日发布的2021年世界五百强的榜单。
　　中国有9家银行上了榜单，感觉很多是不是，别急，咱们继续看。
　　（备注：数据来源中国银行保险报）
　　至于保险公司，有11家上了榜单，竟然比银行还多了2家。
　　（备注：数据来源中国银行保险报）
　　惊不惊喜？意不意外？
　　其实这也很好理解，毕竟银行主要利润来源是靠利差，但现在老百姓投资渠道多样化，自然分了银行一块大蛋糕。
　　所以，银行越来越不赚钱也是事实，但保险公司可不一样，具体可以参考上周我发的文章《不会吧！巴菲特喜欢保险公司？》
　　在上周的文章里，我也说了，保险公司开发的保险也不全是为了保障，有些就是为了多搞点廉价资金，然后拿去投资收益更高的项目。
　　但上周文章篇幅有限，没有细说，只是对几类产品举简单的例子。
　　这周，咱们就来细细扒一类这样的产品 —— 返还型意外险。
　　在我的之前的视频里，我经常会谈到返还型重疾险是智商税，割韭菜的，却很少谈返还型意外险。
　　但事实上，返还型意外险也差不多。
　　为了方便讲解，我特地找了一款返还意外险，来好好和大家讲讲。
　　这款意外险，大家感觉怎样？
　　百万保额，如果30年内没出事，保障期结束，返还的钱比交的保费还高，不仅赚了钱，还赚了份保险。
　　这么一看，似乎会有一种棒棒的感觉。
　　但实际上又是怎样的呢？
　　百万身价？太虚！
　　这款保险所谓的百万身价，全是在指定交通工具，比如自驾车、公共交通、高铁，航空，或是发生了重大自然灾害，保额才能达到100万。
　　据说，当时有不少大货车司机想投保这份保险，但人家的自驾车意外保障也写得很清楚，包含个人非营业车辆及公务车，但大货车属于营业车辆。
　　所以，真当大货车出了事的时候，保险公司也是能理直气壮的拒赔的。
　　至于最最重要的一般意外保险金（高空坠物、摔倒、猫抓狗咬这些），最高也就是已交保费的160%。
　　咱们来算一下哈
　　1699*10*160%=27184元
　　（备注：意外险的价格为1699元，30元为行人交通意外附加险）
　　嗯？感情我一年花大几千块买的意外险，真在一般情况下发生点意外身故就赔这么点？这也太亏了吧！
　　忽悠人也不带这么忽悠的吧！
　　关于这点，一年299元保100万保额的普通综合型意外险完爆返还型意外险。
　　普通综合型意外险除了一般意外身故伤残保险金外，还有其他各类交通意外险保额进行附加。
　　举个例子：假设小A乘坐飞机意外身故，那么小A可以得到的保险金是：
　　100万（意外身故伤残）+500万（航空意外身故伤残）=600万元
　　比起返还型意外险多出了近500万，就问你服不服？
　　只保身故或全残，不保伤残
　　这就有点玩文字游戏了，你知道这一字之差意味着什么吗？
　　咱们的伤残标准可是被国家规定得死死的，1级最严重，10级最轻，一般情况下，意外险是根据伤残等级进行赔偿的。
　　比如：1级伤残赔100%，2级伤残赔90%，这样以此类推......
　　但这种返还型意外险不是，它真的只赔偿全残，至于全残是个什么状态，咱们可以看下。
　　在这种严重程度下，下半生要么是躺在床上没法动，即使能动的，生活上也没法自理。
　　但就是这么严重，最高也就赔偿27184元。
　　就这么点钱的话，咱们又能干些什么呢？怕是啥都干不了吧！
　　哎，更别说大量意外情况下只是达到了伤残水平，还没到全残水准，直接一分钱不赔。
　　（数据来源：中国保险人群意外伤害风险研究报告）
　　比如像断了两根肋骨的10级伤残。
　　说到这，你可能还没啥感觉。
　　那我来说个段子，你可能就明白了。
　　假设，《神雕侠侣》里面的杨大侠买了份百万保额的意外险。
　　如果这份意外险很不巧，只保全残。
　　那不好意思，杨大侠是拿不到保险金，因为断一只手臂只属于5级，不是全残所以是不赔的，除非再断一条手臂或一条腿，才达到全残的标准，拿到100万的赔偿金。
　　但如果是保伤残呢？那杨大侠可以拿到60%的保险金，也就是60万！
　　一字之差，杨大侠少了60万，只保全残就是这么坑。
　　说到这，还是普通综合型意外险给力，明明白白说了可以保伤残。
　　买了这种意外险，心里也会踏实不少。
　　期满返还，着实是跟我们闹着玩
　　讲真，如果我不懂保险，看到这个宣传介绍，我也蛮心动的。
　　但我懂保险，所以这种套路根本骗不了我。
　　之前，有个精算师朋友跟我说过，意外险各类身故伤残保障成本也就1.8元/万元保额/年，至于这种只保全残和身故的意外险，成本也就0.8元/万元保额/年。
　　咱们可以算算，剔除成本后，这款返还型意外险的收益率如何：
　　结果发现只有1.608%，可现在就是把钱放进余额宝里，也不止这点收益率啊!
　　更何况30年前的1万块和现在的1万块能是一回事吗？这根本不可能，肯定是大大缩水了。
　　说到这，相信大家对于返还型意外险有多不靠谱，心里应该有个数了，不过我还是想在文章的最后总结一下关于返还型意外险的三个核心观点：
　　1、保费虚高，核心保障的保额不足；
　　2、只保全残不保伤残，保障不全面；
　　3、收益率太低，连余额宝都跑不过；
　　最后，买保险最重要的还是买保障，对普通家庭来说，如果你正在考虑意外险，普通综合型意外险才是我们的首选。
　　关注自保叔，让你不买错不买贵！
　　你说的返还型是定期返还的，这种多数普通意外只有10万20万保额，指定交通工具内意外身故全残才能赔付百万，而且保障是意外身故和【全残】。
　　消费型的保障会好点，保障意外身故伤残。
　　但是，消费型并不都是交一年保一年的，有定期的，终身的。当然多数是一年期的。
　　经济能力允许就去做返还的，不浪费每一分钱，最后会全部返还。如果经济不允许，那就买消费的，因为超便宜。
　　先看哪种意外的，发生的概率高不，磕磕碰碰猫爪狗咬的不涉及性命的，100元左右就够了，解决的是门诊医疗费用的报销，住院的话要配住院报销，大点的意外也会造成重疾，比如深度昏迷、烧伤等等，重大疾病不光保病还有症状和手术。
　　如果经常开车、坐飞机、高铁等交通工具，那就要配置一些保额高的，这个是解决失去家里顶梁柱的风险，保险是解决风险带来的金融损失，要根据每个人的情况配置，先看存在哪些风险，在考虑配置哪些保险。
　　传统意义上的意外险一般都没有返还型的，所谓返还型的意外险一般是指只保障意外身故或残疾的，即是我们说的保身价，只有在死亡或者残疾才可以理赔，保障期间一般是10-30年，也有终身的，可选择期缴的缴费方式（1/3/5/10/20年交），具有一定的现金价值，保障期限届满时如果从未发生过理赔，则可返还所交主险的全部保费。相比传统意义上的意外险，少了意外医疗（包括门急诊和住院）和意外住院津贴等保障，但身故/残疾保额高。
　　而传统意义上的意外险一般都是一年期的，每年都要缴费，每年都可以算是新单，有买就保，不买就不保，断保了也可以重新投保。这种意外险一般都包含意外身故或残疾、意外医疗、意外住院津贴等保障责任，部分产品扩展某类交通意外死亡或残疾保障（保额翻倍）。相比于上面说的返还型意外险，单年保费便宜，保障责任全面，缺点是身故/残疾保额较低。
　　按照常规保障规划，一般是建议优先购买传统意义上的意外险，以保障意外所带来的医疗费用的补偿，同时也有一定的身价保障。如果自身经常出差或经常驾乘交通工具，对自己身价和家庭责任较看重的人，可以在传统意义上的意外险的基础上增加返还型的意外险。
　　希望上述回答对您有一定的帮助，可以私信我与我交流（VX：Jaymanlee）
　　存在即合理各有各的优势没有哪个更好，看你自己的购买意愿。消费型便宜交一年管一年要每年交，但是不能保证每年都一定能交；返还型交几年十几年管好几十年不用每年交，相当于是用利息保几十年
　　意外险之所以比较便宜，就是因为它属于一年期的消费型的产品，如果设计为返还型肯定保费会更贵，那就变成比上不足（比不上寿险）比下太贵（比不了消费型意外险），所以市面上返还型的意外险比较少。
　　可见还是买消费型的意外险比较好。
　　意外伤害伤残，意外身故，意外门急诊，意外医疗，意外津贴，这几个都是意外，但是单纯的意外保险价格很低，并且都是买一年保一年的，如果你说的产品有返还，那就一定多了些不一样的责任保障，比如非意外身故之类的责任。
　　都可以，看你预算。预算高买长期+消费型。预算低，消费型
　　主要看自己情况，但一般来说，消费型的要相对划算一点