银行收紧房贷是因为房地产风险太大吗？

　　银行收紧房贷并非完全自愿，这点我们要搞清楚。
　　为什么监管层一直要强调＂金融要服务于实业＂、＂房住不炒＂、＂防止房地产金融化＂？
　　越是缺什么，我们才会越强调什么。
　　房贷目前仍是银行的各类贷款中，风险最低，收益最稳定的一类贷款。曾经建行的房贷占到其总贷款的一半，由此可见房贷是多么受银行青睐。
　　但我们也要看到房贷的风险并不是一成不变的，随着杠杆率的提升，房贷的抗风险能力是在下降的，因为居民整体储备的现金正在被房地产消耗，风险自然就提高了。
　　所以，房地产风险自然是银行收紧房贷的原因之一，但仍然有其他原因。
　　最重要的就是政策原因，我们要搞清楚虽然房地产是我国的支柱经济之一，但前车之鉴已经告诉我们，房地产这个支柱长久不了，是时候搞转型了。
　　今年，监管层已经从多个方面收紧房地产金融，其中针对房贷，就明确有＂新增涉房贷款占比降至30%以下＂的要求。
　　从政策端直接下手，就属于政府对金融业的引导，在房地产风险问题积重难返之前，指导金融资本向国家希望的方向流入。
　　所以，银行收紧房贷不仅有房地产风险的原因，也有国家政策引导的原因。现实中很少有现象是一种原因导致的，多观察多思考多角度是更好的方式。
　　是的！
　　不仅收紧房贷，在新的LPR政策出台后，对于借贷人的审批，以及贷款的利息都会有所调整，并且是根据地区，根据个人征信，直接由国家参与的。
　　而未来的贷款计算方式如下：
　　首套房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数（大于等于0）+个人信用决定点数（大于等于0） （ps增加点数合同期不变，但LPR利率可在合同里协商约定以一年期起至合同期为期限调整）
　　二套房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数（大于等于0）+个人信用决定点数（大于等于0）+0.6%；
　　其中LPR、城市要求点数、个人信用点数、都是可浮动。说白了，以后贷款其实由三大数据组成，分别是LPR、城市要求点数、个人信用点数，直接受到国家调控！
　　另一方面：
　　人口红利是促使房价上涨的最大的动力。从总体看，20-50岁人口于2013年见顶、需求峰值已过，存量住房套户比近1.1和房地产长效机制加快构建，标志着中国房地产市场告别高增长阶段，进入高质量发展的新时代新周期。
　　目前大部分的人口流入还是集中在一线，新一线和强二线，所以部分三四五线的疯狂，我们需要理智看待！
　　在历史上，三四五线的房产升值率是远不如一线和新一线的，但是最近几年里，这个情况有所反转，两地的价格同比增长出现了倒挂。
　　这意味着有大量的炒房客依然再进入三四五线的城市，增加了房产的负担和不良贷款率。
　　要知道就目前三四五线房产的空置率高达了24%左右，而国际上10%以上就是风险，20%以上就是危机，30%以上就是危机的爆发。
　　所以，大量炒房族囤积三四五线的房产导致空置率急速上升，必定会有很大的隐患。如果这些炒房族还都是加入杠杆炒房的，那后果不堪设想。
　　《2018中国城市家庭财富健康报告》指出，城市家庭住房占比达到了77.7%，但在金融投资比重上，占比仅有11.8%，股票投资比重仅有0.96%、基金投资比重仅有0.38%。
　　而目前国际上房地产和金融投资比例30比70，而美国的房产投资比例为34.6%，金融为42.6%。
　　可见国内城市家庭而言，对房产投资依赖度处于非常高的状态，疏忽金融资产的投资力度，导致房产投资与金融资产投资失衡状态。
　　这种比例一定会改变。大家去想象一下。如果改变，会是什么样子的？
　　所以，你所问的＂银行收紧房贷是因为房地产风险太大吗？＂
　　我个人认为是这样的！未来＂住房不炒＂是一个长期的政策，不仅在政策上会有所压制，并且在房价上也会表现的非常明显。
　　现在还去铤而走险的，未来不仅可能面临房价调控的压力，还有可能进得去，出不来。因此，能够投资仅有一线，新一线的房产，而三四五线只能够满足一个刚需！ 一家之言，欢迎指正。 点赞关注我 带你了解更多财经背后的真正逻辑。
　　银行收紧房贷，肯定不是因为房地产风险太大，而是因为调控和高层意志所决定的。
　　从银行角度来看，房地产相关的贷款，比如按揭和以房产抵押的贷款，一直是银行最舒服的业务——风险小，利润高，规模大，现金流好。作为银行，从纯粹商业和市场化角度来看，巴不得房贷相关业务越活跃越好。而如果房贷等相关贷款业务出现下滑或者暂停，则对于银行来说，其＂负债＂（银行存款）没有替代的资金流向。
　　而为什么银行会收紧房贷？从央行日前发布政策，改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，促进贷款利率＂两轨合一轨＂，政策带来的效应是贷款利率下降了。如果从货币利率政策和这个所谓＂贷款市场报价机制＂即lpr来看为什么不直接下调贷款利率而是采取lpr机制？道理非常简单，如果直接采取调整存贷款利率的过程政策，银行等金融机构必然要＂重走老路＂——存贷款利率一旦调整，资金就会继续流向房地产，而继续脱离实体经济，使得货币利率政策无论如何调整，资金始终流向房地产，从而不断推高房地产价格，带来全国金融系统危机的加速来临。
　　而从＂不调整利率＂或者延迟调整利率角度来看，lpr本身就为＂行政手段和调控＂带来更大的便利。而我国的机制决定了，一旦高层定调，其行政手段往往比＂市场化＂和＂利率＂等手段的效果来的更快更有效。而lpr也精准地将调控的任务落实到地方，而地方对于高层的政策领悟和执行力，在我国集体决策的机制下，也是＂集中力量＂办大事的典型国情所决定的。
　　因此，从银行本身的纯粹商业行为来看，并没有任何动机要＂收紧房贷业务＂而更多的是＂行政手段＂和＂调控＂使然！
　　近日，合肥18家银行贷款情况中，大多数银行首套房利率已上浮20%，14家二套房上浮30%，12家银行不做二手房贷款。这也使得人们有着各种猜测，有购房者表示，这意味着未来房价可能会降低。
　　确实，银行贷款收紧，严格限制资金流向楼市，很大程度会限制炒房者跟刚需抢房，对于刚需而言，可以抓住这个机会，买到自己想购买的房子。
　　银行收紧房贷预示着什么?
　　政策引导
　　国家政策强调＂房子是用来住的，不是用来炒的＂，因此银行收紧房贷应该是对国家政策的响应，以提高首付、提高利率、提高二套房贷款标准、减少贷款投放等手段来抑制房价上浮，积极配合政府房地产调控的需求。
　　正是银行贷款收紧了，楼市才逐步趋于稳定，房价上涨的动力受到遏制。很明显，房价上涨幅度已经慢下来了，基本趋于稳定状态。所以，收紧房贷是楼市调控不可忽视的重要手段，也给市场提供了风向标式的指引。
　　稳定楼市
　　银行收紧房贷，确实是楼市调控收紧的表现，也是楼市调控加强的需要。商业银行对房贷的限制会抑制居民房贷需求，冷却房地产市场。有专家分析说，在首次置业人群中，有七成以上使用贷款买房，在改善住房的人群中，也有三成以上的人群申请房贷。每一轮的房价上涨，都与银行提供过量资金支持是分不开的，是给予了房价上涨足够的财力支持。如果没有信贷资金的支持，房价很难出现这样幅度的上涨。银行收紧房贷其实也是为了给房地产市场减压，＂剔除＂炒房者，方便刚需购房。
　　预防金融风险
　　现在买房的人越来越多，房价也越来越高，几乎所有人都贷款买房，这样也导致了家庭的负债率急速的上涨，对于银行来说，不能再继续将房贷放纵下去了，收紧房贷是为了防范金融风险。因为随着房价越涨越高，杠杆越拉越长，风险也就越来越高。这个时候，银行就要根据＂收益与风险相匹配＂原则进行上调利率或收紧房贷。否则，会风险越积越大。
　　总之，在上面几方面因素的影响下，银行收紧房贷是事实，但也不是说银行就不看好房地产了，而是自身防风险需要。房子是大家生活的必需品，只要市场有需求，就不存在看空的问题。对想要买房的人来说，房价不再大涨，才是最好的消息。
　　原则上来将是风险较大直接导致的！
　　从几个方面体现出来二套房持有者较多，导致空置率提高，二套房持有者如果无法将房子转卖出去或者无法出租容易存在断供风险！房产投资的本质在于买下来的房子需要才一定时间阶段售卖出去，长期无法售卖的情况增加了家庭负担，当这样的负担无法支撑时，月供就会紧张，银行正是考虑到这方面因素，也就成为银行房贷收紧的因素之一。数据现实:我国房子已经足够30亿人口居住，虽然我们看到市场上依旧在不断建设住房，但是明显感觉出速度有所减缓，从期房的交房时间，修建时间就可以看出来，如果需求量没有减少，开发商修建房子的速度会比我们想象中的要快，同时房价也会上升，正因为目前房价有涨有跌，导致房地产市场需要调控来引导正确的方向。很多银行作为国有资产，不仅要维护自身权益，还要有社会责任感，房地产大部分资金来自于银行借贷，那么假如形成楼市＂泡沫＂，银行也脱不了干系，趁着＂泡沫＂还没形成收紧房贷能降低自身风险，同时又能平衡楼市倾斜！
　　银行收紧房贷，确实是因为防范风险的需要。
　　新冠病毒在全球肆虐，欧美各国防控不力，全球陷入经济衰退，影响到方方面面。我国虽然经济快速恢复，但是完全恢复还需要时日，并且结构也需要调整，还要应对复杂多变的国际形势。
　　部分出口相关企业订单减少，影响到部分就业，以及这部分人的收入和消费；
　　大学严格限制学生出校，影响到学校周边商业及所在城市的消费，部分严重依赖学生消费群体的商家生意变差；
　　相当比例的消费者转向网上购物，又影响到实体店的生意，部分实体店也减少雇员；
　　我们所处的是一个有机的世界，彼此间的联系千丝万缕。当数以千万计的家庭收入减少或者变得不太稳定时，就会有意识的压缩一些不必要的消费，进而又对众多行业产生影响。不可否认的是，房地产行业就在其中。
　　一方面国内房价经过二十年的持续上涨，已经达到历史高点，中低收入人群已经无力购买。既拿不出首付，又还不起月供。
　　另一方面，部分2016年房价大幅上涨之后买房的家庭还贷压力大，断供的概率增加；
　　更重要的是，环境发生改变，曾经开发商先拿地，再贷款，再预售回款、然后继续扩张的模式已经行不通了。当银行贷款开始收紧，房地产开发商的资金链越来越紧张，烂尾楼不断涌现。
　　把房子卖给收入不够稳定不够高的人，银行贷款都有可能变成次级贷款。同样的道理，高负债的开发商也有可能沦为次级贷款者，并且将风险转移到购房者身上。
　　今天的房地产，已经是一头体型庞大的灰犀牛，每一步都是地动山摇，已经值得百倍警惕。
　　一旦出现大面积的弃房断供，银行将要承受巨大的风险，尤其是房贷占比高的中小银行。收紧房贷，降低房贷占比，严格审批每一笔贷款，这是防患于未然的做法，不得不做。
　　大白话，捞干货。
　　差不多正确。
　　更加直接的说法是，是因为债务系统风险，房子只是标的，关键是债务也就是杠杆水平，所谓系统性风险，也就是全社会的人借了钱还不上了。
　　而又因为房子与银行与整个金融系统的关系，所以他也就成了最大的风险。
　　第一，房价与经济启动靠的是债务
　　我们的国家的房地产市场并不是完全的供需市场，如果你按市场供求去分析的话，卡这个时间点是卡不上的。
　　房地产投资作为最大的民间固定资产投资组成部分，也是国民经济的支柱产业。联系着上下有几十上百个产业，解决了大量的底层农民工就业问题，消化了过剩的产能。提供了经济增长的动力。所以数次国民经济的启动都是靠房地产。
　　那么具体的启动过程是怎样的呢？比方说现在经济一片萧条，东西涨不上价钱。卖不出去，我们回想一下，过去我们是怎么做的？放宽信贷条件或者降低购房资格。比如说降低首付。比如说增加贷款额度，比如说降低利息，比如说降低存款准备金额度，比如说降低购房的门槛。关于信贷的条件你就记一个字，其实就是在印，当然你也可以说是贷款被带出来，总之就是钱变多。
　　这些做法的根本原因就是增大需求，钱多了你就可以买到更多的商品。同时呢有过去很多被资格限制，买不了房子的人，这次也可以买房子了，那么他的需求就会增大，房价就会开始上涨。
　　房价一旦开始上涨了，人们的心理预期就起来了，我觉得未来会比现在更高，我也会跟风，抓紧去买下一套，从银行把钱贷出来。
　　这个时候因为经济已经差的不行了，没有办法了。只要房价再涨，那么就会有更多的人拿地，那么就会有更多的人盖房子，土地价格就会继续上升。砖瓦，沙石，家具，家电，装修材料，人工设备这些东西都会涨价。
　　记得我给繁荣的定义吗？繁荣就是涨价，一旦繁荣你的工资就会涨。而最初的这个做法就是增加贷款，增加贷款就是加杠杆，增加债务的意思。
　　第二，经济与金融的深度关系
　　而我们知道，现代社会与过去社会的最大不同就是银行金融的深度介入经济活动。
　　我之前的文章有说，各种各样的金融工具，让这个世界的钱变成了你中有我，我中有你，你只要把钱往银行里存，你就参与到了这个体系当中，你借给他，他再借别人，大家成为了一个一个节点。中间的债权债务关系变得异常复杂。
　　小老板们靠着借款维持资金的流动性，产出增加把产品卖出去，人们买到商品。那么整个社会的经济就正常运转。
　　金融业为资金的流动提供了动力，现在的生产都是资金先走，然后资源，人力，原材料在跟着走。这种方法极大的提升了生产力，优化配置了资源。
　　但是金融的过度扩张和无理性的贷款也会埋下风险，那就是一旦东西不涨价。注意你的资产不涨了，甚至跌价了，但是债务不会跌，债务有一个特点，它是多少就是多少。不会有内部力量让他减少。
　　那这个时候就会出现你涨价的时候是资产甩开负债涨，但是你跌价的时候资产也不能带着负债跌，你还是要还那么多债。
　　一旦你的债还不上。形成连锁效应，大家都还不上，银行也还不上，银行就会从企业把钱往回抽，那么企业如果往回抽，企业就也没钱了，不能生产，给你发不了工资，你的收入又会下降。你就更买不起房子，更还不了贷款，这就是一个恶性循环。
　　这就是为什么一般先爆发的是金融危机，如果金融不就，那么就会影响到实体。金融和经济有一个先后的关系。
　　第三，牺牲效率，维护公平，都能上车
　　那么房地产的问题就非常明显了，因为我们的房地产投资规模实在是太大了，你要全款买是根本买不起的，只能靠银行贷款撬动这个杠杆。谁更容易拿到贷款？还款能力更强？
　　一方面能撬得动杠杆的人往往都是有钱人啊，尽管我们的收入增长比较快，我们的经济增速比较快。但是如果任由有钱人把所有的房子都买光，那就会出现巨大的贫富差距。
　　我说句实话，只要有钱人想买，他就可以把所有的好房子好位置都买光，这样从经济总量上来看，效率是最高的，因为总价最高。
　　但是从社会公平的角度却不是效益最高的。也许绝对贫困，没有那么贫困了，但是贫富差距会非常的大。
　　即使是大厂码农，三甲医院的副高可能面对高涨的m2，自己的工资，也只能望洋兴叹，那就会给全社会的年轻人全是会的普通人一个信号。再怎么努力也不比资产增值强，你学习再好，也不如人家生的时间好，不如人家背景好。
　　那这个社会就会逐渐的撕裂，那我们的社会就会逐渐失去希望，陷入死气沉沉，这笔账又要重新算。
　　再一个方面房价如果涨得过快，过高的话，也会带来系统性的风险，很多人可能完全是非理性的，比如我不知道我能不能还得上，但是我就感觉他会涨，于是我就一直贷款，用各种金融操作来把贷款的时间往后拖。但这样做总有到头的一天。
　　收紧信贷就是不让钱过快的进入房地产，让这个泡沫不要太大，不要出现非理性行为，稳定这个涨速。
　　我还是想说，我们国家的政策对穷人，普通人，年轻人是真的比较友好的。富人，即使你再厉害，不让你买那么多，我说了，房子是城市的股票。拿到了房子就能跟城市的发展一起分红，做时间变量的朋友。你即使什么都不干，你也可以获得一个稳定的储蓄。
　　这对普通人来说是一个巨大的心理慰藉，普通人要的并不多，只是我也能跟着车跑。然后我的资产都慢慢增值，有一个稳定的家，有一个安定生活，也就知足了。
　　结论。国民经济启动需要债务撒钱，房子是最好的标的。
　　经济金融深度结合，债权债务关系复杂，可能会出现大量还不起钱的事情。
　　限购限贷，一方面防范风险，另一方面维护公平，不能涨得太快太疯少数人买的太多。
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　　银行房贷政策收紧，一方面是房产市场存在泡沫，集聚大量的风险，倘若持续任由其发展，
　　一旦泡沫幻灭，就会引发经济衰退甚至金融危机。另一方面，国家希望货币涌入实体经济，缓解中小企业融资压力，促进企业发展，进而拉动经济增长。
　　央行明确表态，不依靠房地产短期刺激经济增长，当前房价价格虚高，以经积累了大量的居民财富，现在进退两难，既不能放任它持续膨胀，也不能主动去刺破，只是采取维稳的策略，保持整体价格不出现大规模波动，依靠时间和通胀，逐渐来笑话高房价。
　　国家支持实体经济和普惠金融，严格要求银行控制贷款流向，把控总体风险。当前信贷和地方债是国内经济的两个安全隐患，而信贷中房贷消费占据主体，直接影响着银行风险，此前央行尽管三令五申，但是下面银行阳奉阴违，趁机，趁机在房贷领域赚一波，侧面助推房价，如今房价居高不下，居民负债率和杠杆率也一直增加，一旦发生大幅波动，银行系统首先就会受到冲击，进而影响金融市场稳定，造成经济危机。
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　　我认为银行收紧房贷并不是因为房地产风险太大，而是贯彻＂房子是用来住的，不是用来炒的＂这种理念，在稳定房价的同时尽量防止炒房。一、现在的房地产没有出现风险
　　虽然说现在的房价普遍较高，但是从现状看，很多城市仍然处于限购状态，说明房产供不应求，哪来的风险？另外，现在也几乎没有出现因房价下跌导致的房产贷款违约现象，没有违约哪来的风险？因此， 整体上看我国的房地产风险水平并不高，因此收紧房贷不是因为房地产风险大。二、房贷收紧主要原因是宏观调控
　　收紧房贷政策主要的原因还是由于经济宏观控制，近年来我国房地产市场发展迅猛，房地产开发成为最赚钱的行业，很多上市公司、大型国企都纷纷加入房产开发大军，各地地王不断刷出新高，楼市吸金已经影响到其他行业的发展，老百姓也对过高的房价深感不满，很多人仅靠炒房收入就远远超过正常工资的几十倍、上百倍，这绝对是不正常的。所以国家提出＂住房不炒 ＂的理念，就是要从宏观上控制房价。
　　从宏观的角度看，我国要发展房地产，但是也不能让房地产失控，因此国家现在定义不把房地产作为短期刺激经济的工具，并不是因为泡沫太大，而是不想让泡沫变大。三、国家收紧房贷的主要措施
　　国家要通过住房贷款来控制房价，需要采取哪些措施呢？人民银行副行长刘国强在国务院吹风会上的发言解释的比较清楚。他说，LPR利率执行后，原来的房贷政策也要改变，但是整体上看房贷不会降低。为什么房贷不降低，就是为了保证房价稳定，甚至稳中有升，当然是小升不是大升，这就是落实＂住房不炒＂的理念，房价大涨和大跌都不是大家愿意看到的。
　　1、控制房贷总体规模
　　国家整体的要求是房贷利率不降，尤其是首套住房贷款利率，不降也不能提高，否则对刚需影响太大，怎么办呢？从宏观的角度看，国家主要措施就是控制住房贷款总规模，把贷款规模控制住了，经济杠杆就锁定了，房价要上涨只能是靠个人可支配收入，这样房价就不可能疯长。
　　2、提高二套以上住房贷款利率
　　从宏观上控制了房贷总规模，再一个措施就是刚需贷款不增长或尽量不增长，提高二套以上住房贷款利率。从最近发布的房贷新政看，10月8日之后，国家层面首套住房贷款利率不低于当期LPR，二套房贷款利率比首套增加0.6%，如果想进一步调控，城市、商业银行还可以再加码，这样二套房有可能比首套高1%以上，如果限制炒房，在房贷方面的空间还是很大的。四：总结
　　总之，目前我国房地产市场并没有暴露出很大的风险，尤其是住房贷款方面，需求仍然很旺盛，而且没有发生明显的房贷违约现象，因此还谈不上为了控制风险收紧房贷。
　　我认为银行收紧房贷很大的原因是为了实现国家对国民经济的宏观调控，避免资金过多的流向房地产，影响实体经济发展。进行房贷控制还可以有效改善民生，防止利用信贷资金炒房。
　　确实是这方面的原因。
　　比较长的时间以来，房贷一直是银行嘴边的肥肉，这项业务也受到大力的推动。随着房价不断上行，现在这样的一个情况已经改变了。
　　银行最核心的收益就是放出贷款、收取利息。房贷一直被当做是银行最优质的业务，没有之一。在2016年房价高涨时，四大银行的房贷业务占整个银行的业务比例达到了60%，像中国银行更是高达80%。
　　不过，自2016年10月本轮楼市调控开始之后，银行加强了对房贷风险的防控，房贷业务在银行中的占比不断下行。现在已经回落到一个平稳的比例之中。
　　银行之所以这样做，一个是央行和银保监会的指导和政策指引；一个是很多城市的房价确实到了很高的地步，跟当地的收入水平完全匹配不起来。
　　房价很高，但是收入水平匹配不起来，那么就对住房贷款会产生风险。
　　最近央行和银保监会就发文，表明对房地产贷款实际集中管理制度。给银行的房地产贷款和个人住房贷款划定了业务比例上限。
　　房地产短期看金融，这一举动对稳定房价还是很有好处的。
　　银行收紧房贷，实际上对房地产开发商的影响是更大的，相较于个人购房者而言。