王小姐的财商思考笔记系列6。幸福跟钱没关系，跟不愁钱才有关系

　　这是最近很火的两个帖，他们一出来，朋友圈就开炸了，说的最多的一句话是：贫穷限制了我的想象。我想说：米兔（ME TOO ) 。但我也在这里看出了点其他问题来。他们明明是凡尔赛，可为什么听起来还是挺真实的QIONG呢？
　　明明是年入千万的家庭，还有就是让人羡慕不已的手握多套房的拆迁户，可还是在喊不开心，生活压力大。而我发现他们都表达了一个共同点那就是没有结余的现金流[捂脸][捂脸][捂脸]
　　大家还记得几年前一个春节新闻联播火遍大街小巷的采访吗？你xing福吗？
　　一段很正经的采访为什么火了，因为大家第一反应是你问我的姓氏，而非幸福（happiness)这件事。
　　1  幸福指数
　　生活在新时代的中国的你有想过自己的幸福指数有多高吗？2019年的《全球幸福指数报告》显示，中国大陆幸福指数5.191，在156个国家里排名93。
　　而回到个人，在你工作了一天下班回到家坐在沙发上发呆时你是否感到满足？在你躺在自己的家大大的床上睡觉时你是否感到踏实? 在你每个月发粮饷时你是否感到有成就感？在你要花大钱去改善生活，给子女提供教育时你是否又会因为花了这些钱而感到值得？然后你再看看手上的资产和现金结余时你是否感到心安？以上种种都是幸福的体现，不知你获得几项了呢？
　　而那两个帖子的人虽然表面看很风光，资产也丰厚，可是他们没法把这些资产变现从而让自己不愁钱花。虽然收入过千万但房产贷款压力大，为了维持表面的风光日常支出也惊人，最后到手也所剩无几，一旦失业这些贷款怎么办？保姆还要不要了？孩子的名校还读不读了？同样的，那手握12套房的人，当他们平时生活拘谨时，他们的房子资产似乎无法帮助他们，提高他们的生活质量。
　　没有现金流就犹如干涸的湖
　　2  稳定现金流的力量：  来自平行世界的魔法
　　去年韩国长腿欧巴李敏镐主演了一部电视剧，叫做《国王: 永远的君主》，故事发生的背景就是一个跟现行世界并行的平行世界。一样的人，两个世界，命运却不同。那假设这个宇宙真有个平行世界，在平行世界里他们用了稍微不一样的方式来处理手上的资产，好不好奇会带来什么变化呢？会不会改变他们这种焦虑的现状呢？我们不妨先来看看是怎样的改变：
　　首先说下年入千万的家庭：
　　他家有三部车，我猜是这样的：劳斯莱斯是轿车用来彰显著名律师合伙人身份，迈巴赫是商务譬如VS系列用来日常用和家庭外出，兰博坚尼是跑车用来满足老公的跑车梦。如果这位老婆能说服老公把跑车梦先搁置，等以后年入3000万了再来考虑，这样他家可以把这节省下来的钱挪作他用。我假设他们买的是 兰博坚尼的Huracán 款，按2020年的款价格估算约240万。把买车炫富的钱换到保守但能真真确确带来现金流的储蓄险，财富最后还能增长1.48倍。
　　这样除了多出一笔大额款，每月车的开销还能节省，简单粗暴点按平均3份来计算，就是1.6万一个月。
　　另外，现在其实是有3个阿姨/保姆外加专门管理花园的看护，我们换个思路，就请一个比较愿意干活靠谱的阿姨，另一个不请了相信家里还是能打理得井井有条，这样一个月能省1.6万（再次简单粗暴均分3份）。
　　大件和包包这种奢侈品一年少买一两件，这样下来一年10万最起码能省下来。
　　接下来他家会做两个动作：
　　Action 1：
　　240万的启动资金做一个年金的趸交，然后从第5年开始会开始有稳定的现金流返还，连续返还15年，每年返16.8万，接着在第16个领取年还能有笔多达103万的满期金。那时候也已经20年过去了，按他们这收入也应该步入了退休年龄了，这笔钱也可以作为退休养老的一笔补充金或者作为环球之旅的经费也是不错的选择。
　　补充家庭被动收入
　　Action2：
　　他家不是稍微调整了下生活方式吗，算下来一年能省下来48万，他们希望这笔钱要能保本升值还能给两个孩子未来提供教育金和终身保障，并且他们觉得连续坚持10年是没有问题的。后来他们经过了解后发现比较能满足他们既稳妥又能有稳定收益的期望的非保险莫属，所以他们各给两个娃买了份年交24万的保单。我们拿大宝的来看，我估算了下觉得大宝应该在幼儿园到刚上小学阶段，我就假设大宝6岁，二宝1岁。拿大宝的收益为例看看，父母买的这份保险在他18岁读大学一直到研究生，每年都给40万作为他教育经费，6年一共领取了240万，本金就已经回来了，但这时候还没完哦。假如大宝30岁时结婚了，这份保单还有150万可以提供结婚礼金，如果他不想动用这份保单，10年这份保单价值会增长到210万，假如他依然不想动用，直到他65岁退休时才想起来爸妈给留的礼物，不得了，这时候发现里面居然有501万了, 果然都是拼爹的年代啊~而二宝比大宝小，收益就更高了，这就是复利x时间的魔法效力啦！
　　终身保障，持续的现金流
　　这么做了以后呢，千万家庭的现金流压力会得到很大的舒缓，不仅减少了开销，往后等二宝也要加入＂教育内卷＂行列时每月还能有一万多入账而非流出，而且两个孩子的教育金甚至出社会的创业金也提前解决了，他们安心努力学习就是了。
　　另一个地主家又打算怎么平行下呢？
　　女方父母5套房，其中3套是动迁房，他们想想房子太多也是累赘，每年还要因此上缴不少房产税呢，那就把其中一套卖掉吧，套点现做更有价值的事！虽然我不知道他们房子面积多大，但我按正常的拆迁户房型看，他们手上大概率会有一套2室面积在70－80左右的房子。动迁房，本地早期的人分的现在来看位置都已经很方便了，尤其是地铁附近的。所以我先假设他家动迁房虽在外环，但交通方便，按目前房价应该能值300－400万，我们取个中间值350万好了。
　　这350万怎么用？如果房贷压力太大，可以拿出150万去还款减轻房贷压力，200万给女儿做嫁妆，但不是用传统的现金彩礼方式给，毕竟现在婚姻不牢靠，他们也担心给一大笔钱没过几年两口子走不下去了可就亏大了。最后他们了解了下发现保险可以帮他们解决心中担忧，所以毫不犹豫选择可做婚嫁金的年金保险。但他们不想一下全交完，所以选择了每年20万，交10年的方式。这样操作后，女儿的生活会获得这样的现金流：
　　从第5年开始女儿每年都有笔钱领取，并只要活着就能一直领，终身现金流有保障。一开始两年领取多点能有个二十多万，结婚初期比较辛苦这笔钱也可以替他们减轻经济压力，然后从第7年开始每年都有快6万块可以领，就好比她公婆每月用6千的房租给他们补贴，她爸妈则选择用保险每年6万块的补贴并且是确定的一辈子的补贴。等他们日子过得踏实点了也20年过去了，那时候虽然领取的金额减少了但依然每年能给份补贴，也算是给孙子们提供点教育金吧。更棒的是等女儿65岁退休时还能额外拿3年的退休金，每年高达40万呢~~
　　女儿家因为有了这样一笔稳稳的现金流，日子自然会越过越从容，越过越富足！
　　婚嫁金保险既安全又能提供确定保障
　　3  幸福感从何而来：  平行世界的人做对了什么？
　　以上两个家庭，在平行世界里整体的底层资产跟现行世界基本一样，而且他们也没有对生活做出非常大的改变，目前的舒适生活依然维持，只不过在某些可有可无的地方稍加克制或者调整了下资产配置的比例。而兑换出来的钱就用作保本升值，并且能带来持续且稳定现金流的保单资产。这样下来你觉得他们的心会不会定下来一些，生活从容一些，人是不是也会幸福多一点点呢？
　　家庭为什么要理财，因为大家都需要幸福感，而幸福是种微妙的分子，它没有具体形状但又确实存在，像气体般可以通过呼吸进入到人的五脏六腑，最后到达大脑产出多巴胺，血清素和内啡肽。通过理财，产生稳定的现金流或者被动收入，从而让日子稳稳的、让人踏实的，而这不也是幸福的重要体现吗？