保险避坑指南，教你怎么买到适合自己的保险

　　生活当中我们谁都不希望发生意外，但我们也需要拥有面对意外的能力，避免因病返贫这种悲剧发生在自己身上。保险是对自己未来生活的一份保障，是对于意外过后给予家人的一份承诺。但想要买到适合自己的保险，需要做的第一件事就是：了解保险的基本险种！并且了解这些险种里面的坑要如何规避，让自己的利益得到最大化保障。今天，我带大家一起来了解生活中，人身保险最常见的四大险种：重疾险、医疗险、意外险、寿险一、重疾险完整攻略先来了解重疾险吧，把四大险种里最复杂的攻破下来。风险面前人人平等，应该做到重疾险覆盖。重疾险其实就是发生重疾/中症/轻症等约定疾病，且符合理赔条件，就可以拿到赔偿金。有了它就可以舒缓一场大病所带来的经济压力。1、怎么选重疾险看准这些点，至少买得不冤枉。（1）保额重疾险的保额当然越高越好，不然买了也没啥用。如果预算有限，可以买个保额30万。钱可以再赚，但重疾险还是得先安排上。如果是在一线城市，花费比较多，保额建议至少50万起步。在预算允许的范围内，一些自我风险意识高的朋友，购买100万也是ok的。保额还是要根据自己的预算来做选择，不要逞强。（2）保障期如果有能力，当然买终身重疾险好。买不了终身也没关系，定期的也行。等到有钱了，再调整也不迟。先上车后补票嘛。买不买身故责任和多次赔亦是同理，资金有限上车优先没必要面面俱到。（3）缴费期缴费期越长越好，可以最大限度发挥杠杆作用。缴费期越长，每年缴费的压力也就减少。如果中途出险能豁免更多的后续保费~（4）关注病种银保监会规定了28种重大疾病是每款重疾险都必须包含的。这28种看似不多，实际上占了95%以上的理赔！如果价格只因重疾涵盖太多病种而上涨很多，那就不必要了。反而我们更需要关注重症和轻症的病种，但同样的，病种质量大于病种数量，涵盖的疾病是高发的才有意义。（5）豁免责任要齐全被保人/投保人豁免是很容易遗漏的点。通常重疾险都会包括被保人豁免责任，投保人豁免需要消费者选择。顾名思义，当被保人/投保人罹患重疾，被保人的后续保费可以免掉且保单仍生效。从而做大杠杆。在为孩子购买少儿重疾险尤为重要。万一大人罹患重疾不能工作，可以豁免孩子的后续保费，很大程度减少家庭财务压力。2、重疾险的四大坑重疾险有多复杂，在江湖上可是有名号的。知己知彼，百战不殆。先来看看大家对重疾险的一些比较普遍的坑，以防购买的时候看走眼了。（1）疾病种类越多越好很多人以为疾病种类越多，保障范围越广。事实上，量不在多，质量才最重要。保险行业协会仅对25种重大疾病做出了规范。其中6种最高发的就占理赔的80%左右。但目前轻症还没有统一的规范。也就说明，不同产品包含的轻症种类是不同滴。所以，重疾的病种数量不是我们应该关注的地方。我们更应该把关注点放在高发轻症覆盖上。（2）大保险公司的产品更好针对重疾险来说，产品的好坏只跟保障内容、条款有关，与保险公司关系不大。也不用担心，所谓的＂小＂保险公司会倒闭。毕竟，保险公司的成立门槛很高，能成为一家保险公司，证明它是有实力的。（3）先给孩子买重疾险有些家长想给到孩子最好的保障，就会先给孩子买重疾险，自己不舍得买。但是！！！买保险要分先后，重疾险应该先配给家里的顶梁柱。无论买任何保险，都应该先给大人配置上，特别是家里的顶梁柱。如果不幸发生什么意外，家里的经济压力也不会那么大。（4）重疾险什么时候买都一样并不！！！购买重疾险会有一些严格的要求。如果等到老的时候再想起要买重疾险，因为有年龄限制可能就无法购买了。所以普遍的观点是，重疾险越早买越好。一般来说，最好的购买时期就是20至35周岁。二、详解医疗险接下来，我细细地讲一下医疗险。很多人觉得有了医保，没有再买医疗险的必要。但为啥朋友圈里还是会出现＂筹钱看病＂的现象？说明单单有医保是不够的，医保的保障能力有限。医保应对感冒发烧这些小病是没问题。但要应付上百万的医疗花销，还是得靠医疗险救命。相信很多人都听说过＂百万医疗险＂的大名，它可是医疗险里的＂抢手货＂。保费低、保额高，几百块就能有几百万的保额。哇哦，大家爱了吗？讲到这可能有的同学可能会对重疾险、医疗险的观念有点混淆。医疗险是报销型的，就是花多少报多少，属于事后报销。重疾险是给付型的，也就是只要患重病，就会一次性把钱给你。1、怎么选百万医疗险百万医疗险其实表面都长得很像，所以重点是抠它的细节。不会抠？让我来打通你的任督二脉吧。（1）健康告知首先还是要看健康情况。不同的健康情况也会有对应的不同产品。比如三高患者、糖尿病患者、曾患过重病的人都要选择不同的医疗险产品。（2）医院限制医保所涵盖的医院包含了社区医院，只要社保定点医院都可以报销。而医疗险的报销一般限制于二级及二级以上的公立医院。大家一定要注意哦！之前就有新闻报道，不符合医院限制被保险公司拒赔的报道。为什么买了医疗险不能赔？这些条款需要看清楚选择正确的就诊医院，以免不必要的经济损失。（3）免赔额大多数百万医疗险都有不同的免赔额。可能会有人问了，啥是免赔额？即是，在免赔额以内的费用自己付。是不是有点眼熟咧？就跟医保起付线差不多，不到不能报销。比如一款百万医疗险免赔额是1万，报销比例是100%。如果看病一共花了100万元，社保报销了40万元。剩下的60万元，可以报销多少？跟着公式来。（所有医疗花费－社保报销－医疗险免赔额） 报销比例=报销理赔额（100万-40万-1万） 100%=59万（4）社保和报销比例限制大部分百万医疗险都是不限社保目录的，并且100%报销。但也有个别会有限制。尤其是那些全而不精的保险产品。经常就会限社保内用药，赔付比例只有80%。所以在选择百万医疗险的时候就要看仔细。另外，如果以社保身份投保却不找社保报销，那么报销比例也会下降。比如：如果先找社保报销，那么保险公司就会报销剩余部分的100%。如果没有找社保报销，那么保险公司就只会报销总费用的60%。大部分百万医疗险都是这么规定的。记住没，我不允许你吃这个亏。（5）门诊差异对于一些特殊门诊，有些产品是没有保障的，比如癌症放化疗等等。而有的产品就包含了在住院前后时间内，若产生的门诊费用是与住院相同的原因，均可报销。一般住院前7天后7天，或者前7天后30天。2、百万医疗险的四大坑百万医疗险的坑很多，但也没事。我来教你怎么把一个个坑攻破下来。（1）保证续保百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。很多医疗险条款写着：＂可连续续保至100岁。＂但是，这不代表可以保证续保到100岁，产品停售，一样不能续保。现在最长的也只是20年保证续保，至于20年后，再说了。所以，在医疗险里，能续保的产品都很吃香。只不过能续保的产品少之又少。万一真的背到家，刚好今年身体健康变差甚至理赔过，明年产品停售......那很大几率不能重新购买其他百万医疗险了。因为之前身体遗留下来的小毛病，很可能过不了新医疗险的健康告知。所以，最好买一些大公司的拳头产品或销量较大的产品，稳定性会好一些。（2）保额越高越好并不能说高保额的医疗险一定比低保额的好。医疗险属于报销型，即花多少报多少。无论你是高保额还是低保额，都是报销那么多这点是和患病即给付的重疾险最大的区别。（3）0免赔额更好免赔额就是花费达到一定额度，才能报销。当然也有一些0免赔的产品，只是价格要翻倍。0免赔就是花了钱就能报销，不用达到一定额度。但我还是要制止你想买的冲动。因为回到最初说的，挑选百万医疗险的关键在于续保和产品的稳定性。暂时没看到热销的百万医疗险有0免赔的。（4）能报普通门诊才好基本上大部分百万医疗险都不包括门诊保障，但还是有少数门诊医疗险。但这类产品保费高，保额低，不建议购买。三、快速搞懂意外险再来说说意外险。意外险保的是意外，但什么是意外呢？一定要满足四大特点：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。如果什么意外都赔，保险公司都要砸锅卖铁了。像突然猝死、高原反应等等等等，就不会赔。按照保障内容来看，分为：意外伤残/身故、意外医疗。意外伤残/身故：保险公司会按照伤残等级或身故给予相应的补偿，每一等级的赔付比例不同。意外医疗：比如平常跑步崴脚了，去医院看病的钱，意外险肯定会给报销。按照保障时间来看，分为：一年期意外险、长期意外险。一年期意外险：两只眼睛瞪大了，也只保一年，这类产品多的是。长期意外险：我掐指一算，这款不太适合大部分家庭买，保费稍微有点贵。大部分人第一次购买保险，会把意外险放在首位。价格便宜，杠杆高，几百块就能有上百万的保障。而且意外险没有健康告知，无论是刚出生的bb还是70岁的老人都可以购买。不过0-9岁的孩子不建议配置太高的身故保额。因为保险公司有限制，不管什么意外，身故都只赔20万。1、怎么选意外险那意外险这么便宜，是不是随便选就可以了？当然不是！主要看以下三点：（1）不限社保范围限制社保的意外险，对于一些进口器材、药品不能报销。所以肯定不限制社保的更好，管你什么药，通通报销。（2）赔付比例意外医疗的赔付比例，不同产品也会不一样。有的100%，有的80%。如果保障条件都一样，肯定先选赔付高的产品啊。（3）医院限制意外险对医院是有限制的，看病要选择二级及以上的医院。如果选择的医院不是二级以上的医院，不好意思，下一位。2、意外险的五大坑意外险虽然便宜简单，可它的坑却不简单。（1）即买即生效意外险一般都是次日可生效。有些产品生效期是投保成功后第7日后生效；有些则是可以自己设置生效日期。尽量买生效时期短的，可以立即得到保障。买了就能拥有保障，就不用想着什么时候生效啦。（2）没有健康告知不能买其实一般意外险没有健康告知。不过保险都是明确说明：被保人应为身体健康、能正常工作、生活的自然人。身体有些小问题也没关系，不用担心。三高患者等等，只要能正常生活都可以购买。（3）长期意外险专业人士不推荐长期意外险，因为不适用于大部分家庭。虽然意外险不问健康告知，长期意外险也不用担心续保问题。可是价格相对于一年期意外险就会贵很多。买一年期的就够了，不要嫌续保麻烦。每个月省下的钱都够吃好几顿。（4）百万驾乘，有名无实虽说百万驾乘这名字和百万医疗险有几分相似。但意思和保障可都不一样。百万驾乘，更多时候只是个噱头。实际上，发生概率高的意外就赔10万，低的就赔100万。（5）无意外伤残保障有些意外险只保全残，不保伤残。然而，在我们的日常生活中，全残的概率太太太小了。购买的时候一定要看清楚保险合同，多留个心眼。四、定期寿险是什么最后了，最后了，看完再走。寿险就是只保身故和全残，保额一次性赔付。不管是疾病或者任何原因导致的身故。假设哪一天人不幸没了，一笔寿险的理赔也可以解决家里的经济压力。按照期限可分为两类：定期寿险和终身寿险定期寿险就是阶段性的保障，可以选择10年期、20年都可以，保额较低每年几百到千元左右。终身寿险就是保你终身，一定能拿到赔付，保额较高每年上千到几十万都有。不过这种适合咖位比较大的土豪大佬们，保额免税直接传给下一代，用来财富传承。所以对于普通家庭来说，投保自己家里的顶梁柱壮年创收时期即可，用来规避意外风险，比较合适的就是定期寿险。1、怎么选定期寿险挑选三步骤：（1）价格寿险都是保身故和全残，责任简单清晰，不容易有纠纷。所以，如果保障一样的，选便宜的就可以了。（2）免责条款免责就是不承担法律法规及合同内容以外的保险责任。如果你犯罪、吸毒、先天性疾病等等，保险公司不会搭理。（3）附加权利有附加权利的寿险是少数了。比如保额增加权、年金转换权、附加投保人或被保人豁免等等。有的自带，有的要加钱，根据自身接受条件选择即可。结束语：人身险的四大险种到这里就讲完了，相信大家对人身保险已经有了足够的了解。保险的本质还是保障，当自己和家庭出现不可控制的风险时，保险能够发挥保障作用，保障家庭的生活质量不被改变。最后衷心祝愿大家可以通过自己的努力，让自己和家人未来的生活越来越好！