理财入门学习(12)资产配置决定了绝大部分的收益
诺贝尔经济学奖获得者理查德·塞勒(Richard Thaler)曾经提出一个「心理账户」的概念,它说的是在我们理解和感受钱的时候,往往会对不同的收入支出构建出不同的心理上的账户,来分别衡量。
「四笔钱」,其实就是这个概念的一个典型的应用方式。我们把自己的钱,根据不同的用处、目标和风险偏好,分成不同的账户分别管理。 第一笔钱,是保险保障的钱
借用投资的术语,保险是用来降低个人生活质量的波动率,给我们的人生「托底」。用一份小额的、确定的代价,给不确定的未来买一份安心。
如果说投资理财是进攻,那么保险就是防守。她让我们在未来可能遇到的风险面前,少一份狼狈、多一份从容。同时,只有做好保障,才能在风险发生的时候有钱花,避免「被动卖出」,不至于在风险发生的时候动用本金,这样才能收获长期投资的成功。 第二笔钱,是随时要用的活钱
虽说现在出门都可以不带钱包了,但我还是建议留一部分「活钱」以备不时之需。这笔钱随时可能会被用到,因此流动性和安全性,比起收益要更为重要。
在中国目前的金融体系下,我们认为,货币基金是最好的选择。 第三笔钱,是稳健理财
权益类投资的收益需要时间去兑现,时间越长,概率越能发挥作用。因此,我们一直在强调,长期投资的钱,最好是 5 年以上都不会用到的钱。
如果不需要随时动用,但在未来的 1 3 年内,有可预期的花销,比如买车、买房、旅游,我们会建议你,把这笔花销对应的钱留下来,放到「稳健理财」的策略里,根据要用到的时间搭配好合适的产品,获取比活钱更高的收益。 第四笔钱,是长期投资的钱
留好上面的三笔钱,就可以将剩下的部分进行长期投资了。
也许你会问,如果市场的估值很低,即使是短期用的钱,我能放到股市里面搏一把吗?这其实没有标准答案。3 年也好,5 年也罢,没有那么泾渭分明。
但你可以先问自己一个问题:假如两年后我需要用钱,但这笔投资被套牢了,我能不能接受亏损卖出?如果答案是肯定的,那你也可以考虑这样操作。 怎样分配「四笔钱」的比例?
讲完四笔钱,接下来的问题一定是,我应该怎样来分配比例呢?
四笔钱的分配比例,没有统一的标准答案。 对大多数人来说,更好的做法,是先按照上面推荐的方式做好保险保障,留好日常要用的活钱。然后,再以 5 年期限为划分标准,把钱分别放到稳健理财和长期投资里。
另外,更重要的是,投资比例重要的不是精确的数字,更多是心态上的把握。而心态以及行为,真正影响我们长期的收益。
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