水滴轻松互助相继关停，一家独大的相互宝能否挺过寒冬？

　　短短数日，轻松互助与水滴互助两大头部网络互助平台相继宣布关闭，如果再加上今年1月关停的美团互助，至此用户数超过千万的网络互助平台，只剩下蚂蚁旗下的相互宝一家。
　　可以说，相互宝已没有任何竞争对手，成了网络互助领域的绝对霸主。但这并不是市场竞争的结果，而是整个网络互助领域陷入了窘境，呈现急剧向下的趋势。
　　据保险查查APP此前的报道，3月31日水滴互助正式关停，而体量小一些的悟空互助也在3月30日发表声明，称将在4月30日正式停止，网络互助平台关停潮再次出现高峰。
　　如果这种趋势升级，那么即便是坐拥1亿分摊用户的相互宝，在这场大潮中也将无法独善其身，毕竟去年10月，蚂蚁集团在冲刺IPO中曾因合规问题考虑过剥离相互宝业务。所以未来相互宝突然宣布关停，也不是没有可能。
　　那么，曾经巨头争相涌入的网络互助平台，是因为什么原因纷纷关停？
　　从保险查查APP对各方声明的梳理看，最主要的原因是死于用户量急剧下降，比如百度灯火互助关停时用户数已不足50万，而美团、轻松互助、水滴互助这些头部平台在宣布关闭时，只剩下1000多万分摊费用会员，相比各自巅峰时期缩水60以上。
　　网络互助平台的营收主要依靠收取管理费，一般为总分摊费用的8。每位用户每月的分摊费用只有几块钱，如果只有1000万分摊用户，那么每年的管理费用不过数千万元，刨除审核调查、科技投入，以及房屋租赁、人力成本、用户维护等各类运营费用，这笔管理费基本已是负值，还需要平台往里面贴钱。即便是2020年分摊用户突破1亿人、全年管理费7。9亿元的相互宝，至今仍未实现盈利，其中2019年，亏损更是达到了2亿元之多。
　　可见，网络互助并不是一门赚钱的生意，想要通过管理费盈利的可能性微乎其微，而巨头纷纷涌入布局，看重的是网络互助带来的流量，如何将这些短期流量导向其他业务，比如保险业务才是实现盈利的关键。我们可以看到，在相互宝等几家头部平台的页面中，都有引导用户购买保险的宣传与链接。
　　但是，网络互助由于加入审核宽松，导致大量非健康用户涌入，从而不断推高了分摊费用。而健康用户看到分摊费用不断水涨船高，很可能会因此选择退出互助平台，产生负循环，使得用户数不断下降，同时流量转化效果也没有很好的凸显。
　　既然网络互助业务无法达很好的引流目的，同时在合规方面还面临诸多风险，关停也就成了一个无奈的选择。比如业内有传闻称，水滴公司选择关停互助业务其中一个考虑，是为赴美IPO排除不确定因素。
　　不过，水滴互助官方给出的关停的原因是业务升级，其公告有这么一段描述：对于在保障中的互助会员，将通过保险升级其保障，平台将承担保费，为用户投保一年期，最高保额50万元的健康险（水滴健康保）。同时，水滴互助还为会员提供免费在线问诊、体检等健康服务。
　　可见，所谓的升级就是由网络互助转保险，水滴在关停互助业务时做了最后一波流量转换。
　　我们知道，网络互助与保险的基本原理相同，都是分摊风险的方法。但不同点在于保险有着成熟的市场机制与监管，所有风险都会被计算在内。而网络互助更像是一个自发性的公益行为，并且尚在探索阶段，存在无主管、无监管、无标准、无规范的问题。试想一下，严格监管下的保险行业，依然存在乱象，而处于监管空白的网络互助，其风险可想而知。
　　很典型的一个例子就是，网络互助平台方有权单方面修改条款。比如用户参与互助时，条款写明甲状腺癌可以保。但后来平台参考重疾险新定义，也把甲状腺癌剔除在外。在理赔时，却要按修改后的条款，而不是用户参与时的条款。
　　此外，在参与网络互助时，其实也有参与资格条款，健康不符合条件的无法获得理赔。但大多数用户很少会去阅读条款，同时平台也不会要求出示相关健康证明，这样使得大量不符合健康要求的用户也参与其中。一旦出现理赔申请，即便平台会进行非常详尽的调查，但一些状况也难以说得清，也会出现拒赔。而且出现拒赔之后基本没有翻盘的可能，因为解释权在平台方。
　　所以，有声音认为在网络互助关停之后，同样门槛较低的惠民保、百万医疗保险有望成为其接替者。而且，从水滴互助关停后赠送保险，以及其他推荐保险产品的举动看，也是希望把用户引向水滴的保险业务。
　　但保险查查APP认为，网络互助并不是惠民保等普惠型医疗保险可以代替的，因为两者保障类型各不相同。
　　以相互宝为例，它实际上相当于一个门槛低、费用低的重疾险，而非惠民保一类的报销型医疗险。在确诊符合条款规定的大病后，互助宝会一次性给予30万（或其他数额）理赔金，和重疾险十分相像。但在价格方面，虽然相互宝分摊费一直在上涨，但截稿时最新一期的分摊费，也只有6。36元，一个月两期费用不超过15元，一年100多元的花费，而同样30万元保额的重疾险，一年花费起码要几千元。不过，相互宝的老人防癌保障相对贵一些，每一期分摊费用29。9元，一个月两期需要59。8元，保额也只有10万元。
　　相比之下，惠民保虽然一年保费只有100元左右，费用与相互宝相当，但它是报销型医疗险，医疗花费按照一定的比例报销，而不是一次性给予一大笔理赔金。同时，惠民保的门槛也相对高一些，首先需要是所在城市的城镇医保参保人员，其次理赔方面，惠民保一般会设2万元左右的免赔额，只有医保报销后自费部分超过免赔额的部分才能报销。不过也有个优点，那就是惠民保并不特定某种大病，医保可以报销的医疗费用惠民保基本也都可以。
　　所以，惠民保实际上是专为重大疾病准备的普惠医疗保险，只有花费数十万或者更多的医疗费，才有可能达到惠民保的理赔门槛。同时，报销型保险的特定是只管治疗时产生的费用，而治疗后的病愈花费、误工花费无法保障。
　　可见，惠民保、百万医疗保险与网络互助提供的保障内容不同，并不是代替关系，而是相辅相成的，两者组合是一套低成本的抵御大病风险手段。因此如果相互宝也宣布关停，这种廉价重疾险也差不多要随之消失，对低收入人群来说绝对是个坏消息。而商业保险公司要考虑盈利，他们不太可能冒着亏损的风险，推出一款类似于相互宝这样价格低廉的重疾险产品。
　　综上，相互宝等网络互助产品其实具有很高的不可代替性，他确实解决了一部分人，特别是没有参加城镇医保的农村地区居民的大病医疗保障需求。
　　在关停潮之下，网络互助这种模式是否可可持续，将临严峻考验。保险查查APP十分希望网络互助平台可以在这场寒冬中坚持下去，并伴着规则与监管的日趋完善再次焕发生机，为我们提供更可靠的保障。