【老南读财】保险怎么买划算（完）

　　看今天的文章前，希望你深度阅读过本系列的前三篇，知晓老南对于保险产品的基本逻辑，在此基础上，才会明白这篇文章的观点。
　　本文会给不同年龄段、不同富裕程度的家庭，一个保险险种的配置建议，当然，不会涉及到任何具体产品。毕竟理财如开药，不对症，不下药。而且保险产品变化也很快。
　　婴幼儿及学生
　　核心险种：
　　重大疾病险、医疗报销险
　　配置原因：
　　这个阶段，对家庭最大的财务冲击，就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险，或者较高额度的医疗报销险，会转移家庭巨大的医疗财务负担，年均保费在几百至2000之间。至于流行的死亡赔付保险、教育金等，就算了吧。
　　刚工作的屌丝
　　核心险种：
　　互助重疾保险、意外险、医疗报销险
　　配置原因：这个阶段的特点，就两字：没钱，没自己的小家庭，还属于可以适当依靠父母的阶段。但也别让你自己的风险，转移到父母头上，他们的养老金禁不起你风险的折腾。
　　互助保险虽然老南不看好，但对于屌丝来说，在银行卡仅几千元储蓄时，几块钱的支出有30万的重疾保额，还是可以接受的短期选择。但切忌当作长期依靠，也尽量不要选择先交钱的，最好选择需要分担时，每个月给几毛钱的那种。老南自己也买了某家的互助作为测试。
　　意外险在于万一你意外挂了，留给父母些养老钱吧，毕竟一年也就几百的保费。医疗报销险，目前畅销的那几家网红保险，几百保费100万保额的那种，屌丝就不要纠结于不保证续保了，没钱啊，怎么办呢。
　　以上一年保费可控在1000以内。
　　工作有积累开始家庭组建（困难型）
　　核心险种：
　　意外险、重大疾病险、医疗报销险
　　配置原因：
　　这个阶段往往家庭收支压力较大，一份意外险规避意外过世、全残后的风险。同时建议配置大疾病30万到50万的保额。如实在困难，可减配为医疗报销险。一般年保费1000到4000可以搞定。
　　工作有积累开始家庭组建（富裕型）
　　核心险种：
　　定期寿险、重大疾病险、医疗报销险
　　配置原因：
　　这个阶段往往已经购房，且有高额的房贷，需要配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，确保个人过世后的赔付，可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助，基本可以转移各类疾病费用的风险。一年保费控制在6000到1万以内。
　　人到中年（小康）
　　核心险种：
　　大额定期寿险、海外重大疾病险
　　配置原因：
　　这个阶段往往国内保险已经配置整齐，主要家庭风险还是死亡和疾病，配置原则属于保额的补充和调整。大额定期寿险此时已经不是为了房贷，更多是为防范过世后，子女未来的教育和家庭的生活。海外重大疾病险在国内配置的基础上，可以考虑配置，作为货币风险对冲，以及随着通胀，提高原保额不足的部分。一般年保费在1万多。
　　人到中年（土豪）
　　核心险种：
　　大额定期寿险、海外高端医疗保险、海外分红型终生寿险
　　配置原因：
　　这个阶段保险配置的原则在于财产传承和全球风险平衡。
　　虽然你已经有足够的资金支付国内的医疗费用。但对于可以出国治疗的癌症等，可以考虑配置海外高端医疗保险，毕竟如美国、日本、香港等，在癌症用药上相对于国内还是有一定的优势，但费用非常昂贵。
　　同时可以考虑传承的资产配置，如海外指数型万能寿险，一方面保持资产的抗通胀积累，一方面保持资产配置在不同的币种对冲汇率风险，同时通过海外信托进行未来的遗嘱规划。
　　老年人
　　核心险种：
　　防癌险
　　配置原因：这个阶段，家庭已经成熟，儿女双全，且已退休，主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。医疗这个阶段的产品基本已经不合适，保费过高。不妨可以考虑下防癌险，也算减轻子女的经济压力。毕竟一年就几千的保费。
　　当然，以上仅是老南的建议，具体个人的经济承担能力、家庭风险分布、个人健康程度以及价值观，在具体配置哪种保险产品时，都还有不少的变数，尤其这两年国内保险行业创新较多，新的好产品不断涌现，包括海外产品等等，选择空间越来越大。但无论如何，保险条款，一定要精读精读再精读。