合理的理财方案

　　合理的理财方案
　　对于很多步入不惑之年的人来说，一方面要为孩子的教育等费用做足准备，另一方面在自己有了一些积蓄之后，又想要换房换车，那么怎样搭配才能实现自己的愿望呢？今天我们就一起来看一下，对于有这样愿望的人来说，如何打好理财的组合拳？看过下面的案例，相信会对你有所帮助。
　　李先生今年40岁，已迈入不惑之年，与太太结婚多年，15岁的儿子刚上高中，是典型的三口之家。李先生是公务员，月收入3300元，李太太是中学教师，月收入2500元。两人目前工作稳定，单位福利也不错，奖金福利一年约8000元。经过多年累积，现拥有一套80平方米的住房（价值约20万元）和一辆家用轿车（价值约10万元），家庭活期存款约1万元，定期存款5万元，投资于股票型基金2万元和银行理财产品3万元，无负债。家庭日常支出每月约为2000元，另外儿子上高中的费用一年为3000元。李先生希望改善目前的生活环境，近期买一套稍大的房子，方便照顾年事已高的父母。目前二线城市的房价也在逐渐上涨，买房需要一笔巨大的花费，同时也考虑到儿子3年后上大学需要准备一笔教育费用，如何利用现有资源合理规划达成理财目标呢？
　　理财建议
　　由于目前收入来源比较单一，可以尝试其他途径，如做一些投资或租金收入等；目前日常开支费用控制较好，但对于未来赡养老人可能会增加一定的花费，这一部分支出应尽早作打算，如通过购买医疗保险等减少意外的财务困境。
　　楷体特殊版式理财诊断总结：可看出，李先生夫妇的收入在当地属于中上水平，但家庭的收入来源单一，且存在失业风险。平时消费安排比较合理，多年的财富积累为投资买房提供了坚实基础。但同时也要注意，夫妻双方已处于中年，日后的收入应该不会有更大的增长空间，赡养老人以及孩子读书花费将会是未来数年内的重要开支项目，应提早做好理财规划，以免出现财务困境。
　　理财规划
　　在做好换房安排的基础上，李先生应从应急准备、长期保障、子女教育、养老规划等方面入手，进行相应的规划。
　　换房规划
　　如果李先生执行买房计划，那么加上买房的贷款月供，则支出每月增加1448元。新房入住后，可把目前所住的房屋出租，每月可获得一定的租金收入来减轻还贷负担，例如每月房租700元。这样相当于每月只需增加748元的支出。贷款月供支付后每月结余资金为3052元（41624元年），这一部分资金可通过合理的投资来为孩子未来的大学学费做储备以及达成其他家庭财务目标。
　　应急准备规划
　　现金保障可规避短期风险，防止在收入中断时影响家庭正常生活及资产和投资（比如房产、汽车等）。一般来讲，需储备月支出总额的3～6倍作为现金保障，即需6000～1。2万元（按李先生家庭平均月支出2000元计算）。如果算上房贷增加的748元，则需保留约8200～16500元。
　　长期保障规划
　　李先生夫妇都有五险一金，基本保障已足够。但如果增加了房贷，这种基本保障无法覆盖家庭全部财务风险，需购买商业保险，至少覆盖还房贷的20年。商业险应先给家庭经济支柱买，再给第二经济支柱买（保险的主要目的是保障家庭其他成员，并非保障自己）。从整个家庭的收入情况来说，可拿出10左右的收入购买商业险，重点考虑重疾险、意外险、寿险。通过一定的组合配置，可在保费较低的情况下实现较高的保障。李先生家庭年收入约5万元，可拿出约5000元购买商业险，平均每月417元。
　　子女教育规划
　　李先生的儿子目前在读高中。买房首付需花费大部分现有资金，为了准备3年后儿子上大学的学费，则需在每月还贷之余再另做储蓄计划。教育金储备可采用定投基金的方式。应首先认识到，定投基金同样具有风险，不同类型基金风险也有不同，如股票型基金收益较高，但风险也相应较大。一般来看，投资指基的费用较低，长期年均收益率约为8。李先生儿子15岁，如果从现在开始，每月定投指基1233元，孩子18岁时可获得5万元的教育金。
　　养老金规划
　　社保对未来退休后的基本生活有保障，但如果希望维持较高生活水平，可提早做规划。按保持目前月开支2000元来计算，假设通胀率3，那么20年后即60岁退休时的生活费用将达到每月3600元。60～85岁的生活费用至少需36001225108万元（假设通胀率与资金收益率相同，都为3）。假设50通过社保满足，50自己筹备。为筹备54万元，需每月定投基金917元（可选择指基），按年均收益8计算，定投20年即可实现。
　　其他投资
　　按以上规划计算，李先生家庭每月的结余资金为3800748（房贷月供增加差额）417（月均保险支出）1233（教育定投基金）917（养老基金定投）485元。另外，每年资金年终结余有5000元（年终奖金收入孩子学费支出），那么总剩余资金约为1万元年。这些剩余资金应首先补足应急准备金，因为买房的首付资金占用了家庭的大部分流动资产（存款及理财产品等）。做好了相应的保障后，可将剩余的资金进行投资，鉴于其风险承受能力和年龄情况，可考虑中等风险投资，如蓝筹股、平衡型基金、债基和股票基金组合等。
　　楷体特殊版式理财方案操作：保持目前投资方式不变，如果最近一年考虑买房，可将基金等理财产品变现作为首付准备，以活期存款等流动性好的方式持有。
　　购买保险年支出约5000元，可向保险公司询问保险产品，也可向专业第三方理财机构咨询产品组合，以保证家庭获得足够的保障。
　　开通基金定投账户，从现在开始坚持做为期20年的指基定投，一部分每月约定投900元作为夫妻二人的养老基金，另一部分每月约定投1200元作为孩子的大学教育储备。
　　二线房价依然趋涨，如果李先生夫妇决定买房，则需密切关注楼市调控政策，如房贷政策等。遇到合适机会则可买入，以达到改善居住环境的目标，具体操作按上述方案执行。