个人理财不可或缺的15条原理

　　我们上期的学堂推出了个人理财规划步骤，很多菜友回应，希望得到详细的方案。菜导想说明一下，一个适合每个人的方案或者标准做法是不存在的，因为我们每个人都是独一无二的个体，自身状况和财务挑战各异，唯一共通的就是这些方案背后的原理。
　　在懂得这些原理之前，你并不需要懂得太多个人理财知识，很多理论差不多已经是常识。今天我们再次正式了解这些原理，以便我们能在生活中应用。
　　希望得到详细方案的菜友们，菜导无法给出答案，因为我们不能详细掌握你的情况，但你可以根据学堂内容，尝试做做自己的理财规划，过程中有什么问题可以和菜导商量哈。
　　原理1风险与回报需权衡
　　我们为什么要投资呢？一般来说，我们投资延迟支出或消费是为了赚得利息增长财富，这能让我们在未来有更强的消费能力，利息就是对延迟消费的补偿。
　　到底什么样的利息水平可以补偿延迟消费呢？那就是我们最低的收益回报要大于通货膨胀，假设预期通货膨胀6，预期收益4，收益就不足以补偿因通货膨胀而损失的购买力，那么这个投资就没有意义。
　　在天朝，很多时候我们不得不为了某个目标储蓄，而忍受通货膨胀侵蚀我们的购买力。
　　知道了最低的收益率，我们还要时刻牢记风险和回报成正比。我们把钱存在银行，可以随时取回，只有银行破产，我们的钱才拿不回来，而银行破产的概率很低，所以银行给我们的利息很低，叫无风险利率。在流动性充分的市场环境下，高于无风险利率的收益都要承担相应的风险。
　　原理2钱的时间价值
　　钱的时间价值相信大家都能切身感受到重要性，今天的100元和十年前的100元价值不一样，如果100元投资，若干年后远远不止100元。
　　我们想强调时间价值的重要性是双重的。一方面，投资价值会随时间增长，另一方面对评价不同时间段中的价值能够帮助我们更好的决策。
　　原理3分散有助于降低风险
　　一句话概括“鸡蛋不要放在一个篮子里”，蛋是最小的单位，也是基本门槛，我们要做的是得到够多的“蛋”。
　　原理4不是所有的风险都是一样的
　　其实原理3准确来说是把鸡蛋放在不同的容器里面。曾经有个人说我把钱分散在10只债券基金里面，这并没有做到真正的分散，因为货币基金系统风险没有规避。
　　原理5公开投资市场痛苦的根源
　　作为一个投资者，我们的目标是为自己创造财富，那么我们需要了解不同投资品种的真实价值，如股票、债券和房产等等。但是，预测哪种投资品总能够获得超过平均水平的收益却很难。
　　这里就要知道“有效市场”的概念。它认为，“小道消息”只能造成价格短期波动，长期来看产品价格包含这些波动。
　　这样的话，想“打败市场”，找到一种长期有巨额收益的投资产品是很不寻常的事情。一旦听到某个专家根据某个利好消息推荐的产品，要警惕。
　　原理6税收对个人财富决策的影响
　　大家往往会忽略税收的影响，其实它在我们个人财务中扮演了很重要的角色。也许你现在的资金量不大，它的影响绝对金额不大，但要养成查看税后收益的习惯，为以后资金量大了规避税收作准备。
　　原理7流动性的重要性
　　流动性的重要性已经讲过很多次了，不再赘述。一般要准备36个月的生活支出的现金，同时为发生意外作后的变现准备保险。
　　原理8没有计划将一事无成
　　做计划的重要性也不解释，希望做财务计划时，拿出做自由行攻略的精神，当然报豪华团的土豪不属于这一列。
　　原理9知识是最好的保障
　　对于不同的投资品种，你要知道它的基本原理。这样可以让你：明白规划未来的重要性、理性投资并在经济周期和利率变化中受益、免受产品销售的忽悠。
　　原理10保护自己免受重大灾害或者事故的威胁
　　灾害或者事故发生后才知道自己没有足够的保险，这是最糟糕的情况。很多人不是主动选择保险，而是保险业务员推销时才想起购买。
　　还有许多人有保险而不看保单。其实你需要仔细核对不同保险之间的细微差别，选择适合自己的险种。水灾、火灾、地震等人生意外是最该防备的。
　　原理11投资的时间尺度
　　一般来说，能够持有投资品的时间越长，抗风险能力越强。以股票为例，长期来看，优秀的公司股票每年都保证一定的平均增涨率，但每年的增长率并不稳定。
　　如果你需要明年支付小孩的大学学费，股市就不是一个好选择，你肯定不想用小孩的学费赌股市明年有一个好收成，今年也不能跌。
　　如果你才20岁，想为退休储蓄，股市就是理想选择，股市虽然会波动，长远来看收益还是可观的。
　　原理12正确与产品代理或推销人员相处
　　虽然他们向你销售产品并赚取佣金，但你不用回避他们，和他们交谈，这是快速了解产品的入口。结合原理9的知识，自己选择产品，不被推销员左右购买行为就好。
　　原理13优先付给自己
　　优先为自己确定的财务目标储蓄或者投资，自己确定的目标是未来自己的消费权，实现目标后的满足感非常美妙。
　　原理14金钱并不是一切
　　个人财务规划能够改善你的财务状况，让你将来过上宽裕的生活，更重要的是让你客观的看待自己的财务状况，合理使用收入。
　　很多人将财务目标定为挣多少钱，其实达到那个钱数的时候并不令人兴奋，反而和亲人完成的一次旅行的记忆更加深刻。所以钱不是一切，当然考虑到高昂的退休成本和小孩的学费，没有钱也让人焦虑。
　　原理15Justdoit
　　从决心到付诸行动也许是个人理财规划最艰难的一步，但一旦你迈出一小步，接下来的事情就容易了，而且任何时候做这件事都不晚。
　　我们所有的个人理财规划都是围绕这15条原理展开的，掌握它们，你就有足够的能力进行个人理财了，有任何问题随时和菜导交流哈。