改变财运的21堂必修课（7）：给自己谋划一份不在职收入

　　有一份不在职收入，等于多一个人在赚钱
　　首先我们来区分一下什么是在职收入和不在职收入。
　　在职收入，在形式上是一种以时间换金钱的收入方式，也就是说你必须要不断地工作，不断地付出，才能获得的经济回报；一旦你的工作和付出停止了，回报也就随之停止。工薪族就是最典型的在职收入人群，工作一天就有一天的收入，不工作就没有钱。
　　不在职收入，是指一种财务状况，就是你不用工作也有收入。例如，你从事个人创业，在创业初期，你需要付出努力，但当事业发展到一定的阶段以后，它已经正常运行了。这个时候，即使你不去管他或是委托另外一个人管理它时，你仍然还会有收入，还会继续获得稳定的经济回报。这时，你就拥有一份不在职收入。
　　我们平时会经常听到财富自由这个词，它最基本的意思就是在你拥有金钱的同时，还拥有时间。财富自由表现在消费能力上，就是你有钱买你想买的东西，而不必在乎价格的昂贵与否；也就是说，当你的消费完全是按照喜好和需求，再也不用看标签上的价格，那就叫财富自由。否则，就是财富不自由。
　　获得财富自由的核心，就是要拥有一份足够多的不在职收入。
　　有一份不在职收入，就等于多一个人在给你赚钱。这一点对于改善你的经济生活质量很重要。因为在目前物价逐年上涨的环境中，一般的工薪阶层单靠一份工资收入难以应对日益增多的各项支出。
　　曾水江是一家企业的中层管理者，月收入3000元左右。在孩子出生前，家庭的收支还算平衡，但自从孩子出生后，家庭开支突然加大，开始收不抵支。他本想再去兼职做一份工作，但由于孩子很小，家务和照看孩子导致没有时间，于是他想他需要一份不在职收入。
　　为此，他分析了自己的情况，得出只能获得一份利息差价收入的结论。于是，他以自己的房产抵押向银行申请了30万元的借款。为了分散风险，他将30万元借款，分成两份，各15万元，分别投资到两家自己熟悉的小企业，每月固定分红。如此，两家企业的分红收入扣除银行的贷款利息后，还有3500元的节余。这就等于还有一个曾水江在替自己赚钱。
　　自从有了这份不在职收入后，曾水江的经济生活开始宽松起来，不再那么拮据了。他获得这份不在职收入已经三年了，现在回忆起来，他深有感触：有一份不在职收入，太重要了！还好三年前做出了借款投资企业的决定，不然这三年都不知道要怎么过来。在现实生活中，我们会发现一种现象，那就是同样在一个单位上班，拿着同样多的薪水，但同事之间的经济生活水平差距却很大。一些同事，还住在原先窄小的房改房中，还在挤公车上班；但另一些同事，却能住上价格不菲的大房子，还开着小车上下班。细究其中的原因，发现造成如此巨大差别的原因就是有的同事有不在职收入，而有的同事却没有不在职收入，还在仅靠一份工资养家糊口。
　　从当前的现实生活来看，拥有一份不在职收入不仅是提高生活品质的需要，也是一种经济收入的保障。在当前就业稳定性降低的大环境中，我们的收入可能不是很固定。美国一些专业研究机构提出，21世纪，社会越来越趋向无固定化职业状态，在美国普遍存在的个人破产将会被移植到中国。也就是说，今天不管你是员工，还是老板，如果你还自认为你现在的工作或者事业是可以终生不变的，那将是非常危险的和不现实的一种想法。
　　作为上班族，如果明天你停止了上班，就会失去原先的那份收入。所以，在职收入正变得越来越不可靠，你需要为自己准备好一个备胎一份不在职收入。这就好比我们开车时，都会准备一个换用的轮胎，当汽车轮胎爆了的时候，我们会非常庆幸车上有一个备胎，安上以后，马上又能继续往前走。我们的经济生活或说经济收入也是一样，需要有一个备胎，来抵御我们可能面对的在职收入风险。
　　因为不在职收入不需要你付出时间就能给自己赚钱，而且它会持续不断地给你赚钱，所以，不在职收入很重要，拥有它就拥有了财富。
　　总之，从今天开始，就要积极努力为自己谋份不在职收入，给自己的经济生活上个保险。
　　谋划你的不在职收入
　　拥有一份不在职收入很重要，但并不是说你想拥有一份不在职收入，你就会拥有它。不在职收入，需要谋划，还需要一定的时间来打造。有时谋划一份不在职收入可能需要几年，所以谋划不在职收入要趁早。
　　从当前来看，最常见的不在职收入有五种：
　　第一种：退休工资；
　　第二种：利息收入；
　　第三种：投资理财；
　　第四种：版税收入；
　　第五种：所有权收入。
　　例如，属于你的企业，你可以不工作但照样每年拿分红。房产出租也是一种所有权形式的不在职收入。
　　还有一种是2000年左右在中国盛行起来的，叫做顾客奖励计划（即企业直接给顾客发放奖金）。这种收入打破了传统的商品流通环节，形成一种新的在消费商品的同时还能拿到一定提成的消费模式。在过去，如果想赚到钱，必须投资做生意；现在不用，你可以从一个消费者开始起步，就有机会和制造商平分财富和利润。这种营销方式，从企业的角度讲，就是直接销售；从顾客的角度讲，就是顾客奖励计划。
　　那么，如何谋划一份不在职收入？
　　首先，不在职收入是个性化的。
　　谋划不在职收入不能人云亦云，不能因为你看见某人有某种不在职收入，你也盲目地谋划与他相同的不在职收入。你的不在职收入，绝对是属于你自己的，你不能看别人做什么你就做什么，别人有的条件你不一定有，你有的条件别人也不一定有。所以，你要根据自己的条件，量身选择一份属于你自己的不在职收入。
　　其次，有些不在职收入需要视实际情况调整。
　　当不在职收入存在的环境发生变化时，你也要跟着变化。例如，王某前几年投资一些资金到某一氧化铝小工厂获取固定分红，但从2009年起，国家政策对高耗能、高污染的项目不支持，开始打压了，小型的氧化铝冶炼厂也在淘汰范围之列。所以，聪明的王某于2009年及早抽出资金，结束这份不在职收入，避开了本金损失的风险。
　　最后，谋划不在职收入需要克服困难，坚持不懈。
　　在谋划过程中可能会碰到许多困难，此时你需要有足够的毅力坚持下来，最终实现你的不在职收入。
　　下面来看3个案例，体会下他们是怎么成功的。
　　案例1：
　　郭台明是一位企业的会计人员，社交不太行，但读书考试很有一套。于是，2004年大学毕业时，他就根据自己的性格特点，决定用3年时间打造2份不在职收入。一是考取注册会计师，挂靠在会计师事务所，给会计师事务所充注册会计师的数量，每月拿一定金额的报酬；二是考取房地产评估师，挂靠在房产地公司，获得一定的报酬。
　　为了实现这个目标，郭台明将大部分精力都放在读书考试上，几乎是两耳不闻窗外事。功夫不负有心人，他提前一年实现了自己的目标，获得了注册会计师和房地产评估师两项从业资格，并挂靠在会计师事务所和房地产公司，每月合计收取约1500元的不在职收入。
　　案例2：
　　胡立贤看好店铺的租金收入，很早就想购买一个商铺，以收取租金的方式获得一份不在职收入。他是一个大专生，毕业后在一个中型企业上班，虽然经过自己的努力，第三年就进入了企业的中层管理者之列，但收入还只是4000元左右。在城市里生活，各项开支都很高，每月省吃俭用，最多节余2000元。
　　购买一个商铺，要交30的首付款。胡立贤连首付款都交不起。但购买商铺，将租金作为不在职收入的目标已定，胡立贤决定努力实现。他开始为目标去奋斗，更加节俭，想尽早攒足商铺的首付款。但由于房价一路走高，他发现所积累的资金远远赶不上房价上涨的速度。于是，他决定与朋友一起购买一个商铺。
　　为了提高租金，他将6米高的店铺隔成上下两层，合理安放楼梯后分别出租，每月合计收取1。5万元的租金，扣除月供后，他与朋友每月分别获得500元的租金收入。
　　胡立贤说：虽然目前商铺的租金价差收入不多，但随着商铺的升值，店租的提高，这份不在职收入会越来越多的。他为自己能在30岁之前拥有一份不在职收入而充满成就感。
　　案例3：
　　在2006年房地产火爆时，陈百安就想参股房地产公司搞商品房开发，想把入股分红作为自己的不在职收入。但由于自己一没有大额资金，二没有强硬的社会关系，三没有搞房产开发的朋友，没有人愿意让他参股一起开发商品房。
　　但陈百安有一种不达目的不罢休的韧劲，为了进入开发商交际圈，他想方设法参与开发商的一些活动，在开发商中混熟脸。为了取得开发商的信任，他还帮助开发商拉揽购房者。经过两年多的努力，受了不少委屈，吃了许多苦头，他终于与一个开发商成为朋友，那个开发商同意给予他100万元的入股。2008年，在房市低迷时，他入了股份；之后，房价大涨，分红非常丰厚，他获得了一份极为满意的不在职收入。