如何制定个人理财规划

　　在本文中：制定理财目标判断你目前的财务状况计算每月预算存钱投资重点在于制定良好的理财决策26参考
　　理财规划师是你雇来帮自己做理财规划的人，他会针对退休或投资等具体目标为你做规划，也会针对纳税、储蓄、保险等各种理财问题为你提供建议。在做复杂的理财决策前，向理财规划师咨询无疑是明智之举。但是，如果你学会自己理财，就能理解并掌控自己的财务状况，还能省下一笔咨询费。
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　　1：制定理财目标
　　1：确定关键的个人目标和理财目标。在制定可靠的理财计划前，你必须弄清楚自己的目标。常见的理财目标有为退休做准备、交学费、购买房屋、给受益人创造遗产，或编织一张财务“安全网”，以应对意外的开销、灾祸或人生变动。
　　你可以在网上搜索相关的电子表单模板，来帮助自己确定理财目标。
　　2：你想实现的目标必须精确。确保你的目标符合SMART原则，即具体（specific）、可衡量（measurable）、可实现（attainable）、实际（realistic）和有时限（timely）。
　　例如，你目前也许没有存款，而你的目标是存下更多的钱。如果你把这个笼统的目标改为每月存下收入的5，那么你的目标不仅具体，还可以衡量（你很容易知道目标实现了没有），而且是有可能在合理的时间范围内实现的。
　　写下你的目标。这么做不仅能确保自己牢记目标，还能督促自己对目标负责。你应当写下短期目标、中期目标和长期目标，由此建立一个良好的管理系统。
　　3：判断自己需要多少钱才能实现主要目标。为了确保理财计划有成效，你必须量化目标。也就是说，设定一个具体的目标，然后把它转化为人民币数额。
　　例如，一个常见的理财目标是在60岁或65岁前退休。虽然人们常说，使退休收入达到当前收入的70至80是合理的目标，但也有人建议更合理的目标应该是使退休收入达到夫妻收入的50至60，而单身人士则应该把目标设为当前收入的60至70。
　　如果你目前单身，年收入为56万元，那么根据上述50的标准，你的退休收入就应该规划在每年28万元左右。这个例子告诉你，一个目标（例如65岁前退休）是怎样转化为具体的人民币数额（例如年收入35万元）。一旦你知道这个数额，就可以制定计划，推算出自己需要存下多少钱、投资多少钱才能和其它来源的退休收入一起凑够每年35万元。
　　你可以在网上找到相关的模板，帮助自己计算出退休或其它目标所需要的金钱数额。
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　　2：判断你目前的财务状况
　　1：计算自己的财富净值。资产减去负债得出净值，或是用你拥有的钱财减去你欠别人的钱财。这个数额会让你确切知道自己目前的财务状况，帮助你做好决策，进而实现目标。你可以创建一份简单的电子表单，也可以在网上寻找模板，借助它们来计算自己的财富净值。
　　先创建两栏，一栏记录资产，另一栏记录负债。
　　2：列出你的资产。资产指的是你拥有的财产，包括手头上的现金、定期和活期存款、退休基金、房地产、动产、投资等。
　　在每项资产旁边列明资产的价值。例如，如果你拥有一套房屋，那就列出房屋的价值。对股票投资组合、汽车等其他资产也要这么做。
　　把各项个人资产的价值加在一起，就能得出你的资产总值。
　　3：列出你的负债。负债指的是你所欠下的一切债务，包括贷款余额、信用卡欠款、助学贷款、购车贷款、各种个人贷款等等。
　　把各项个人负债的金额相加，就能得出负债总额。
　　4：从资产总值中减去负债总额。得到的数字就是你的财富净值。如果得出的是负数，这就表明你欠下的钱财比拥有的多。反之，如果你有70万元的资产，35万元的债务，那么你的财富净值就是35万元。随着理财计划不断推进，你存下了更多的钱，资产应该也会跟着增长（存款增加了），而负债则会减少（不断偿还债务）。
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　　3：计算每月预算
　　1：制定预算。尽管计算净值使你对资产和负债情况有了大概的了解，但更重要的是，知道每月的收入和开支。你会从中了解每个月把钱用在什么地方。把所有开销都记录下来，你就能确切知道哪些地方可以省钱。这是一切理财计划的核心要点。
　　2：确定收入来源。把每月的各种收入来源列成清单（如工资、孩子的抚养费等等）。把各种收入相加，得出每月的总收入。
　　3：确定每月支出。分类记录各种开支，对你很有帮助。例如，你可以把租金或购房还贷、房屋保险或租客保险、水电费等项目记入“房屋类”开支；把车贷还款、汽油费、汽车维修保养费以和车险记入“交通类”开支。把所有支出加在一起，就得出每月的支出总额。不要遗漏消遣娱乐、饮食、服装、信用卡还款、缴税和其它杂七杂八的开销。
　　4：说明临时支出和可变支出的用途。请记住，有些支出是固定的（就是每月都一样或相差无几），而有些支出则是可变的（经常变化，或时有时无）。在制定预算时，要尽量说明可变支出的用途，包括那些不是每月都会产生的支出。
　　你可以把最近几个月的可变支出列成清单。把这些支出相加，然后用总额除以月份数。这样，你就知道平均每月的可变支出是多少，然后在制定每月预算时纳入考量。
　　5：用总收入减去总支出。如果你的收入比支出多，你就有了余钱，可以用于储蓄、投资或根据自己的理财目标进行花费。如果你的支出大于收入，那就应该看看预算里有哪些开支是可以减少或者避免的。
　　如果你还不知道自己具体有多少收入和开支，那就花几个月时间好好记录你的收入和支出，以便了解情况。
　　要经常评估并更新你的预算。一定要及时把新的开支纳入预算，移除不复存在的支出。
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　　4：存钱
　　1：寻找可以存下的钱。不管你的理财目标是什么，存钱都是理财的核心组成部分。无论你的目标是购买房屋、提前退休还是为孩子支付学费，存钱都是你达成目标的关键手段。
　　查看预算，寻找存钱机会。看看每月的支出中有哪些不必要的花销可以省去。例如，如果你每月下馆子三次，或者每天上班都购买午餐，那就尽量把外出用餐次数减少为每月一次，或自带午餐上班。
　　看看预算里有哪些支出项目是“你想要的”，有哪些支出项目是“你需要的”。在“你想要的”支出项目中发掘省钱空间。同样地，好好看看“你需要的”那些支出项目，问问自己它们是否真的必不可少。例如，手机也许必不可少，但是你没必要购买3GB的数据流量套餐，因为1GB的数据流量套餐也够你用了。
　　2：学会养成存钱的习惯。首先在信誉良好的银行开立一个上了存款保险的账户。专家推荐一种“先付钱给自己”的存钱方法，也就是说，每当发工资的时候，你一定要先从工资里拿出一笔钱存起来。你要把存款纳入预算。许多银行提供自动存款服务，可以根据你设定的金额，自动从你的工资中抽取一部分转为存款。你可以向银行申请这种服务。
　　根据自己的需要和开销，确定自己愿意接受的每月存款数额。随着时间推移，你存下的钱会越来越多。重点在于存下钱，哪怕只是一小笔。
　　每月存下收入的10是不错的开始，存钱总比不存好。
　　把钱存入有利息收入的账户（如支票账户、活期存款账户、定期存款账户等等），即使只是一小笔，也能在复利作用下带给你好处。也就是说，这一期本金所产生的利息会加入下一期本金，从而在下一期产生更多利息，以此类推，最后这个账户的存款总值就会增加。
　　熟能生巧。通过每月存下一笔钱，或“先付钱给自己”，你就会养成存钱的习惯，并且学会用存款以外的钱过日子，就好像存款从一开始就不存在一样，你不会觉得有任何缺失。你应当把存款看作一项必不可少的开支，就像是房租或购房还贷一样。
　　3：准备应急资金。专家推荐的做法是，拿出一笔钱作为应对失业或大病等突发情况的应急资金，这笔钱至少能够满足你在三个月内的各种需要。把这笔钱存在上了存款保险的银行账户里，这样不但能保障存款安全，还方便在必要时取款。
　　你还可以购买合适的保险，保护自己免受各种财务问题困扰。如果你在屋主保险或租客保险、健康保险、人寿保险、失业保险、残障保险或汽车保险方面有什么问题，不妨找保险代理人谈谈。
　　4：利用特别储蓄政策带来的好处。如果政府或企业实施储蓄激励政策（例如为教育或退休而实行的储蓄激励政策），那么你不妨考虑好好利用它们。如果政府或雇主能够推行这类储蓄计划，或提供别的好处（例如减税），这将帮助你进一步接近理财目标。
　　例如，在美国，你可以通过雇主开立401（k）退休账户。当你往401（k）退休账户存钱时，雇主也会按照一定的比例往这个账户存入相应资金，从而增加账户存款总值。同样地，任何美国人都可以开立个人退休账户（IRA），享受潜在的纳税优惠。
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　　5：投资
　　1：考虑投资。投资是多数理财计划必不可少的一部分，它可以让你更快实现理财目标，而且，投资会带来回报，从而让你不必太节省。然而，你必须明白，一切投资都带有一定程度的风险，也可能会亏钱。
　　一般的投资领域有股票、共同基金、债券和商品期货。
　　每一类投资都有着不同的收益潜力、费用和风险。
　　你可以通过银行或证券经纪商购买多种投资产品（如债券、股票和共同基金），有时也可以直接向各家公司、政府或市政当局购买。
　　现在，有很多投资交易可以完全在网上完成，而线下也有很多投资经纪人供你当面咨询。但是，面对面咨询所需的费用可能比网上完成投资交易所需的费用更高。
　　2：了解不同种类的投资产品。尽管投资产品多得无法一一列举，但是有三类十分重要，分别是股票、债券和共同基金。
　　股票是一种所有权凭证，代表着持有人对公司的所有权。购买股票实际上就是买入一家公司的一点所有权份额，这点份额的价值是升是降，取决于有多少人想买入或想卖出这点份额。因此，股票的价格可能会非常动荡；此外，尽管股票的收益通常比别的投资产品更好（从1929年至今，美国股市的年均回报率为8），但也有可能在一年之内亏损严重。例如，2008年，美国股市暴跌了50。股票对于坚持长线投资的散户而言是不错的选择，例如那些为退休做理财规划的人。
　　债券是一种债务投资。当你把钱借给政府或企业时，你就是在购买债券。作为回报，你将从债务方得到利息，利息通常每年或每半年发放一次。从传统上看，债券的风险比股票要低。
　　共同基金指的是由专业投资者管理的一套投资产品组合（通常是股票组合）。当你购买一支基金时，你就是在购买一篮子股票的所有权，是赚是亏取决于这篮子股票的表现。共同基金对于甩手掌柜式的投资者而言是很棒的选择，因为你将从多样化投资组合中获益，还有专业的基金经理根据市场情况和投资策略为你买入、售出、管理你的投资组合。然而，你需要支付相关的费用。
　　3：判断自己能够承受多大的风险。每种投资都带着不同程度的风险，你在投资之前有必要弄清楚你愿意让自己的血汗钱承受多大的风险。
　　根据你的理财目标，确定自己愿意承担多大的风险。例如，如果你正在为6个月后的假期存钱，那么，投资股票也许就不是明智之举，因为股票风险较高，股价可能随着时间而动荡。这意味着，尽管你有可能不必太节省就迅速存够了度假用的钱，但是也有可能因为股价大跌造成投资亏损，而不得不推迟度假。在这种情况下，更好的选择是投资债券（风险相对较小），或是存一笔钱到高利息的储蓄账户中。
　　一般来说，投资的潜在回报越高，风险就越高；风险越低，潜在回报就越低。
　　相当“安全”的投资有储蓄和购买国债。股票可能会带给你更大的收益，但风险也更大。共同基金通过投资多种股票和证券把风险降到最低，对于长期投资而言是不错的选择。
　　不要把短期要用到的钱拿去投资，也不要把用来购买食品、支付租金或天然气等生活必需品的钱拿去投资。
　　4：选择合适的投资产品。一旦你了解自己的理财目标，了解投资产品的种类，了解自己对风险的承受力，就可以选择一种投资产品。
　　如果你能够承受中高程度的风险，那么股票就是不错的选择。例如，如果你正在为退休存钱，那么持有股票是非常值得推荐的选择。要记住，不是所有股票都是高风险的。例如，投资一家小型制药公司（不推荐）风险极高，而投资诸如沃尔玛、富国银行或可口可乐公司这类现金流稳定，并且市场份额很有竞争力的大型稳定企业，风险则小得多。
　　如果你没时间、不方便购买个股，或无法承受个股的风险，那么不妨考虑投资共同基金。如果你需要实现中长期理财目标，例如退休或为孩子的教育存钱，那么这类投资就适合你。但是，这类投资比较“无为而治”，通常你只能每年或每半年查看一次投资情况，以确保基金的表现符合你的期待。你可以自行研究一下共同基金，然后通过网上交易商购买，也可以到当地银行或找理财顾问选择购买。
　　债券适合那些只愿意承担较低风险的个人投资者，他们更注重保本，偏爱低增长却稳定的投资。值得注意的是，债券在任何投资组合中都占有一席之地。通常的建议是20多岁至40多岁的个人投资者应该加大股票和共同基金的配置比例，而临近退休的投资者则应该转而加大债券的配置比例，以便保本。债券可以作为平衡投资组合、降低风险的一种有效手段。有一条很好的规则是用100减去你现在的年龄，得到的数字乘以100，就是你投资股票所应承担的风险率。
　　5：多样化投资。在同一时期，不是所有的经济领域都表现得一样好（或一样坏）。如果你的理财组合涵盖了不同类别的投资产品，那么你就可以分散投资风险。即使投资组合中有一部分或几个部分“遭遇打击”，投资总值出现亏损的风险也已降到最低。这种投资方法叫多样化投资。
　　例如，一份针对退休的理财计划可能会涵盖好几类投资产品，包括持有多支共同基金、多支股票和多个储蓄账户。在这种情况下，共同基金的长期增长潜力就可以弥补某支个股出现的亏损。储蓄账户中的现金尽管利息相对较低，却很安全，而且在需要时也方便取用。
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　　6：重点在于制定良好的理财决策
　　1：制定理财决策时，要深思熟虑。做理财决策时，不妨以SAVED方法（停、问、核、估、判）为指导：
　　在做任何理财决策前，停下来给自己时间思考。不要被销售人员、经纪人等从业人员的游说所影响。告诉他们（和你自己），你需要时间考虑。
　　问一问这个决策将涉及哪些费用（纳税、费用、维护支出等等）和风险。一定要了解做出这个决策后有可能会出现哪种最糟糕的情况。
　　核实一切信息，以确保信息准确可信。
　　估算这个决策的需要花多少钱，看看怎样才能把它纳入你的总预算。
　　判断这个理财决策对你来说是否合理。
　　2：使用信用贷款要小心。有时候，贷款可能是合理的选择，例如用于购买房屋、支付学费或购买必要的物品。但是，负债（尤其是类似信用卡欠款这样的高息负债）会使你的财富净值减少，还可能导致你进展缓慢，难以实现某些理财目标。
　　不要滥用信用卡。尽量量入为出。
　　尽快还清高息债务。长远来看，这可能是实现财务增长的最佳策略，因为即使你的投资很不错，其所产生的收益也往往不足以偿还高息债务。
　　如果你有多个信用账户，那就尽力先把利率最高的那个账户的债务还清。
　　3：必要时，寻求可靠建议。理财规划通常可以自主完成。可是，如果你觉得自己没时间做调研，没时间管理个人财务，不知道从哪里开始规划，或者碰到了一些意外（例如继承遗产或患病），那么你应该考虑向注册理财规划师咨询。
　　当心那些来源不可靠的理财建议、投资产品等等。如果有人向你提供的选择听上去好得离谱，那么很可能真的有问题。
　　小提示
　　在不同的地区，理财规划相关法律法规和最佳实践方法可能有很大的差别。应当以你的居住地或工作地的情况为准。在做理财决策前，请务必彻底了解相关的法律法规和最佳做法，如果有不明白的地方，请向专家寻求建议。