催收场景及产品调研分析：AI应用篇

　　随着消费信贷的快速发展，第三方催收行业迅速发展，但暴力催收、裸条事件的曝光，催收行业的薄弱环节及制约因素，引起行业及监管部门的关注。催收企业需要法律法规监管的同时，更需要借助科技金融的力量提高催收企业的催收效率。
　　一、市场背景
　　1。不良资产积累，亟待预防措施
　　根据贷款产生源头，中国不良资产可分为银行类与非银行类，按照银行坏账1。5左右的水平，非银行坏账10水平的保守估计，中国不良资产的规模已超过5万亿。
　　数据显示：截至2016年12月末，银监会公布的商业银行不良贷款率为1。81，仅银行的不良贷款已高达1。91万亿。
　　催收作为有效处理不良资产的方式，被市场广泛认可。
　　2。催收企业野蛮生长，亟待监管净化
　　随着消费信贷的快速发展，第三方催收行业迅速发展，但暴力催收、裸条事件的曝光，催收行业的薄弱环节及制约因素，引起行业及监管部门的关注。催收企业需要法律法规监管的同时，更需要借助科技金融的力量提高催收企业的催收效率。
　　3。多维度催收数据，机器学习待发力
　　传统催收公司缺少对债务人的财务分析和信用评分能力，无法评估还款的真实情况。随着大数据发展，通过互联网及相关渠道可获取债务人的社交信息、财务信息等，运用机器学习的方式评估后续债务人的催收成功率，配以相应的催收措施，提高整体效率。
　　二、催收场景分析
　　1。用户逾期原因
　　逾期原因包括：遗忘还款、财务状况恶化暂时无法还款、主观赖账甚至诈骗。针对不同逾期原因，催收方若采取相应的催收方式，则能有效降低催收成本，同时降低坏账率。
　　2。现有催收模式
　　催收一般涉及放贷方（即银行、金融放贷公司）、欠债方（即消费者）和催收企业（相当于中介）。
　　三者之间的关系简单绘制如下：
　　一般情况下，放贷方会针对欠债方进行内催，主要方式包括电话、外访催收等，若内催无效，则会将不良贷款委托第三方企业进行催收，催收企业相对于内催团队而言更加目的导向，高额返佣的催收价值体系（以催回金额直接考核）往往会滋生暴力催收的问题。
　　列举催收方式如下表：
　　随着信贷产业的发展，催收作为信贷闭环的安全门受到广泛关注，同时市场对于阳光催收、高效催收的诉求不断提升。基于机器学习建模，搭建催收管理系统，针对不同逾期阶段的人群配置不同策略及人员配比，同时通过图关系补充欠债者有效信息，降低催收成本及坏账率，延长客户生命周期。
　　3。催收模式探索
　　切入点如下：
　　三、产品调研
　　市场上催收相关产品主要包括自主平台型（即本身就是催收企业，承包催收业务）、自给自足型（即放贷方进行内控）、解决方案型（即提供催收管理系统），其中自给自足型包括银行、互金公司等，拥有催收内控团队，自主研发或外包先进系统进行催收管理。
　　例如：美利金融利用各种互联网痕迹搜索，对用户进行行为画像比对，只选取与其互动频次较高的一个或少数几个联系人进行沟通，不打扰用户同时提高效率。
　　策略如下图所示：
　　1。自主平台型
　　自主平台型具有模型策略迭代相对自由、催收数据闭环等优点，相对运营成本较大，对于催收效率直接负责。
　　以下列举几家产品，也包括互联网模式的：
　　（1）快催收
　　产品定位：不良资产智能委托服务平台（众信优联旗下平台）；
　　产品特点：依托大数据和算法模型，对逾期资产进行数据挖掘，建立定价模型、催收策略模型，以及拆分撮合模型，并结合智能清收系统，以实现依据最优方案进行自动化清收的不良资产清收新业态；
　　服务范围：线上短贷、小额贷款、消费金融贷、信贷、房产抵押贷不良处置；
　　服务模式：自营和他营共存，拥有百人团队负责催收，同时与地方机构合作。
　　图片摘自官网
　　（2）资易通平台（互联网平台）
　　产品定位：提供一站式资产处置服务，实现去中心化，核心产品猫掌
　　产品特点：连接电催人员、外访人员、委托方等，支持贷前信息查询（过滤黑名单信息及公债信息）、贷中预提醒、贷后不良资产处理，提供电话语音平台、云查询系统、资产处置服务；
　　产品优势：高效的催收团队（线下处理网点触达67个城市，合作机构82家）、大数据云计算、实时调整的催收策略、智能催收工具。
　　（3）资产360
　　产品定位：不良资产清收服务O2O平台；
　　产品特点：通过大数据信息服务，为不良资产委托方、清收服务方提供一站式清收服务。结合自主研发的智能催收系统，为债务委托方和处置机构提供最优匹配，降低处置成本；
　　服务范围：线上短贷、消费金融、汽车金融、信用卡、房产抵押、小额贷款。
　　图片摘自官网
　　2。解决方案型
　　相比于自主平台型产品，解决方案型具有运营成本相对低，模式可复制等优势。但作为服务商，不具有闭环催收数据，同时客户拓展竞争大。
　　以下列举两家产品：
　　（1）群益信联
　　产品特点：催收策略制定、用户评估精准、催收实效管理、催收匹配智能（根据地区委单给催收员）、失联预警识别（构建风控模型），基于以上功能提供规则化引擎、产业链整合、数据库管理等技术支持。
　　业务流程：
　　图片摘自官网
　　（2）迪蒙催收管理系统
　　产品定位：专业处理银行、小贷公司、P2P平台、委外催收公司等企业逾期账款的催收管理系统；
　　产品特点：涵盖市面主流催收方式，采用可配置性催收规则，自动生成催收任务，能有效帮助催收工作顺利进展，提高催收效率；
　　功能亮点：案件分配灵活、支持在线配置规则、多样式催收手段、智能催收；
　　产品架构：
　　图片摘自官网
　　3。国外借鉴
　　（1）TrueAccord
　　产品定位：互联网思维的追债服务提供商，围绕债务人建立档案（风险评估评级），并根据信息猜测是什么原因导致了支付逾期，从而针对性提供追债服务；
　　产品功能：为客户（逾期借款人）提供最佳的用户体验，延长客户生命周期，譬如：帮助欠款人规划还款计划、与金融机构谈判降低罚息等。
　　使用智能算法查找、验证和分类客户的在线足迹；
　　通过多种渠道与客户沟通（电子邮件、文本、电话、信件、网页），并评估与用户最匹配的通讯风格；
　　自动学习客户行为，发送与他们情况相关的信息；
　　管理谈判和付款流程。
　　实时采集时间记录，提供完整的可审计性，以确保合规。
　　四、产品设想
　　催收市场属于有需求、有供给，同时整体效率欠佳的市场，从公司角度出发进行简易的SWOT分析：
　　最大的潜在问题在于：无法获取足够的数据建立催收分级模型即无法构建产品的核心竞争力。
　　若能通过获取数据、构建最小集可行模型的方式解决以上问题，具有以下两点产品定位设想：
　　构建基于AI的催收管理平台，以系统服务商的方式售卖给放贷方内催及催收公司，提供根据人群分级的催收策略配置，降低催收成本，同时提高催收成功率；
　　智能催收众包平台，即对接放贷方及催收公司，放贷方通过我们平台将不良案件智能分发给不同催收公司，同样提供根据人群分级的催收策略配置等。