亲子财商培养系列分享10压岁钱应该怎么用？

　　今天我们要讲讲 压岁钱的处理问题  。这大概是很多家长非常感兴趣的一课了。
　　压岁钱其实完全不是中国特色。许多国家的家长，在自己国家的新年时刻，也都可能会给孩子发＂压岁钱＂，比如日本人也会在新年的时候给孩子发otoshitama（日本的压岁钱叫法），美国人则会在圣诞节期间给孩子发Christmas gift money（圣诞节的礼金）。
　　全世界的家长，都很想知道，如何让孩子每年收到的这些大红包发挥最大的效用。毕竟，收了钱，就花掉，总好像少了点什么。
　　其实，压岁钱该怎么处理，谈不上什么大道理。我们只需要记住一个关键点，压岁钱，说到底，从孩子角度来看，有三种看待方式，分别是：
　　1. 少量的＂不可持续的意外之财＂；
　　2. 大量的＂不可持续的意外之财＂；
　　3. 间隔期为一年的＂可持续的意料之中的财富＂。
　　一、少量的＂不可持续的意外之财＂
　　那对于第一种看待方式——少量的＂不可持续的意外之财＂，事情就简单了，因为它是少量的，父母完全可以把这笔钱交给孩子让他们随意处置，只要父母知道这笔钱的去向就行。
　　二、大量的＂不可持续的意外之财＂
　　那第二种情况，如果压岁钱是一笔大量的＂不可持续的意外之财＂，我们应该如何处置呢。大家可以想一想，如果你平时真的中了彩票，凭空多了10万块，你会怎么处置。咱们想明白了，自然就知道怎么跟孩子沟通了。
　　注意，对没有持续收入的孩子而言，加起来几千块甚至1万块的压岁钱，是一笔巨款，所以我拿10万块来跟成年人做这个类比，显而易见。除非10万块对你来说是笔小钱，完全不放眼里，那你转头出门买个包包也没人拦你；而对大部分人来讲，这笔意外之财怎么分配，还是值得思考的。
　　我的建议是，把这笔钱看成是 一年的零用钱一次性提前兑付了  。如果孩子一下子拿到了一年的零用钱，他该怎么办呢？
　　打一个更极端的比方，如果根据大数据测算，政府知道你的孩子这一辈子能赚1000万，于是政府在孩子出生的时候先把这笔钱一次性兑付给你们这对父母了，孩子未来需要终身——所谓的免费打工，那你们肯定还是会研究怎么能把这笔钱摊到他的人生当中，而不是一次性挥霍掉。
　　这个道理，我们需要跟孩子讲明白。
　　当然，对于低龄的孩子，我们可以跟他这样说：
　　爸爸：＂孩子，你看，爸爸如果每天给你1瓶牛奶，一个月你能收到多少瓶牛奶啊？＂
　　孩子：＂30瓶。＂
　　爸爸：＂那你是不是每天喝1瓶啊？＂
　　孩子：＂对啊。＂
　　爸爸：＂好，那如果爸爸一下子给你30瓶牛奶，你是不是也应该每天喝1瓶啊？＂
　　孩子：＂嗯，是的。＂
　　爸爸：＂好，如果你懂这个道理，那爸爸再跟你说，压岁钱啊，其实相当于爷爷奶奶、姥姥姥爷和爸爸妈妈的其他亲戚朋友，一次性地给你了一年的零用钱，因为他们不能像爸爸妈妈一样每个月给你发零用钱，对吧？那我们是不是也应该按照咱们原来的计划，把这一大笔零用钱，按照合适的比例，分配到咱们的罐子里呢？＂
　　这个时候，孩子就很容易理解我们的想法了。
　　所以现在，毫无疑问，最妥善的做法还是按照之前我们学过的方式，按照 ＂‘需要’的消费：‘想要’的消费：储蓄：捐献＂为4：3：2：1的比例，做个一次性分配  。该储蓄的，存起来，然后把想要花掉的钱放在罐子里或者账户上，有计划地花掉。不过，这里有个重要的变化，那就是，孩子的可支配花销，突然变成原来的整整12倍之多。
　　因此，跟平常的零用钱有一个特别不一样的地方就是：此时的孩子，有资格也有必要，学习 ＂投资＂  了。
　　千万别被＂投资＂这个字眼吓到。投资是人类的基础能力，孩子每天学吃饭穿衣、学读书识字、学奔跑跳跃，这些都是投资。让孩子不断成长、加速成长的一切行为，都是投资。而用钱生钱，更是最朴素的投资形式。
　　你看，很多本钱不够的股民，买不起茅台的股票，很多绘画作品爱好者，无论研究地再多，如果没钱，也还是不能投资名画。可是直到有一天，他们的财力达到门槛了，他们就可以开始投资了。对孩子来讲，原先的月度零用钱，不足以支撑他们的投资，只能让他们买点儿小玩意儿，但是现在，爸妈却可以借着压岁钱的机会，跟孩子讲讲投资。
　　投资什么呢？最常规的选择就是购买 教育保险和指数基金  。
　　对于适龄的孩子，家长可以给他们一个账户，自己购买保险或者进行定投。而如果爸妈本身就懂金融，还可以多指导一下孩子，甚至可以把平时三个罐子里的钱也结合到这个定投行为当中。但是对于低龄的孩子，虽然他们不能直接从事投资行为，很多父母实际上是直接拿孩子的压岁钱进行投资了。其实这本身并没有什么问题，但是，家长一定要跟孩子讲清楚他们只是代替孩子做这件事，否则，孩子会觉得自己的财富支配权被剥夺了。以后，他们也会习惯性放弃表达自己的机会。我们终究还是需要自己的孩子有主见、爱思考的。
　　三、间隔期为一年的＂可持续的意料之中的财富＂
　　我们再来看一下第三种看待方式，就是把压岁钱看作为间隔期为一年的＂可持续的意料之中的财富＂，而且这个压岁钱，一共发放12-18年。其实，从一周一发到半月一发再到一月一发零用钱，我们的初衷就是锻炼孩子的延迟满足能力。现在，让孩子把压岁钱看成是一个一年一发的零用钱，让他锻炼着往10年之后看，这会是一个更重要的提升。
　　我们应该都有过这种体验，就是小时候总觉得日子很长，生活很慢。年龄越长，日子就过得越快，常常感觉是刚过完年，就快到下一个年底了。为什么呢？因为我们越长大，就越有规划，而且规划越细。可是规划越细，我们的时间被预先分配的就越多，自然就感觉自己空余的时间不断被压缩了。
　　长辈总说小孩子没心事，其实，心事，就是规划。可是，没有规划的孩子，觉得时间很慢，但时间，却从来不快不慢。有规划的孩子跟没有规划的孩子，成长的速度自然就不同了。所以，让孩子学着从以小时为单位感受时间，到以天、以周、以月乃至以年为单位看待时间，是一个循序渐进的非常有意义的训练。
　　事实上这两个观点还可以结合。如果你担心小孩子不明白购买保险的作用，不理解指数基金定投的好处，也不清楚以年为单位看待时间的价值，那么你可以给他讲下面这个故事，这个小学数学课就提到过的问题，今天看来，真是一道哲学题：
　　池塘中的荷叶每天面积增大一倍，在第九天时正好铺满半个池塘，问第几天荷叶能覆盖整个池塘？
　　没错，答案是第10天！荷叶用9天的时间才铺满半个池塘，但铺满另外半个池塘只用1天。原本普通的数学题，在金融的世界里，极其形象地说明了复利的威力。
　　如果孩子第一年的本金是压岁钱1万元，每年投资回报率10%，并且此后每年收到的1万元压岁钱都能够投入进来，各位你猜，十年后孩子会有多少钱呢？
　　那十年后，孩子就可以有18.5万元，而12年后，孩子已经有将近25万元，如果用这种方式坚持18年，则孩子将拥有50多万元。
　　大家想象一下，如果你的孩子现在是6岁以下，12年之后他的大学生活费用已经可以自己承担了。18年之后，也就是当他步入社会的时候，他已经拥有了自己的第一桶金。而这样的收获，其实都隐藏在年复一年的那个小小的压岁钱里。
　　如果你可以跟孩子讲明白这个道理，不但会直接减轻日后的财政压力，更会让孩子在财商方面有所突破。我相信，这种压岁钱的处理方式，讲明白了，大部分孩子都会接受。
　　Ok，我们总结一下，关于孩子压岁钱的处理方式，一方面是要了解它的本质。
　　如果当成＂不可持续的意外之财＂，而且数量不大，那么就是一笔小钱，我们就可以让孩子自由支配，但是家长要有权知道钱的去向。
　　如果数量够大，那就当成一个一年期的零用钱的一次性兑付，我们就让孩子一次性按比例分配到＂三个罐子＂里。
　　如果当成＂可持续的意料之中的钱＂，就可以看作是一年一度的零用钱，那就教给孩子复利和投资的概念，为孩子 做一个10年以上的投资规划  。