做好这几点，给孩子买保险不踩坑

　　01 引言
　　孩子是每个家庭的精神支柱，只有孩子健康快乐的成长，父母才有挣钱养家的精神动力！
　　因此，很多家庭在宝贝出生时，都会急忙的给孩子准备一堆的保单。
　　同时也踩了无数的坑：
　　比如，大人的保险还没买呢，孩子的保费就要交几千几万。
　　比如，孩子还那么小，就给他买了寿险，甚至有些家庭还给孩子买终身寿险呢。
　　还有些是买的保障也不全，比如只有身故和全残责任，没有医疗和伤残责任。
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　　那么孩子的保险应当怎么来买呢？
　　02 给孩子买保险的几个原则
　　给孩子买保险是好事，但是要把这件事放在整个家庭总的保障计划的框架下去考虑。别急着决定，先要做好几件事：
　　1、给孩子买的第一份保险
　　给孩子买的第一份保险，应是少儿医保。
　　这个是国家给到的福利政策，一定要在孩子满28天至3个月内办理，因为只有这个时间段办理的少儿医保，可以报销从出生开始起的费用。
　　而少儿的商业医疗保险，最快也要满28天才能投保，而且重疾险和医疗险，还有90－180天不等的等待期。
　　商业医疗险保不到的空档期，就只有少儿医保能派上用场了。
　　而且，少儿医保的投保不考虑身体状况，无条件续保，这也是商业保险做不到的。
　　买好了医保，之后在买商业保险时，很多产品还会有不同程度的优惠呢！
　　因此，少儿医保肯定是孩子必买的第一份保险。
　　费用也不高，一般在100元左右（有些地方国家还会贴补），出险的报销比例在60－90%之间，各地稍有不同。而且门诊的起付线一般只要100元左右，还是非常不错的。
　　2、父母的保险买好了吗？
　　孩子是父母手心里的宝！孩子健康成长是天下所有父母的共同心愿！
　　但是同时， 父母又是孩子最可靠的保险。 父母安好，孩子才有最大的依靠，也才能健康快乐的成长。就像歌里唱的： 有妈的孩子像块宝，无妈的孩子像根草！
　　所以想给孩子买保险时，先问下自己：我们给自己的保险买好了没？只有我们保护好了自己，才谈得上保护好孩子。
　　怎么给家庭顶梁柱配置保险，可以去看看这篇文章：
　　20－60岁，保险怎么分段购买？
　　做好了这些准备，孩子的成长就有了基本的保障，然后就可以考虑给孩子配置商业保险了。
　　3、给孩子准备的保费不能过高
　　每个家庭出于对孩子的疼爱，都希望把最好的给孩子，给孩子花钱也是毫不迟疑！
　　比如我就见过一个家庭，全家年收入只有10万元左右，但是每年给孩子交的保费就达到了2万，这就是一种不合理的做法——
　　除了给孩子交保费，还得有家庭必须的开支和其它临时的费用，这样算下来，10万元是不是够了？
　　如果这时家庭出现什么问题需要用钱，怎么办？就即使不出问题，这个家庭的生活品质也会被孩子的保单严重拖累！
　　这就是最明显的捡了芝麻，却丢了西瓜！
　　03 应当给孩子配置的商业保险
　　给孩子准备好少儿医保后，接下来就要开始考虑商业保险了。
　　给孩子配置商业保险的顺序，建议是：意外险，医疗险，然后是重疾险。有条件的家庭，再给孩子准备一份教育金，就齐活了。
　　因孩子还小，整个孩童时代都只花钱，不挣钱，没有家庭经济责任，因此可以不考虑给孩子准备寿险。
　　1、意外险
　　最先要考虑的就是意外险。
　　孩子刚来到这个世界，对什么都好奇，什么都得从0开始学起。
　　0到3岁期，要学翻身、学走路、学跑、学跳，爬高上低，遇到意外伤害的可能性和频率还是比较高的。
　　再大一点，可能会碰到的意外会更多，更严重。比如交通意外、溺水、摔伤烫伤、猫抓狗咬不教等都是发生频率较高的意外事件。
　　意外的发生是不可预测的，可能就在我们不注意的某一瞬间，发生我们意想不到的意外。
　　因此，得尽快给孩子配置好必要的意外险。
　　意外险的保险责任，基本的包括三项：意外身故/全残、意外伤残、意外医疗。
　　重点要关注的是意外医疗
　　因孩子发生意外伤害的概率较大，所以意外医疗责任非常实用，应尽量选择报销额度高些的、能突破社保用药、报销比例高且免赔额低的险种， 最好的产品当然是100%报销和0免赔的产品。
　　意外伤残是按比例赔付的
　　相应的行业标准： 《人身保险伤残评定标准》2014版 ，把意外伤残分成了8大类281条，10个等级，其中10级赔付10%保额，依次递增，至1级赔付100%保额。比如说杨过少了一只手臂，属于5级伤残，按照伤残等级，赔付60%保额。
　　伤残的影响是一辈子，最低的赔付比例只有10%，因此建议意外伤残的保额要适当高些，一般是50－100万左右。
　　而国家为了防范道德风险，对意外险保额有限额要求： 10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。 为了满足身故限额和伤残较高保额要求之间的矛盾，可以采用产品组合的方式来购买意外险，多配置一两款意外险来增加伤残的赔付额度。
　　对于意外身故/全残
　　按国家规定的限额来购买保单，买多了也赔不了。
　　有些产品还有意外住院津贴
　　这个关注下额度和免赔天数（次数），在其它保障责任差不多的情况下，选择额度高些，免赔天数少些或0免赔的产品即可。
　　儿童意外险的保费较低，几十到一百多元就可搞定，不会对家庭造成什么影响。
　　2、医疗险
　　孩子发育还不健全，免疫力较低，因此儿童阶段也是发病率比较高的阶段。
　　感冒发烧、头疼脑热是儿童多发疾病，儿童肺炎、心脏病、白血病也很常见。
　　而少儿医保虽然是必备的，但是因为有起付线、封顶线，自费药和自付比例等等的限制，因此报销额度和比例都不高，这就需要商业保险来做必要的补充。
　　门诊医疗险不是一定要准备的，因为它的保费不低，一般也要上百元，保额也才几千元，感觉性价比不是很高，而且只需门诊治疗的小病一般家庭能够承担，属于可以自留的小风险，因此，在预算不是很充足的情况下可暂时不考虑，在此也不详述。
　　儿童适用的住院商业医疗险主要分为小额医疗险和百万医疗险，两者的主要区别是保额不同。
　　小额医疗险一般保费100－300元，保额在1－2万左右，可以在百万医疗用不上的免赔额范围内起到作用。
　　百万医疗险，顾名思义，保额一般都在百万以上，一般经社保报销后，再减去1万左右的免赔额，其它的费用通通都能报销。
　　百万医疗能解决大额医疗费用的问题，而保费却非常低，对于一个孩子来说，一般都在300元以下，非常超值。
　　关于医疗险，主要关注下面几个点：
　　首先是保障责任
　　主要有四个：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。
　　这四项责任并不是各家公司的产品都全部涵盖，尽量选择保障项目全的产品。
　　住院前后门急诊主要的区别是保障时间，有些公司是前后30天，有些公司是前7天后30天，注意尽量选择时间长的产品。
　　现在还有些产品增加了某些特定疾病的赔付责任，比如重疾额外赔、恶性肿瘤额外赔、特定疾病额外赔等，可以根据需要选择。
　　其次要重点关注的是续保条件
　　我们买医疗险，最担心的就是第二年能不能继续购买，谁也不想每年为了续保不断的折腾。
　　是否保证能续保，续保需不需要审核等等，这是非常重要的考量因素。
　　最好的产品是保证续保的，就是不管保障期间有没有出个险，有没有理赔过，都不影响第二年续保，而且即使产品停售了也能续保。现在市面上最长有20年保证续保的产品。
　　还有一种产品虽然不能保证续保，但是规定只要产品不停售，就能续保，不考虑被保人身体状况是否有变化。这样的产品，如果其它保障责任不错，也是可以考虑的。
　　那些要审核才能续保的产品，除非其它条件和责任很好，要不然尽量不考虑，折腾不起。
　　还有一个重要的点要注意——免赔额和报销比例
　　现在市面上的产品，大多都有1万元的免赔额，但也有不是的，有些是可选免赔额的，尽量选免赔额低些的产品，这样能够用到的可能性大些。
　　关于报销比例，最好的当然是100报销的，有些产品会有坑，规定要满足某些条件才能100%报销，这个在选择产品时要注意。
　　还有些附加的服务
　　比如就医绿通、费用垫付、特药报销、质子重离子治疗，住院津贴等等，产品的个性化设计非常多！
　　但有一点是肯定的，每项服务都肯定不会是免费的，要得多就付得多，这个按自家需要和保费预算来决定了。
　　3、重疾险
　　目前，儿童患重大疾病的比例逐年增加，比如在我国，白血病是0－14岁儿童最高发的疾病，每年都要新增几万名患病儿童，还有就是心脏相关的疾病、川崎病等等也是高发重疾。
　　如果不幸患了重疾，不仅孩子痛苦，大人也＂招罪＂！而且最重要的是，父母至少就得安排出一个人来照顾孩子，一般需要3－5年。
　　那么这个被安排出来的人，就会有3－5年不能工作，这3－5年的收入损失，加上孩子部分的治疗费用补充、康复费用等，会是一笔几十、上百万的资金，怎么办？
　　——最好的办法就是给孩子买一份重疾险，来补偿这种收入损失和提供康复费用。
　　购买儿童重疾险，主要考虑以下几个因素：
　　首先是保障责任
　　现在市面上的产品基本都有重疾和轻、中症责任，除了 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》2020版 定义的28种重疾外，还得看看是否涵盖了高发的儿童重疾！
　　另外，就是重疾、轻、中症都有不分组单次赔、分组多次赔（有些有三同条款）和不分组多次赔之分，其中最理想的产品是不分组多次赔的产品，选择产品时注意赔付次数和赔付比例。
　　同样的，有些产品增加了某些特定疾病的赔付责任，比如心脑血管疾病额外赔、恶性肿瘤额外赔、特定疾病额外赔等，可以根据需要选择。
　　其次，要重点关注保额
　　既然是补偿家长因照顾孩子而产生的收入损失，还得考虑康复费用，那保额就特别重要了！得按家长3－5年的收入来大概确定保额。现在一般都应当在30－50万之间才算基本合理。
　　关于豁免责任
　　豁免责任主要意思是，一旦出险，之后的保费就不用交了。
　　豁免责任包括被保人豁免和投保人豁免。现在的产品大多都自带了被保人轻、中症豁免，重疾多次赔的还带有重疾豁免。不自带的一般也可以附加。
　　投保人豁免大部分产品没有自带，但可以附加。
　　豁免责任还是有必要加的，很实用，而且增加的保费不多，一般不到100元。
　　至于要不要带身故责任
　　因为国家有限额规定，10岁以下最多赔付20万、18岁以下最多赔付50万，而且很多产品规定18岁以下身故只能赔保费，附加身故责任后保费还会大大增加，一般会增加20－30%，因此除非资金充足，不在乎钱，否则可以不加身故责任。
　　另外，关于保障期限
　　定期的产品比终身的产品要便宜很多，考虑到孩子成年后可以根据自己的需要再购买，如果家庭经济条件一般，可以选保障20年/30年就差不多了。
　　当然，如果不缺钱，保到70岁或终身也还是不错的，因为年龄小，身体状况也不错，保费会相对便宜。不用担心年龄大了身体状况发生变化不好买，还有就是年龄越大，保费会越高！这些都根据自己的考虑来决定了。
　　4 、教育金
　　现在培养一个孩子成才，没有几十上百万的费用，是肯定不行的！
　　这笔费用具有必须性和及时性 ，也就是说到了要用的时候，就一定要用的，而且一分都不能少。
　　比如学校通知交学费生活费了，你能说：老师，我现在没钱，缓几天行吗？或者说我少交点，有钱了再补，行吗？
　　如果我们现在有钱，给孩子买一份教育金，把支取的时间确定在孩子需要用钱的时候。这就是一份能在确定的时间，取出确定好的资金的方案！
　　这样，我们就不用担心孩子读书时没钱影响他们的学业了！即使以后家庭碰到什么事没钱了，孩子也能正常完成学业，走上社会，这难道不是做为父母最想达到的目的吗？
　　04 总结
　　到此，孩子的保险应当怎么买，就说得差不多了！
　　接下来还会选择市场上卖得比较好的产品给大家做一个推荐，也会针对不同的家庭情况，设计几个套餐，给大家提供一个配置的思路。
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