2021年住房公积金新政策，可按月提取，贷款额度享3折优惠？

　　公积金新政的风，刮了大半个月，终于在今天落了地。自从九月公积金新政官宣，可以说上到90岁刚需，下到应届嫩仔，都满怀期待着新政实施。
　　嘿！好巧不巧，恰好是土拍前一天（九月十三日-十四日），通通最忙的时候，成都公积金中心一连发布了十多条关于成都公积金的相关文件，只能说句＂有缘＂！所以我们就将视线瞄向了下一个热点，在实施的关头做一期公积金新政的详解，算是刚好戳中胃口了~，那么，这里我们会结合网络资料，做一些大致的梳理，具体的东西可以参加文末附带的官方文件！购买新房或再交易房，购房网签合同在二零二一年十月八日及之后的，均按新贷款政策执行。购买新房或再交易房，购房网签合同在二零二一年十月七日及之前的，可按原贷款政策执行。从今日开始实施的重点之一，就是缴存变化以及按月提取。
　　我们直接从出发点来看变化：
　　首先是公积金的作用更贴近实际需求了。以往的公积金提取，基本就是按年或按季度一次性提取，对于按月还贷或者租房的人群，多少有些死板。变化之一，就是新政实施之后，无论是还贷还是租房，都可以按月提取，和多数人的资金流转周期是贴合的。要注意的是，针对通过按揭或全款购买新房以及再交易住房的购房提取，出台了相应的套数限制，并非无条件提取。
　　此外就是，公积金的作用也放宽了一些限制：
　　若某些家庭的公积金没有用于贷款，可以选择直接与公积金中心签署协议，按月直接用于对冲贷款的本息，方便的同时，也减轻了家庭的经济压力。当然这里根据你是商业贷款还是公积金贷款，会有直冲本息和定额提取两种形式，但是都能与公积金中心签订协议，来实现月供的减负。这部分钱，也可以选择用于买房的首付款、装修款，或者既有住宅加装电梯等。值得一提的是，在公积金新政出台前已就位的灵活就业人员缴存政策，也进一步扩大了成都公积金的实用性。其次就是增加了公积金缴存的灵活性。新政实施后，将实现缴存比例双向差异化。单位和职工在公积金5%-十二%规定比例范围内，可按差异化比例缴存，其中职工个人比例部分不能低于单位缴存比例。也就是说，个人如果希望更多积累一些公积金，可选择个人缴纳部分多缴纳。同时，也算是为企业减负了。
　　最近我们后台，比较集中的另一个问题就是：我还能贷多少钱，应该怎么算？这次的贷款调整，换用了新的公积金贷款额度计算方式，实行＂精细化＂双挂钩贷款，引用一下官方的解释：
　　公积金贷款额度计算与每笔缴存额度、缴存时间相关，由缴存账户每笔缴存资金金额扣除提取金额后，与该笔缴存金额存储时间对应的存贷系数分段计算后加总得出。
　　月度贷款额度=（每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数）。
　　上面就是单月的计算公式，计算贷款额度时，就是通过逐个计算单月额度，最后汇总就是你的最高可贷额度。
　　这里我们用一个官方的举例来详细说明。
　　假设小王于二零二一年八月参加工作，并从8月开始缴纳住房公积金，每月应缴公积金是2000元。
　　二零二一年十二月小王曾提取5000元，二零二二年二月正式申请公积金贷款，当月还尚未缴存。具体贷款额度计算见下表：
　　二零二一年九月，单位为小王补缴了八月的住房公积金，故当月一同入账4000月。
　　二零二二年二月，单位尚未缴存公积金，故当月入账金额为0。
　　1.关于＂每月缴存的公积金＂（即当月可纳入额度计算的公积金）的认定。
　　正常情况下，以每月入账额度为准，若小王未发生提取行为，则每月计算的缴存额度，均为2000元。
　　但是其于二一年十二月曾提取了5000元，就要从其提取时点往前逐笔抵扣，按照当月抵扣后的金额取值，逐月进行抵扣。
　　具体来看，就是小王于二零二一年十二月提取5000元，则十二月缴存的2000元被抵扣完后，再依序往前将十一月缴存的2000元抵扣完、在十月缴存的2000元抵扣1000元。所以二零二一年十二月、十一月、十月的计算额度分别是0元、0元、1000元。
　　2.关于＂对应的存储月份数＂的认定。
　　最近一次住房公积金缴存入账对应的存储月份数为1，自1开始往前依序倒推的自然月，对应的存储月份数分别是2、3、4.…
　　小王最近一次缴存的时间是二零二二年1月，所以二零二二年1月＂对应的存储月份数＂是1，依序往前倒推至二一年八月，分别是2到6。
　　3.关于＂存贷系数＂及相对应的月份缴存资金可放大倍数。
　　目前，存贷系数为0.9。
　　重要提示：上面的贷款额度仅是通过公式计算出来的结果，不代表实际可以贷到的金额。实际可贷额度还要根据本市公积金贷款最高额度（双缴存人最高额度70万元，单缴存人最高额度40万元）、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。
　　4．关于贷款额度。
　　最终将表格中对应的每月额度加总计算，得出贷款额度是23400元，因贷款额度最小取值为千元，因此小王的贷款额度为2.3万元。
　　以上就是对公积金贷款额度的具体说明，可以看到在涉及计算的3个要素中，能够固定看的只有缴存基数和存储月份数，而每月的计算公积金会受到你实际缴存数量和中间提取的影响。因此，新政调整后的公积金贷款额度计算方式，会更灵活一些，也很难套用到模板计算。关于本次公积金新政，我们收集了一些后台的疑惑，类似于按月提取等比较直白的调整，其实大家都没什么问题。唯独公积金贷款调整后，不少粉丝反应自己的额度变化很多，不清楚这到底是利好还是利空？
　　最直接的方法就是前后作对比，老版的公积金贷款额度计算方式
　　贷款额度=公积金账户余额×20×时间系数
　　简单地说，就是你缴费时间越长，缴存越多，提取越少，你的贷款额度越高。
　　这里还是以小王为例：
　　如果以新版计算，小王的公积金贷款额度为23400元。
　　如果以老版计算，申请贷款时小王的公积金余额为7000元，时间系数为0.5，可贷额度就是70000元。
　　两相对比，相当于打了个3折。
　　可以看到，公积金新政的一大特点就是使得工作时间短、公积金额度低的人能够获得的贷款减少。
　　有趣的是，工作年龄不长的人，恰好是刚需置业需求较为旺盛的阶段，这个政策的调整，无疑是给年轻人买房的热情泼了一瓢冷水。
　　不过据我们计算，这个差距，能够随着缴存公积金额度的提升，工作时间的增加，在一定时间内得到补填，这里我们邀请了读高中的弟娃来算了个未知数。（设连续缴纳N个月时，新版的额度与老版的额度相同）
　　还是以小王为例，我们假设小王暂无公积金提取动作，其缴存水平也不变，且持续缴纳时间在2年以上，我们可以计算出，3年左右小王的公积金贷款额度就能够追赶上老版政策。
　　更主要的是，我们还要考虑到单人最高可贷40万的条件，计算出来，老版小王需要十个月，新版小王则需要二一个月。
　　因此，我们可以得出结论，新版公式的一个表现就是，滞后年轻客群的购买力。
　　结合近期的政策，和部分业内人士的分析，我们大胆猜测：
　　在楼市理性引导的大方向下，或将以公积金新政来抑制年轻群体的购买力，降低楼市热度，但也不会过于影响到年轻群体，因为正常情况下几年之后他们的公积金贷款额度就会回归正常。
　　配合成都正在筹备的保障性住房，也能够让年轻群体在短期内解决住房问题，或许还能够留住这一部分购买力。
　　这次的公积金新政的本质，无外乎还是贴合楼市调控和住房所需。
　　整体来看，是利好市场，利好广大家庭的。
　　毕竟，普通人想要用纯公积金贷款或者组合贷，还是比较困难的，这个时候如果能用公积金实现买房和租房的减负，也是相当不错的哈。总结：
　　缴纳了公积金就多了一份保障！