什么是利率呢？从经济学的角度，利润是对风险的补偿，相应低，风险越大，那利率可能就会越高。所以，一般地长期利率肯定会高于短期，同一个银行3年期定存和5年期定存，利率也会有差别，5年期会比3年期高。 当然，也偶尔会有特殊情形，比如前阵子很多人在说的美国短期利率和长期利率的倒挂，被解读位一个资本市场不太好的信号。 不过，存款选3年还是5年，需要考虑的另一个关键因素是对资金流动性的需求。 银行的定存，利率是跟期限关联的，也可以提前支取，但一旦提前支取之前约定的定存利率就可能失效了，而是按照活期利率，那损失就会很明显。 所以，在实际存款时，一般是结合资金的短期和长期需求，进行规划，长期不用的资金可以定期的时间长一些，短期要用的资金则可以短一点。长短结合，保证资金的流动性。 最早的时候，有一个12个月滚动存单的存款方法，那个时候理财产品还没有现在这么丰富，定存是比较普遍的方式，可以把手头短期内可能要用到的资金，分12月每个月存一笔一年期定期，这样可以保证每个月都有存单到期，来满足流动性的需求，其它资金又赚到了定存的利息。 其实，公司的资金管理里，长期债务和短期债务结合，也是类似的思路。在理财中自然也可以借鉴。 央行三年期存款基准利率与五年期一样，都是2.75%，按照当下的利率水平，可以上浮30%左右，确实很多银行三年期和五年期存款利率是一样的，但是部分银行五年期存款利率依然高于三年期存款利率。 如果是一万元存银行的话，选择一家利率较高的银行存三年期更好一些。当然这并不一定是最好的选择，毕竟资管新规实施后理财门槛从5万元降至1万元，如果直接购买保本理财产品，收益并不会低多少，但是有更好的流动性。 具体到存期的选择，不同的银行存款利率是不一样的。由于央行持续释放流动性，如今绝大多数银行五年期存款利率下调明显，四五年前能够轻易找到5%以上存款利率，如今则多数在4%上下浮动，3.8%的更多，仅略高于三年期存款利率。当收益与三年期存款差不多时，由于流动性差，五年期存款就不如三年期。 一些吸收存款较难的银行，三年期存款年利率也达到了4.1%的水平，比如农村信用社、农商行及村镇银行、民营银行，与多数银行的五年期存款相比也不逊色。在这种情况下，五年期存款也没有太大优势，就不如选择利率较高银行的三年期存款了。 传统银行普通定期存款受存款保险制度保护，但是流动性较差，提前支取就会从定期变为活期，而活期利率普遍在0.3%左右，就会损失绝大多数利息。目前除了大额存单利率最高上浮55%比较有吸引力外，普通三年期存款和五年期存款都不是好的理财选择。 即便是选择三年期国债，按照2018年的利率水平也能达到4%。显然以国债利率水平作为参考标准才具有意义。 目前宝宝类货币基金收益率普遍低于3%，因此更适合零钱理财，可以随时使用。具体到1万元如何存，目前最好的选择就是选择民营银行的现金管理类产品，流动性堪比宝宝类货币基金，但是利率普遍4%以上。 某民营银行五年期存款年利率高达5.45%，并且存期超过3年就可以享受这一利率，显然选择存超过三年的时间收益最高，如果一直用不到这笔钱，那么就存满5年好了，这也是当下乃至今后数年保本保息理财方式下的最高收益了。 综上所述，如果选择民营银行的话，三年期和五年期不是问题，如果是传统银行的话，还是选择一家利率较高的银行存三年比较合适。 一万元在银行存定期，是选择三年定期还是五年定期好，要看你存到哪个银行。 一、现在国有六大银行三年定期和五年定期的存款利率是一样的，都是3.85%（我在福州），所以一万元钱存在国有六大银行里选择三年定期比较好，如果到期后你不用这笔钱，你可以把本金和利息一起再存定期三年。我算了一下一万元钱三年定期到期后的利息是1155元。 二、地方商业银行的存款利率一般都比国有六大银行的存款利率高，有的银行三年定期和五年定期存款利率不一样，福建这里有泉州银行，泉州银行三年定期的存款利率是3.9%，五年定期的存款利率是4.2%。所以一万元钱存在泉州银行里选择五年定期比较划算。我算了一下一万元钱三年定期到期后利息是1170元，平均一年是390元；一万元钱五年定期到期后利息是2100元，平均一年是420元。 如果把钱存到小型民营银行利息会更高。 所以一万元在银行存定期，是选择三年定期还是五年定期划算，要看你存到哪个银行。 观点:建议存三年期，五年期的提前支取风险过大，而且利率也不是很高。但是最好的选择其实是将钱放入具有靠档计息操作的定期存款当中。 后面我将会对三年期和五年期银行存款在收益率，流动性和安全性三个方面分析。首先建议3年期，除非你能够百分百保证你五年内不会用到这一笔钱 第一、3年的流动性高于5年，一般来说3年之后用到这笔钱的概率还是比较大的，从流动性角来讲建议选择3年期。 第二、利率一般来说5年高于3年，但二者的利率差不大，甚至很多银行的三年期和五年期存款利率是一样的。 第三、相对于五年期定存，选择三年期定存可以大大降低在存款期内提前支取的收益率风险其次，如果可以的话不建议选择公立银行定存 ，民营银行是个比较好的选择 第一、民营银行的存款产品收益率比大型国有银行的收益率高很多。 比如大型国有银行的活期利率大概是0.35%，而民营银行的活期利率高达3.9% 第二、可以选择有靠档计息的定期存款产品，这样基本上就不用担心存三年还是存五年的问题。 第三、民营银行的存款产品风险有保障。该存款产品受到存款保护条例的保护，50万以内的本金和利息保障，就算是银行破产这笔钱也拿得回来。 综上所述，3年期是一个比较好的选择，其次最佳选择是购买民营银行的靠档计息存款产品，就不存在存三年还是存五年的问题，而且收益率还杠杠的。 码字不易，可以给作者一个大大的点赞吗