2023年消费金融行业八大预测

　　作者里奥出品消费金融频道
　　2023年已经到来，后疫情时代，消费金融行业将如何发展？增资、融资补血已成常态；高管人员、股权变动司空见惯，监管罚单也是不可避免，新的一年这些变动一定会常有发生。那么2023年消费金融行业会有什么其他改变呢？带着这个疑问，消费金融频道从消金公司、小贷行业、助贷行业以及政策、监管等方面总结了八大预测，能否成真，让我们随着时间一起见证。
　　一、政策持续支持信贷复苏
　　随着疫情的影响逐步减弱，加上国家把刺激消费摆在优先位置，消费在国民经济中的占比将稳步提升，消费信贷规模有望保持稳步增长，消费金融也将迎来一个非常难得的窗口期。
　　另一方面，2022年，受疫情、经济下行等影响，我国实体产业特别是小微企业面临较大的经营压力，存在严重现金流问题。
　　针对小微企业融资难、融资贵等问题，去年国家也颁布了一系列举措扶持小微企业。像是去年6月份，人民银行印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》。直接把敢贷愿贷能贷会贷写到通知的标题里。
　　11月份，人民银行在其官方网站上发布了《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》。通知明确，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。
　　加大对小微企业力度扶持，能够有效激活市场活力。而低息、门槛低、放款快的小微企业贷能够有效解决小微企业融资难、融资贵的问题。消费金融频道认为在疫情过后、经济恢复阶段，继续加强对小微企业的扶持仍是今年的重点工作。
　　二、银行网贷新规到期
　　去年7月份，银保监局下发了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，再次重申商业银行在互联网贷款业务中应该承担的主体责任的同时，还将原有的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》过渡期延长至今年6月30日。
　　《商业银行互联网贷款管理暂行办法》于2020年7月17日出台，制定一系列互联网贷款健康发展的措施，起初给予2年的整改过渡期，即到2022年7月17日。到了2021年2月19日银保监会又发布了《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。在原有互联网贷款管理办法的基础上进行了细化。
　　对于商业银行和互联网之前面临最大的难题就是存量业务的脱钩，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》过渡期延长也让机构们松了一口气。
　　如今，还有6个月不到的时间，商业银行等金融机构一定会加快整改进度。如若不能在规定期限内完成整改，到时难免会面临监管的罚单。
　　三、助贷断直连落地，助贷加速转型
　　商业银行互联网贷款一系列规定的推出，一方面不断强化了商业银行等金融机构在互联网贷款中所应该承担的责任和权利，另一方面，也是监管层对于助贷模式持肯定态度，助贷对消费金融业务的价值也受到肯定。
　　对于助贷机构，参与互联网贷款则要求打破信息垄断，严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务。
　　与之对应的《征信业务管理办法》，自2022年1月1日起施行，过渡期也是到今年6月底。
　　按照个人征信业务整改工作要求，平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，须实现个人信息与金融机构的全面断直连。
　　在接下来的半年时间里，一方面，各大平台接入征信机构或成为主要任务；另一方面，随着征信断直连的推进，实现了数据风控与技术风控隔离的同时，仅承担风控科技输出的助贷平台的重要性被削弱，这些机构可能就此选择转型。
　　转型方向的话，通过收购网络小贷牌照，具备放贷资质，开展自营业务是一个选择。就像前不久收购网络小贷牌照的信飞科技。
　　另一方面，在宏观背景政策支持下，各大银行对小微助贷业务需求将快速增长，对于助贷机构，深耕小微助贷也是不错的选择。
　　四、信贷公司IPO
　　去年11月25日，陆金所控股高管首次确认将尽快启动香港上市计划。陆金所控股联席CEO计葵生在财报电话会议中透露，将继续与监管机构保持密切联系，并随时准备在获得监管机构批准的情况下，尽快启动在香港上市的计划。
　　新的一年，陆金所控股可能成为继360数科后另一家赴港双重上市的信贷公司。
　　另外，消费金融公司中，马上消费金融正处于上市辅导期。2021年1月8日，重庆证监局宣布，马上消费金融股份已与保荐机构签订辅导协议，拟公开发行股票并上市，中金公司和中信建设为马上消费金融的保荐机构。
　　去年10月，中金公司和中信建设发布了第八期辅导工作进展报告，下一阶段的辅导工作重点主要包括：对公司董事、监事及高级管理人员进行系统的法规知识、证券市场知识培训；辅导小组继续按照相关法律法规的要求，开展对马上消费的持续尽职调查工作；辅导小组将对辅导对象的组织结构、公司制度等内部控制制度进行跟踪核查，并提出整改建议协助辅导对象进一步完善公司内部控制制度及落地执行；对公司主要业务部门负责人、技术人员进行访谈，继续梳理公司业务模式和行业发展情况。
　　另外，去年10月28日，招商银行公告称，该公司董事会已审议通过《关于招联消费金融有限公司整体变更为股份有限公司的议案》，同意招联金融股份制改造方案。
　　股改完成，招联消费金融又距离上市近了一步，它与马上消费金融或有一家成为第一家上市的消费金融公司。
　　五、消金公司新融资方式落地
　　2022年末，几家消费金融公司已经为新的一年增资蓄力。南银法巴消费金融增资至50亿，蚂蚁消费金融增资至185亿获批，锦程消费金融也计划增资至10亿。新的一年，各大消费金融公司一定会在融资补血方面大展身手。
　　作为消费金融公司新的融资方式二级资本债可能会在今年落地。
　　去年7月份，广东银保监局批准中邮消费金融发行不超过18亿元人民币的二级资本债券。
　　更早之前，2021年9月，深圳银保监局批准招联消费金融发行不超过22亿元人民币的二级资本债券。
　　在竞争激烈的消金赛道，两家机构或许会加速新融资方式的落地，以保证资产充足，扩大信贷业务。
　　六、网络小贷上位法出台
　　2020年11月颁布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。如今已经两年多的时间了，网络小贷上位法仍未正式颁布。
　　此前多次传出正式版即将出台，但因疫情影响和平台经济承压以及其他各种因素影响下，目前《草案》应该是延期落地，毕竟现在过度打击存量，影响最大的就是商业发展和羸弱的个人信贷数据。
　　网络小贷上位法虽未正式颁布，但《办法》规定经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为实缴资本。以及两参一控的规定，各大头部互联网平台已经相应执行了。
　　截至目前，满足50亿门槛要求的网络小贷公司有12家。
　　另外，京东、度小满、携程等机构也注销旗下多余的小贷公司。
　　消费金融频道认为，小贷上位法或可今年颁布，跨省经营的网络小贷公司注册资本不低于50亿元，或有松动可能。同时所有网络小额贷款业务经营资质大概率需要重新审批。当然主要的判定标准还是由银保监最后决定。
　　七、地方小贷全面洗牌，继续去壳化
　　新的一年，小贷公司数量减少仍是趋势。纵观2022年全年，各地地方金融监督管理局都加强了对辖区内小贷公司的审查，对于空壳、长期失联的小贷公司进行查处、注销。多地出现批量注销的现象，即使没有批量注销的省份，每月也陆续有单个小贷公司注销退场。
　　另外，地方小贷持牌经营也可能成为趋势。去年11月2日，海南省小额贷款公司经营资质证颁发大会暨2022年海南省小额贷款公司行业自律工作会议在海口召开。海南省72家小额贷款公司获得经营资质许可，此举也标志着海南省小额贷款公司成为正式的持牌地方金融组织。
　　小额贷款公司的经营资质证发放，首先可以使监管部门监管目标更加明确、监管手段更加丰富、监管成果更加有效；其次，持牌地方金融组织明显区别于非法放贷机构，增强小贷公司的规范发展信心；同时，便于广大群众识别正规地方金融组织，依法保护人民群众利益、有利于规范我省地方金融业市场健康发展。未来，可能会有更多省市效仿海南省的做法，采取地方小贷公司持牌经营的措施。
　　八、消金公司试水不良贷款转让
　　2022年12月30日，银登网发布《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作通知》。
　　在原试点机构范围基础上，又将开发银行、进出口银行、农业发展银行以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司纳入试点机构范围；并将注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构纳入试点机构范围。
　　试点扩大，为消费金融公司处置不良贷款增添新渠道，消费金融公司的不良贷款转让或许也能像之前商业银行一样经历一段时间繁盛，再逐步归于理性。
　　以上是消费金融频道总结的2023年八个方面的预测，能否实现，让我们一起随着时间共同见证。