到底拿什么拯救拼了命存钱的国人？

　　假期结束不久，有关春节各项数据在一一披露的同时，＂超额储蓄＂概念也被频繁提及。
　　有数据显示，2022年全国家庭人民币存款增长了创纪录的17.8万亿元，与2021年的9.9万亿元人民币相比，多增长近8万亿。
　　＂ 8万亿超额储蓄 ＂一跃成为热门词汇。
　　有人或许疑惑：超额储蓄到底是什么？
　　也有不少人看了看自己的余额不由心中一紧， 近两年总听到＂大环境不好，经济下行＂之类的声音，那天量＂8万亿＂是从哪来的？
　　什么是超额储蓄？
　　先来讲讲，如何理解＂超额储蓄＂这一概念。
　　在经济业内，通常把显著高于往年平常储蓄之外的储蓄，称之为＂超额储蓄＂。
　　一般情况下，收入多了，消费支出少了，大家存款也会随之增加。
　　意味着， 越来越多的人不爱花钱了，而是选择把更多的钱放在银行里存起来。
　　这就是网友调侃语言里的：我有钱，但就是不花。
　　按理来说，并不足为奇啊。
　　一直以来，中国人就有爱存钱的习惯，这也成就了中国较高的储蓄率。
　　但2022年超额储蓄的形成，显然不仅是大家爱存钱的单一原因了。
　　无论是网上分析的预防储蓄，理财收益低还是消费理性等哪方面因素，这一切的背后，都直指： 中国人的金钱观变了。
　　新冠余震下，人们的金钱观变了
　　疫情3年，无论群体还是个人都被或多或少影响到，也给很多人带来了＂疤痕效应＂。
　　一朝被蛇咬，十年怕井绳。
　　人们的金钱观早就发生变化了，更加意识到了手中有粮的重要性。
　　他们不再提前消费，也不爱贷款了，不再崇尚＂今朝有钱今朝花＂的消费观；
　　而是在疫情下学会了精打细算，消费降级，学会了存钱以备不时之需，甚至不少人开始了提前还请贷款。
　　前段时间，我们看到媒体报道张学友＂哭穷＂。他说自己因为口罩原因没有收入，一直在吃老本，如今靠出售浅水湾的豪宅度过＂难关＂。
　　当然了，明星眼中的＂没钱＂与多数人＂没钱＂是不同的概念。
　　但大明星都尚且如此，普通人更是不用说了。
　　人们觉得，手中有粮才能心中不慌； 对金钱的掌控，也是不少人面对不确定时代最大的安全感 。
　　这是＂8万亿＂其中的一部分。
　　有人可能会说，这几年能将日子过起来就不错了，哪有多余的钱能存起来？
　　这里就不得不提到为 天量＂8万亿＂贡献更多储蓄的一大群体，也是备受大家关注的——中产阶级群体。
　　一大批中产群体更爱存钱了
　　我们可以从银行年报的资产数据中，大概看出中国家庭资产的分布情况。
　　最近有家银行发布了年度报告，里面显示： 在2021年末，2%的人拥有82%的存款，剩余98%的人只拥有银行存款中的18%。
　　他们将所有的客户大致分为：富人、中产阶级和普通人三类，其中中产阶级的人数虽占比只有2.05%，但持有50.58%的资产，人均资产金额为153.31万元。
　　也就是说，在财富分配的二八定律下，2022年超额储蓄的存钱群体，更多的是中产阶级及以上的人群。
　　他们可能是富裕阶层，在口罩时代经济萧条、理财产品亏损下，选择一些避险性储蓄；
　　也有年轻一代的父母，他们为了不给子女增添负担，怕加大他们的经济压力，而选择把钱存起来作为自己未来的养老储备；
　　还有一部分是个体户，因封控期间无法进货、营业，而是间接＂存＂起来了。
　　更多的是，因为近两年股市下行，中高收入阶级从高风险的投资中撤回资金，转而存起来了。
　　2023年，如何有效地把钱储蓄？
　　虽说未来的经济慢慢复苏是必然的，但疫情带来的疤痕效应却也是相当长时间的。
　　在整体趋势还未明朗时，无论是普通人还是中产阶级群体，他们可能还会觉得＂掌握稳稳的现金＂为好。
　　但建议掌握稳稳的现金不仅单纯的爱存钱，而是通过下面两步有效地把钱储蓄起来。
　　第一，改变金钱观，保持消费理性。 秉持＂先储蓄再消费＂原则，并且清楚且详细地进行记账，有效控制支出，在不影响生活质量的前提下，检视是否还可以再节省一些费用。
　　在投资时也要谨慎，以保值为主，放弃＂一夜暴富＂等投资翻倍的幻想；手持现金，待市场整体向好时，把机会留给有准备的自己。
　　第二，借助工具，将资金＂强制储蓄＂。 利用自己爱存钱的特性，可以将钱从银行转到储蓄型的保险上，这样一来，钱只是从左口袋换到右口袋的同时，还能有一份基本的保障。
　　不至于在通货膨胀到来时，有可能眼睁睁看着银行里的存款一点点贬值，被通货膨胀慢慢侵蚀。
　　而且保险与其他金融工具相比相对保守，会滴水不漏的防守存款，还能让受益人得到一份保障。
　　所以，新的一年， 不妨多用有效的储蓄，抚平未知的人生波动，为未来的自己积攒底气，应对不确定性。