父母买房，我接力还贷

　　大学同学最近买房，他打电话向我咨询，核心问题是谁做主贷人。
　　简单介绍一下情况，同学父母都已经快60岁，经营小生意，想买一处好一点的房子养老，所以纠结谁做主贷人。
　　我建议直接让他父亲做主贷人，一来是因为父亲做主贷，不影响他后续购房，还能享受首套房利率；再者也是因为现在银行都在放宽最高还款年龄，有的城市已经放宽到80岁，甚至90岁。
　　最后他接受了我的建议，以他父亲做主贷人，贷款期限20年，不过因为他父亲年龄原因，银行要求他作为共同还款人签订保证书：
　　我父亲还不了了，我得接着还。
　　在这一波房地产去化的大潮中，接力还贷，提高最高还款年龄已经在很多城市流行起来。
　　最近，住房贷款能还到80岁的新闻冲上热搜，引发激烈争论。
　　消息从广西南宁开始，据媒体报道，南宁已经有调整贷款人最高还款限额的政策，不少银行已经从2月10日开始正式将个人住房按揭贷款借款人的年龄期限从原先的70岁调整至80岁，即便是年满50周岁的购房者，只要符合贷款条件均可按最高30年期限申请房贷。
　　南宁之后，上海、成都、北京等城市也跟进。
　　据《劳动报》消息，上海也已经开始执行这项政策，不过具体还得看贷款人的还款能力，如果借款人属于公务员、金融从业者、医生、教师等职业，最长还款年限可以放宽到不超过80周岁。
　　成都某商业银行甚至已将最长贷款年限延长至90岁。据《成都日报》报道，这是一种名为合力贷的特色个贷产品，其中还款人一栏也要加上子女。
　　这项政策的执行，赞扬者认为，最大的好处就是照顾了中老年人的购房需求，以往一些年龄稍大的购房者，不得不承担高首付。而调整购房者的最高还款年龄，可以让很多人降低首付比例。
　　举个例子，在最高还款年龄为70岁时，如果要用足最高30年的还款时间，最高购房年龄不能超过40岁，而提高最高还款年龄，对40岁以上的购房者将是一大利好。
　　特别是对那些高龄购房者，比如超过60岁的购房者，在最高还款年龄为70岁时，基本上没有几年的还款时间，即使能贷到款最后还款压力也很大，而限龄到80岁，即使是70岁的人，理论上也可以办理十年期的住房贷款。
　　而批评者认为，2022年时我国居民人均预期寿命也才78。3岁，银行真的敢让贷款人还钱还到80岁？
　　这种贷贷相传是为了助力房地产市场恢复，还是如一些人所言，除了保健品、电信诈骗、啃老团以外，终于又看上老年人的退休金了？
　　满屏嘲讽的背后是公众对房地产引发的风险的担忧。
　　但实际上，类似接力贷合力贷并非今年才出现的新政策。
　　据《钱江晚报》报道，2019年杭州当地银行规定，房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，由父母和子女两代人接力还款。
　　说到底，接力还贷的直接原因是信贷政策的放松，为了刺激房地产市场。以南宁为例，据广西中原地产统计，截至2022年底，南宁新建商品住宅库存量为753万平方米，消化周期为20个月，这一去化周期在全国属于较高水平。
　　为了加快去化速度，去年南宁可谓是使出了浑身解数，最近南宁轨道地产推出的购房享受免费坐地铁10年福利活动，也算是病急乱投医了。
　　作为刺激房地产政策中的一环，提高还款年龄，其实本应该不是一个问题，但在一个下行的市场里，所有的举动都让人风声鹤唳。
　　接力贷被人质疑的关键词，一个是老年人，另一个则是金融风险。
　　对老人来说，有人说这是吸老年人的血，盯上了老年人的退休金。但从实际情况看，老年人购房，大概也就分成两种情况，一种是改善型，无非是想换个好点的或者更方便的，前文提到的同学父亲买房，就是想换一个电梯房，免得爬楼之累。他们不囤房不炒房，改善型这一类老年人大多财务状况健康，加点杠杆也大多无风险之虞。
　　而另一种老人买房的情况，真实情况就是子女借用老人的名额买房而已，子女还贷。其实就是子女没有名额了，或者子女没有首套优惠名额了，借用老人的优惠名额而已。
　　这种隐性加杠杆才是风险的重灾区，在限购仍比较严格的上海、北京等一线城市，借老人之名买房是可见的政策漏洞，这说明，至少银行已经默许了这种情形的存在。但对于南宁这样限购并不严格的城市来说，借名买房似乎并无多大的必要。
　　所以真正的风险，还是银行风险。如果贷款人因年龄较大无法履行还款义务，而房子也因楼龄年限问题导致贬值，此时就会存在资不抵债的情况，会给银行形成不良资产。
　　但无论是南宁还是上海，银行并不是对所有高龄贷款人都放款，比如南宁要求贷款人收入流水满足条件，上海要求五六十岁的购房者有足够的收入证明，或者稳定的职业，才可以享受到足够长的贷款年限。
　　这些都说明，放宽年龄期限，其实是为购房者提供了更多的选择，而背后的风险银行早已洞悉。
　　如果再横向对比，在金融市场成熟的发达国家，高龄贷款也并不少见。
　　在美国，任何金融机构都不能因年龄太大而拒绝人们的贷款申请，也没有对房贷申请者的最高年龄限制，但金融机构在审核放款时对申请人还款能力有着较严格的要求。
　　许多人嘲笑银行提高贷款人的最高还款年龄，本质上是对市场化的不信任。接力贷只是一种市场行为，它当然于银行来说有风险，但作为理性市场主体，银行岂会不清楚这里面的风险？银行历来是风控最严格的地方，也是最讲风险收益比的地方，真正的风险往往不是来自于业务本身，而是来自于不理性的市场干预。