最后8天!这些高收益的增额产品真的别再错过了
上周,保险行业迎来了一个大新闻。
用最简单的话说,就是一些增额产品的收益太高了,万一扛不住,还得监管要负责,要立刻停止销售。
通报一出,就有增额产品率先表态—— 渤海鑫禧人生尊享版11月21日告别; 招商仁和金盈卫暂定11月30日告别; 海保鑫满意暂定12月1日告别; 国联鑫运一生(益利多2.0)暂定12月4日告别。
市面其他的增额产品,也有可能会在12月5日这个DDL前,纷纷说出那句:"我们江湖再见!"
"那么多产品,我该选哪款?"
在这么短的时间里,要做出决定不容易,所以小编抓着精算部门的同事,给大家按收益、灵活性和公司情况 三个标准做对比。
最后在"茫茫险海"中选出了5款综合实力都很不错的产品,供正在考虑上车的小伙伴参考,可以根据对产品责任的偏好及自身情况做出选择。
下面,我们将以"乐享年年"为代表,给大家展示一下这些增额产品,到底有什么特点、可以怎么用。
01 增额产品有多香?
首先必须声明一点,我们以前经常给大家讲的"增额终身寿险",其实是增额型储蓄险的一种。这个大家族里,还有增额护理险和增额两全险 。
今天要讲的"乐享年年",就是一款增额护理险,除了收益跟"增额终身寿"一样香以外,还附带了两个保障责任: 万一发生疾病身故,可以赔一笔钱; 将来老年时万一失能,可以赔付护理金。
这些只要知道就好了,大家也不会冲着"护理保障"来买这款产品,重点还是在"现金价值的增长幅度",跟增额寿是一样的。
所以,买的时候不要过分纠结,可以把它理解成一款披着"护理险"外皮的增额寿。
理解了这一点之后,就可以开始我们的拆解了~
(1)收益性:终身接近3.5%复利增值,稳稳赚钱
不要再担心什么入市有风险,投资需谨慎;
也不用担心买个R2理财,玩的就是心跳、没的就是本金;
更不用担心未来利率下调,银行里的钱十年如一日。
只要入手了,收益都写进合同里,无论未来股债再怎么杀,也杀不到你的收益。
看看乐享年年,以30岁男性,年交10万为例——
从表格可以看到,无论是怎样的交费时长,乐享年年的收益都是无限接近3.5%的复利。
以3年交为例,在第20年,现金价值差不多翻了一倍,折算成单利大概是4.8%。
在第50年,现金价值翻了5.3倍,折算成单利就更可怕了,有9.1%。
这跟持续走低的银行存款和国债形成了鲜明的对比,时间越长越香 。
而且,无论是银行存款还是国债,都是到期了按新的利率再续,而增额产品,则是一旦生效,永久锁定收益,无惧外部市场变化~
(2)灵活性:通过减保灵活用钱,几乎不受限制
除了收益以外,买增额寿还要看取钱方不方便。
乐享年年支持减保领取,且减保条款写进了合同 ,通过邮件申请就可以了 (马上还会开通更方便的在线申请渠道) ,非常方便。
另外,也会有些小伙伴短时间内需要资金周转,但又不想把钱从账户里取出来影响收益,这时候就可以通过保单贷款,等到周转结束了又还进去,相当于一直能占住高收益的坑位。
乐享年年同样是也支持这项功能,保单贷款利率5% (低于市面不少产品) ,最高可贷现金价值的80%,不仅贷款流程操作简单、还不计入个人征信 。
两项综合起来,妥妥的灵活性满分~
(3)安全性:保司符合监管要求,还有"社会保障基金"兜底
不少小伙伴会担心承保的保险公司太小,未来容易出问题。
但其实增额产品的本质是长期健康产品,受"保险保障基金"的保护,无需担心。
如果实在担心,可以通过保险公司的偿付能力进行判断。
监管的要求是综合偿付能力≥100%,核心偿付能力≥50%,风险综合评级在B以上,目前市面在售产品的承保公司,基本都是满足要求的~
02 增额产品有什么用途?
增额产品可以理解为咱们的一个"钱袋子",只要里面的钱没拿完,什么时候拿、拿多少,都可以自己决定。
很多时候,一张保单,可以同时解决孩子教育、自己养老、孩子养老,甚至传承的问题。
从上表可以看到,总共投入了50万保费,到孩子领完婚嫁金的时候,账户还有95万多,约等于自己投进去的钱还在保单里,"一分不花"搞定了孩子的教育和婚嫁问题。
而且剩下的钱还会在账户里复利增值,既保障了自己的养老,也保障了孩子一生需要花大钱的关键时刻 ,最后还能剩下300多万作为备用资金,留给后代。
03 写在最后
经过咱们的解释,相信大家也感受到了增额产品的"魅力"—— 接近3.5%复利收益,时间越长越香; 收益白纸黑字写进合同,安全无风险; 灵活性强,什么时候拿、拿多少,自己决定。
必须要说明一点,我们在拆解产品的时候,会更为中立严谨一些,收益高就是高,低就是低。
但每款产品都有自己的特点,每个人的需求和侧重点也是不同的,产品的选择还是要回归到家庭实际情况和个人对未来的预期。
例如,有的人想给孙子买,就会更看重隔代投保和对接信托的功能;有的人想稳定地多赚一点,则会看重可以附加万能账户;有的人尤其担心意外事件,尤其看中支持第二投保人……
至于收益高一点低一点,其实差异并不太大,只要保证是在第一梯队的就可以了。
如果想要了解其他产品的具体收益,或是想定制自己的专属养老或者教育金计划,可以联系我们帮你做个综合分析后再做决定~
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