最后8天！这些高收益的增额产品真的别再错过了

　　上周，保险行业迎来了一个大新闻。
　　用最简单的话说，就是一些增额产品的收益太高了，万一扛不住，还得监管要负责，要立刻停止销售。
　　通报一出，就有增额产品率先表态渤海鑫禧人生尊享版11月21日告别；招商仁和金盈卫暂定11月30日告别；海保鑫满意暂定12月1日告别；国联鑫运一生（益利多2。0）暂定12月4日告别。
　　市面其他的增额产品，也有可能会在12月5日这个DDL前，纷纷说出那句：我们江湖再见！
　　那么多产品，我该选哪款？
　　在这么短的时间里，要做出决定不容易，所以小编抓着精算部门的同事，给大家按收益、灵活性和公司情况三个标准做对比。
　　最后在茫茫险海中选出了5款综合实力都很不错的产品，供正在考虑上车的小伙伴参考，可以根据对产品责任的偏好及自身情况做出选择。
　　下面，我们将以乐享年年为代表，给大家展示一下这些增额产品，到底有什么特点、可以怎么用。
　　01增额产品有多香？
　　首先必须声明一点，我们以前经常给大家讲的增额终身寿险，其实是增额型储蓄险的一种。这个大家族里，还有增额护理险和增额两全险。
　　今天要讲的乐享年年，就是一款增额护理险，除了收益跟增额终身寿一样香以外，还附带了两个保障责任：万一发生疾病身故，可以赔一笔钱；将来老年时万一失能，可以赔付护理金。
　　这些只要知道就好了，大家也不会冲着护理保障来买这款产品，重点还是在现金价值的增长幅度，跟增额寿是一样的。
　　所以，买的时候不要过分纠结，可以把它理解成一款披着护理险外皮的增额寿。
　　理解了这一点之后，就可以开始我们的拆解了
　　（1）收益性：终身接近3。5复利增值，稳稳赚钱
　　不要再担心什么入市有风险，投资需谨慎；
　　也不用担心买个R2理财，玩的就是心跳、没的就是本金；
　　更不用担心未来利率下调，银行里的钱十年如一日。
　　只要入手了，收益都写进合同里，无论未来股债再怎么杀，也杀不到你的收益。
　　看看乐享年年，以30岁男性，年交10万为例
　　从表格可以看到，无论是怎样的交费时长，乐享年年的收益都是无限接近3。5的复利。
　　以3年交为例，在第20年，现金价值差不多翻了一倍，折算成单利大概是4。8。
　　在第50年，现金价值翻了5。3倍，折算成单利就更可怕了，有9。1。
　　这跟持续走低的银行存款和国债形成了鲜明的对比，时间越长越香。
　　而且，无论是银行存款还是国债，都是到期了按新的利率再续，而增额产品，则是一旦生效，永久锁定收益，无惧外部市场变化
　　（2）灵活性：通过减保灵活用钱，几乎不受限制
　　除了收益以外，买增额寿还要看取钱方不方便。
　　乐享年年支持减保领取，且减保条款写进了合同，通过邮件申请就可以了（马上还会开通更方便的在线申请渠道），非常方便。
　　另外，也会有些小伙伴短时间内需要资金周转，但又不想把钱从账户里取出来影响收益，这时候就可以通过保单贷款，等到周转结束了又还进去，相当于一直能占住高收益的坑位。
　　乐享年年同样是也支持这项功能，保单贷款利率5（低于市面不少产品），最高可贷现金价值的80，不仅贷款流程操作简单、还不计入个人征信。
　　两项综合起来，妥妥的灵活性满分
　　（3）安全性：保司符合监管要求，还有社会保障基金兜底
　　不少小伙伴会担心承保的保险公司太小，未来容易出问题。
　　但其实增额产品的本质是长期健康产品，受保险保障基金的保护，无需担心。
　　如果实在担心，可以通过保险公司的偿付能力进行判断。
　　监管的要求是综合偿付能力100，核心偿付能力50，风险综合评级在B以上，目前市面在售产品的承保公司，基本都是满足要求的
　　02增额产品有什么用途？
　　增额产品可以理解为咱们的一个钱袋子，只要里面的钱没拿完，什么时候拿、拿多少，都可以自己决定。
　　很多时候，一张保单，可以同时解决孩子教育、自己养老、孩子养老，甚至传承的问题。
　　从上表可以看到，总共投入了50万保费，到孩子领完婚嫁金的时候，账户还有95万多，约等于自己投进去的钱还在保单里，一分不花搞定了孩子的教育和婚嫁问题。
　　而且剩下的钱还会在账户里复利增值，既保障了自己的养老，也保障了孩子一生需要花大钱的关键时刻，最后还能剩下300多万作为备用资金，留给后代。
　　03写在最后
　　经过咱们的解释，相信大家也感受到了增额产品的魅力接近3。5复利收益，时间越长越香；收益白纸黑字写进合同，安全无风险；灵活性强，什么时候拿、拿多少，自己决定。
　　必须要说明一点，我们在拆解产品的时候，会更为中立严谨一些，收益高就是高，低就是低。
　　但每款产品都有自己的特点，每个人的需求和侧重点也是不同的，产品的选择还是要回归到家庭实际情况和个人对未来的预期。
　　例如，有的人想给孙子买，就会更看重隔代投保和对接信托的功能；有的人想稳定地多赚一点，则会看重可以附加万能账户；有的人尤其担心意外事件，尤其看中支持第二投保人
　　至于收益高一点低一点，其实差异并不太大，只要保证是在第一梯队的就可以了。
　　如果想要了解其他产品的具体收益，或是想定制自己的专属养老或者教育金计划，可以联系我们帮你做个综合分析后再做决定
　　我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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