作为普通上班族，应该如何理财？

　　我用我最惨痛的经历告诉您一句话：请牢记，千万牢记，千万千万别炒A股。
　　剩下，您随便。
　　3月10日补记：
　　像我这样对股市一窍不通却把全部家产扔进股市，赔近80的是特例。于是有的朋友说：我拿点闲钱，我深入研究股市，我只在吃饭行情时入市，告诉你，炒股就跟吸毒一样，短期的快感无法改变人性的弱点，输了想捞，赚了想大赚，最终，小散都会输得很惨。
　　您的钱要不是大风刮来的，就捂紧了吧！
　　前段时间，炒房圈鼎鼎有名的欧神发表了一篇文章《存款500万以下的人，千万不要去理财》，引发了大家的热烈讨论。
　　其实这就落到一个问题上，理财到底有没有门槛？（摘自小司聊理财微信公众号）
　　01hr可能对于欧神这个圈子里的人来说，500万才是理财的门槛。
　　但是对于我们普通人来说，500万不是一笔小数目，肯定不能说等有了500万才去理财，那可能这辈子都无法开始了。
　　我们还是要根据每个人的情况，趁早培养自己的理财意识，学习理财方法，才能慢慢积累我们的财富。
　　02hr其实理财就是规划你的现金流，在实现开支平衡的基础上实现有效节余。
　　很多人一谈到理财的时候，就会说我的储蓄那么少，理不理财意义不大。我省再多，也省不出座金山来，索性就不理了。
　　这肯定是不正确的。
　　最早的积攒过程，会让你多一分对于现金流的把控，会让你慢慢建立起目标，有一块攒一块，有十块攒十块。
　　所以最早的积累，很必要。
　　否则，将来就算有100的赚钱机会，你也没有资本，赶不上。
　　03hr再来看看文中举的例子：
　　假如你有1000元，按照4的回报率，理财一年赚了多少呢？
　　答案是40元。
　　晚餐别吃了，少吃一碗拉面，饿着肚子回去。你就把一年的财全理了，顺带还省了二两脂肪。
　　听上去很有道理，但是，你会不会每年都只有1000元可供支配？年收入永远不会增加？你是不是只有年化4这个选项呢？
　　随着我们的收入不断增加，理财经验越来越多，收益率一定会越来越高的。
　　04hr只要我们趁早培养攒钱意识，比如说基金定投，你从30岁开始定投和从40岁开始定投收益一定是不一样的。
　　因为投资时间越长，复利的效果就越大，回报率越高。
　　在年收益率为10、投资期限为30年的情况下，前五年的投资收益对总收益的贡献率为41。
　　在同样30年投资期限，但年收益率为15的情况下，前五年的投资收益对总收益的贡献提升至53。
　　也就是说我们的年回报率更高的话，早期的投资在总收益中的作用就会增大。这是因为早期投入的资金复利次数多，在总收益中也就占了更高的比例。
　　05hr所以说开始定投最好的时间是10年前，其次是现在，定投越早开始越好。
　　那么不同收入的人应该如何做理财规划呢？咱们之前也发过一篇文章，点我看看吧。
　　最后欢迎大家关注小司聊理财今日头条号，更多实用的财经、理财知识，第一时间分享给您！
　　普通工薪阶层可支配的理财资金不大，并且经常有急需用钱的时候，所以投资期限不会很长，比较适合投资一些货币基金（如余额宝）或者短期的银行理财。
　　货币基金和银行理财的收益一般比存款利率高一些，比活期利率高很多，并且基本没有风险。虽然收益还是不高（一般在3到4左右），但是总比没有强，比如5万块钱买一个4收益的理财，平均每周还有40多元入账，基本够一顿午饭钱，并且随用随取。
　　当然，也会有很多人想，这样下去根本不可能翻身发财，最好能一年翻几倍才好，那么应该去投资股票或者股票型基金。但是，实际上这种方式并不能称之为理财，只能叫做投机。而且如果是为了通过投机来赚快钱的话，股票也不是最好的投资标的，投资平均有接近10倍杠杆的期货才更快。
　　当然，股票和期货的投机生意并不好做，往往是九死一生，所以即使有很强烈的愿望通过金融市场发财，也不建议用全部的资金来进行投机。如果你有10万的存款，我只建议你拿出1到2万来投机搏一把，剩余的资金还是应该投资稳健的理财产品来保证正常的生活开销。
　　上班族更适合长期定投指数基金！
　　正如巴菲特所说：大多数人更适合做定投指数基金。其实理由很简单，作为上班族最好的方式就是在事业上有所成就，得到业内人士的认可。哪怕一件简单的事情重复做，一直做到极致也是一种成功。当然了，任何一种选择都没有是与非，只有最合适自己的才是最好的。其实，我们大多数人都适合打工，打工不代表我们就一定有天花板，当我们认识到了复利这人类第八大奇迹时，当我们拼命的争取我们的主动收入（打工的钱）去认真的投资取得我们的被动收入时，将改变你对人生重新思考。
　　当我们的被动收入（投资的钱生的钱）可以满足我们日常的生活开支、医疗开支、孩子教育等等的时候，我们就能实现我们的基本财务自由！实现的方法呢？
　　首先我们每天生活和工作都要全力以赴！绝不偷懒！决定一个人的一生，以及整个生命的是日积月累的努力！只有这样坚持每天过的有意义，我想我们的主动收入也会日积月累的倍增。接下来是我们打工一族最欠缺的点了，那就是我们努力换来的原始资金不知道怎么处理，放银行吧，大家都知道要贬值。买房吧，国家不让你买了。怎么办，听朋友说这里有个P2P平台不错，于是乎观察两天就进去了。但跑路的太多，怎么办？怎么办呢？其实投资真的很简单，做到一下三步。
　　第一步，不借钱投资。我身边有一个朋友，最开始只想借钱12万。大家都知道现在互联网时代，只要你敢接就有人敢贷给你，于是他接下来就是信用贷，消费贷。几年下来细细一算，消费贷有的高达20，几年下来还完了本金还差各大平台好几万。所以我劝他不要再这样下去，这样是和我们投资理财的思路背道而驰的。我们是每年享受复利，但他是倒过来的复利。
　　第二步是学习，如何学习？看书就一种很不错方法，先看书。
　　第三就是实践，反复的实践再看书。
　　投资不单单是一门科学。如果是真是这样，著名的物理学家牛顿也不会大亏了！其实，作为普通打工的我们通过一些学习定投指数基金可以每年达到平均10的固定收益的。
　　你不理财，财不理你。现在不理，更待何时？
　　本人13年开始工作，迄今为止，用自己的业余时间理财已经超过四年。所以，我是从一个新手边上班边理财过来，我能够理解题主的需求。
　　有图为证，我记账已经整整1709天了。为了官方认定我为宣传他们记账软件，我主动马赛克了。记账
　　理财第一步，我非常坚定的认为是记账。
　　记账有什么好处呢？
　　1，给自己一个又花钱的提醒。我的感受是，每次我记一笔账的时候，我就会有一种，哎，怎么又花钱的感觉。如果是吃吃饭还好，要是花在其他非必要开支，就会有一种想要下次要节约一点的想法。
　　2，开支一目了然。每一个月，这个软件都把把自己的日常开销，一列列都统计出来，哪里花钱花得多，哪里花钱花的少。哪些是必要开支，哪些是不必要的开支。这样，到下一个月应该从那个方面减少开支也会一目了然。
　　3，节流。记账的最终目的是把钱花在刀刃上，不该话的钱，我们一毛都不要花。
　　以上，是我某个月的支出截图。可以很明显的看到，我下个月应该减少的部分在哪里，我可以想到的办法又是什么。
　　我们的最终目的，节流。购买一份重大疾病保险
　　这个答案，你肯定没有想到吧。我不是保险的推销员，但是我非常肯定的知道，我们每个人都需要一份重大疾病险。我们都是普通人，所以我们都有可能在未来某一天，累趴下。病倒了怎么办，当然是进医院看病啊，现在看病有多贵你在大街上随便抓个人都能知道。所以，与其到时候花钱看病，不如现在买一点钱买保险，防范于未然。关于保险的话题不想多说，这个答案主要跟题主提供思路。花钱给自己充电
　　别以为自己上班了，从学校里面出来，就可以再也不用学习了。或者说，就可以去玩基金，股票了。错了。我们来算一笔账。我手上有1万块钱，我冒着可能50可能会损失这1万快的风险下买股票，最后翻了1倍，是多少钱呢？2万。你手上有100万，随便买个货币基金，一年34的收益率，一年下来多少钱，34万。也就是说，本金太少，收益率再高也没有用，只能赚这么多，还要冒着随时失去本金的风险。年轻的时候，就应该多花时间赚本金，等本金多的时候再去想着买股票，基金。所以，我给出的建议是，花钱给自己充电，学习，挣钱，挣钱，挣钱。
　　还有钱怎么办
　　买货币基金，别忘了，你已经花了很多钱用在自己充电上面去了。所以这个时候，不要从事可能会影响你心情，占用你时间的投资活动了。买货币基金，无风险，一年下来，34的收益率，妥妥的。
　　以上就是我的回答，如果题主有什么需要交流的话，可以在下面留言，一定尽全力解答你的问题。也欢迎大家点赞。
　　先说结论，货币基金，如果有时间可以考虑加上基金定投和P2P。
　　大家都是要上班滴，时间自然都会花费在工作上。留给我们理财的时间就不会很多了。
　　这也就意味着我们没有大量的时间去研究基金股票P2P，但不研究的话，这几个工具使用起来基本上都是会遭受损失的。
　　所以上班族的理财核心，就是简单便捷，然后还有安全性和一定的流动性，说人话就是能保本还能随时取出来用，最好还有较高的收益。
　　这么看一圈下来，最适合的就是货币基金了。以上几项都能满足，收益也比放在银行活期要好太多。
　　周末假如有时间，建议先了解P2P，网上关于P2P的资料有很多。之后再有时间就可以研究一下基金和股票，这个花费的时间相对就会较长。
　　理财投资切记一点，不懂不投，如果不懂也没时间，那就放货币基金好了，银行理财产品也可以考虑一下，最近多家银行都推出了转让功能，这让银行理财的流动性也好上很多。
　　我是汪凡，你身边的理财教练，如果对你有帮助，记得点个赞再走。欢迎关注我的头条号一一妈妈说理财
　　谢谢邀请。
　　作为一个有着近20年工作经历的上班族，也有15年以上的个人和家庭理财经验了，对于这个问题，谈一下我的看法。一、学会记账
　　日常的开支，涵盖了吃、穿、住、行、社交、学习、固定资产购置等多个方面，每一项的开支可能不大，但是汇总到一起往往会是一笔惊人的支出。
　　很多人常常感慨，收入不低，为什么到了月底还是存不下什么钱，平时在支出的时候，往往觉得没多少钱，随意的就花出去了，这种情况很常见。
　　要想学习理财，掌控经济自由，学会记账是第一步。通过对日常开销的记录和长期的数据积累，逐步掌握个人和家庭的日常各项开支水平，判断哪些是刚性支出，哪些属于非必要刚性支出的部分，调整支出计划，对家庭的收支情况进行掌控。二、强制储蓄
　　在记账的基础上，弄清楚每月可以结余和必须结余的资金数额，每次发工资之后，将一定额度的结余资金存入到专用的理财账户中，用于后续的理财投资增值。
　　对于这部分钱，应该做到日常开支坚决不动用，除非涉及到买房、买车、住院等重大事项的时候才进行支出。
　　从04年开始，我就养成了每个月强制从工资中提取一定资金存入个人理财账户（单独开的一张银行卡，自己定义的虚拟的理财账户的概念，从来没有买过理财产品，只是用来绑定股票账户、银行外汇基金等理财账户等）。
　　从每个月存入500、600、700，到后来慢慢增长到一个月2000、3000，到最近几年基本上每年能够存入1520W，十几年的时间，每个月都会定时去做，形成了一种习惯，日积月累，确实为自己存下来一笔数额不低的储备资本。三、分类资金账户管理
　　在记账的基础上，你会逐步的了解到家庭的日常开支的情况，以及固定开支的情况，建议对一些大额非定期支出的资金进行专用的账户管理。
　　对于强制储蓄的资金，我自己用EXCEL记账的方式分类了几个大的资金用途类别：
　　1、车辆折旧和更新购置储备金，因为我喜欢车，这些年家里两口子换了4台车了，为了避免到换车的时候临时拿一大笔资金出来，便采用了每月定额存入的方式，类似于计提折旧的概念。
　　2、房屋设施的维修更新专用准备金，家具、电器这些大额支出的资产，都有自己的生命周期，同样每月定存一定额度的方式计提折旧准备。
　　3、两个孩子的教育准备金，基本上从孩子出生开始就每个月每人存入500，逐步提升到每个月1000，用于孩子中学开始的教育投入，这么日积月累，我女儿现在11岁，已经为她存了20多W的准备金了，后续还会有投资收益增值，应该足够应对国内读书到大学毕业的资金需求了。
　　4、旅游准备金，这些年喜欢带老婆孩子出去旅行，出去玩是要花钱的，所以也一样采取每月定存的方式。
　　5、保险、医疗与养老准备金，这个最好理解，为我们两口子退休之后的生活做储备。四、进行理财投资
　　我从05年左右开始涉足理财投资的领域，包括股票、记账式国债、基金（开放式和封闭式）、贵金属、外汇等，到目前为止，因为我遵循分散式理财投资的方式，都会有一定的资金投入在里面。
　　我一直遵循鸡蛋不放在一个篮子里面的的原则，各种投资品会进行一定的比例配置，分散风险。五、学习理财知识
　　在这个过程中，我会自己买很多金融、理财方面的书籍自己学习、实践，慢慢的形成了我自己的投资理财知识体系，这么些年来，基本上能保证每年810左右的复合收益率的水平。
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　　普通白领必须要学会理财，不然很难步入中产阶级。若刚开始工作，资金不多，也要做些理财来增加自己的知识储备。理财可以养成理财的思维和习惯。在理财过程中你会发现自己越来越关心国内外政治、经济等消息，也会潜移默化的吸收关于宏观经济、微观经济、国家发展规划等知识。这不仅有利于开阔视野，提升自己的格局，增加自己对事物的洞察力和提升自己的逻辑思维；还可以为以后资金充足理财时做好丰富的知识储备。
　　所以，刚开始阶段，可以做些指数基金的定投，积少成多，感受下投资理财的魅力。然后可适当买一些股票，提高一下自己的内心承受能力和对企业的了解。学会风险控制后可以做些外汇，期货。
　　要知道工薪阶层如何理财，我们就必须得先弄清楚工薪阶层具备什么样的特点。
　　1。收入相对稳定
　　工薪阶层每个月出粮，只要不是碰上系统性风险，工作基本都是稳稳妥妥，大富大贵难，但安稳过个日子还是挺容易的。
　　2。可支配资金少
　　我们的梦想都是不干活多拿工资，但是现实终究是现实。稳妥的工资收入注定了缺乏想象的空间，无论是月薪5千的，还是月薪5万的，为了维持于自身收入水平相匹配的生活水平，扣除日常支出后，工资总是所剩无几。
　　3。抗风险能力差
　　由于可支配的资金少，所以工薪阶层的储蓄能力较差，没有充足的储蓄，当风险来临的时候很容易出现因病返贫的情况出现。
　　4。金融知识有限
　　闻道有先后，术业有专攻。多数人的本质工作都是和金融无关的，所以理财知识会比较匮乏。
　　所以，对于工薪阶层的理财方式，我个人一直以来是比较推崇两种工具的：基金以及保险。
　　1。购买保险
　　虽然在中国保险的名声很糟糕，但是不可否认的是，保险是唯一我们日常能起到转移风险的金融工具，没有之一。有的人会说保险很贵，的确做一套全面的保障方案会挺贵的。但是这个支出完全可以控制在收入10以内，而且提供的保障是超过收入的500，所以我认为这还是值得去做的。至于保险公司赔不赔的问题，我只能够说保险公司的理赔率是超过98，而且保险是金融三家马车中监管最严格的。所以我个人是没有担心过这个问题，做好投保前的健康告知工作就是了，理赔有问题这个就是后面再想了。
　　2。基金
　　有的人是连基金是什么都不懂的，谈到基金就觉得是高风险，然后把钱放到余额宝里面。可是余额宝也是基金啊，只是它是货币基金而不是股票基金而已。基金是基金公司拿着投资者的钱去投发行合同中约定能够投资的资产，所以一个基金可以去投资货币市场、也可以是去买股票，这个是在基金一开始发行的时候就已经在合同里面约定好的。
　　基金有什么好处？分散投资、分散投资、分散投资！重要的事情说三遍啊，基金的好处是分散投资。我们买基金，低的可以1块钱起投，高的一百一千这样起投对于我们来说也不算高。但如果我们自己去买具体的资产呢，比如股票最低交易单位是1手，如果股价是10块钱的，那么一手就要100块了，如果是茅台，一手就要六万多。
　　所以，如果是我们自己去买具体产品，那么我们的资金往往会集中在个别的投资品种上，这里就涉及到一个问题集中投资要求投资者具备过硬的专业能力。但是我们上面也说了，普罗大众的金融知识其实都很差，没有这个专业能力去判断一个投资品种是否值得集中投资。
　　因此，分散投资，把资金交给专业的人去打理会是一个很不错的选择。
　　普通人选择理财方式关键还是要看自己的实际情况。因为不同的实际情况所适合的理财方式并不一样。
　　以我个人来说，我大部分的资金都买了股票。我是喜欢高风险投资的人。而大多数普通人其实像我这样并不适合。因为大多数人缺少专业的投资能力，并且其中不少人心理素质也不好，无法适应高风险的投资。
　　普通人最适合的理财方式应是低风险的理财产品。例如国债这种风险为零的理财产品、还有余额宝这类的取用灵活方便的货币基金、银行短期理财产品、银行定期存款等。这些低风险的理财产品不需要什么专业的理财能力，最适合什么也不懂，也没有时间和精力去理财的普通人。即使是老年人买这些理财产品也是非常安全可靠的。
　　这些低风险理财应当是普通人理财的主要品种。
　　其次，对于一些想获得更高投资收益的普通人。可以做一个资产配置的组合：用大部分资金买入上面的低风险的理财产品，再用少部分资金做指数基金的定投。指数基金定投虽然从长期来看也是风险极小的，但是这类投资需要极大的耐心。必须长期持有才能获得良好的收益。这份坚定的耐心恐怕是很多普通人没有的。因此指数基金定投做为普通人每月不要投的太多。要把七八成以上的资金都投入到低风险理财产品上，以实现资产的保值为主要目标就可以了。
　　其它像股票、贵金属、期货等都是需要非常高的专业能力和极强的心理素质，并且风险很大。这些投资理财并不适合普通人。