近2000万人已开户，金融机构个人养老金揽客是旧模式还是新生态？

　　21世纪经济报道记者李域 实习生杨亚晨 深圳报道
　　个人养老金扬帆起航，为了抢夺这个万亿蓝海，银行、基金、保险、券商、第三方代销等机构都驶入了新赛道。
　　＂自从个人养老金制度落地后，每天都有人在该营业点咨询如何开户等情况。＂工商银行广州地区某支行一位客户经理向21世纪经济报道记者介绍，目前工行给出的优惠是，在1月12到3月31日期间完成个人养老金开户并缴存的用户可以参与抽奖一次，奖励38-888元微信立减金。
　　不仅如此，来自建设银行、浦发银行等银行柜员们也纷纷走出网点，进驻企业上门推广，铆足干劲揽客。
　　上线个人养老金业务的第三方代销机构则另辟蹊径，雪球基金表示，让投资者能够接受长期持有而不被短期市场波动左右，是推进个人养老金业务中面临的挑战。因此，除了费率优势外，雪球基金会积极发挥自身优势，为用户打造独具特色的＂内容-服务-交易＂一体化的养老金基金投资服务。
　　多方合力之下，1月18日，人力资源和社会保障部养老保险司副司长亓涛在发布会上表示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。
　　多位基金业内人士表示，个人养老金业务是长坡厚雪，未来市场空间广阔。据申万宏源证券测算，对应当前个人养老金每年缴纳1.2万元/人，城镇居民参与率提升15%-20%，2030年预计个人养老金有望迎来1.8万亿元-3.1万亿元市场。
　　可以预见，在事关10亿多人的退休生活，万亿级市场面前，银行、保险、券商、基金、第三方代销等机构围绕个人养老金展开的争夺赛将进入白热化，也会涌现出更多个人养老金融服务新模式。
　　银行多箭齐发，花式揽客
　　根据《个人养老金实施办法》，每位个人养老金参加人都需要开设两个账户，即个人养老金账户和个人养老金资金账户。
　　其中，个人养老金资金账户需在符合规定的商业银行开立或者指定，用于缴费、购买产品、归集收益等，银行对资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。同时，个人养老金资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。因此，开户行身份成为了银行必争之地，各家银行也争先设置优惠权益以吸引客户。
　　银行吸引消费者开立账户的第一招是，推出开户送红包或抽奖等优惠。
　　据21世纪经济报道记者此前了解，招商银行APP显示，试点城市客户开通个人养老金资金账户最高可抽288元红包；在邮储银行首开个人养老金资金账户的可参加抽取500元红包，还有机会抽取手机；在兴业银行首开个人养老金资金账户可以随机获得18.8元至288元现金红包。其他银行的开户福利还包括抽取话费、微信立减金、生活福利券、账户升级积分等等。
　　另外一招是，用户开户后拉新还可以获得奖励。在兴业银行推出的私域引流活动中，推荐1人、6人、20人、40人，推荐人分别有20元、100元、300元、800元四档奖励，被推荐人完成养老金账户开立，可抽取20元～300元不同金额的话费奖励，最高可获1100元。交通银行称，推荐首次开立交行养老金账户的好友人数达到1人、3人、5人、7人、10人，可获得相应支付贴金券礼包奖励，每名推荐人可获得上限为280元的奖励。被推荐人首次开立个人养老金资金账户，可获得支付贴金券礼包58元。
　　在费率方面，银行间则打起了价格战。建设银行对部分养老公募基金产品实行申购费率5折优惠；兴业银行于11月25日起，对该行代销的个人养老金账户公募养老基金（养老份额）开展申购、定时定额申购费率1折优惠活动；民生银行已代销的全部公募基金的养老份额（Y份额）或成功扣款的定投交易，申购或定投费率享有1折优惠。
　　与此同时，在业绩压力下，银行客户经理也各显神通。除了在社交圈内频繁宣传之外，有些客户经理甚至不惜自掏腰包进行返现，网购APP中也出现了＂代开养老金账户＂的商品链接。一位客户经理说道：＂行里已经推出了抽红包活动，开户成功我个人再发红包聊表心意，送布洛芬、连花清瘟也可以。＂
　　还有银行表示，将依托金融科技力量推进＂直营+专营＂业务发展新模式。具体来看，就是客户经理团队利用自身优势，通过云工作室和线上沙龙，广泛进行个人养老金业务宣传。随后邀约意向客户完成账户开立，用多样化的场景生态进行持续服务。
　　券商瞄准个人养老金资产配置
　　银行可以为客户提供一站式养老金金融服务，而券商的优势更多在于其积累的长期参与股票基金市场投资的高净值与高风险偏好客户，因此其揽客行为更多集中于推动养老金投教触达投资者。
　　目前，华泰证券、中信证券、广发证券等14家证券公司已开启个人养老金基金代销。银河证券官方APP特设＂个人养老金专区＂，在首批个人养老金基金名录共纳入40家基金公司旗下的129只养老目标基金产品中，已同39家基金公司合作，产品货架丰富，供投资者自由选择。
　　国泰君安也上线相关产品，已与四家资金账户行联通且平稳运行，并持续增加中，客户可通过国泰君安购买供券商渠道代销的全部Y份额养老目标基金。
　　中信证券也已经完成养老金底层系统建设，并联合多家开户银行通过了中登公司举办的准入测试和四方联测。此外，为更好地为投资者提供个人养老金服务，深入了解客户需求，近期中信证券联合中国人民大学共同发起《2022中国中青年养老成熟度调查》，对不同地域、不同家庭状况中青年群体的养老认知、养老愿景、养老准备等情况进行调研，引导居民树立正确的养老准备意识。
　　中金公司管理委员会成员、资管业务板块负责人徐翌成表示，中金资管长期服务于养老金和各类金融机构，积累了以绝对收益为目标的产品和策略经验，并基于中金公司平台形成了境内外全链条的金融一站式服务能力。同时，运用相关经验布局第三支柱为代表的广义养老理财产品，重点拓展零售端的资产管理业务，围绕绝对收益策略、跨境投资、工具型产品等探索创新，打造差异化服务。面向更广大的零售客户群体，通过精准画像、科学资产配置、解决方案匹配等方式，变产品视角为客户视角，真正以客户为中心，从买方视角提升客户获得感。
　　第三方代销机构提供＂内容-服务-交易＂一体化服务
　　坐拥巨大流量和数据资源的第三方销售机构也不甘落后，蚂蚁基金、天天基金、盈米基金、雪球基金均已先后上线个人养老金相关服务。
　　盈米基金旗下且慢App上线个人养老金在线开户和交易业务，并与工商银行、平安银行等合作伙伴签订合作协议。
　　雪球基金支持用户个人养老金账户的开户和交易，并已上线超过120只个人养老目标基金Y份额，覆盖目标日期型和目标风险型两类基金类型，0销售服务费，申购费率0折起。
　　蚂蚁基金板块热门服务区上线了养老小课堂和个人养老金产品板块，显示已接入兴业银行和交通银行，即将接入中信银行和工商银行。
　　雪球基金表示，公司现有用户特征与个人养老金基金的目标人群重合度较高，这也成为了雪球基金开展个人养老金基金相关业务的重要基础。推进个人养老金业务中面临的挑战就是让投资者能够接受长期持有而不被短期市场波动左右，因此，除了费率优势外，雪球基金会积极发挥自身优势，为用户打造独具特色的＂内容-服务-交易＂一体化的养老金基金投资服务。
　　一方面，雪球基金上聚集了一批活跃、专业的投资者，会主动点评、分享、讨论和研究基金，通过广大社区创作者及自身专业能力，雪球基金持续输出优质养老金投教内容，建立起了投资陪伴体系，帮助用户缓解投资焦虑，科普国内养老现状，引导用户做好个人养老规划。
　　另一方面，公司将夯实基金研究能力，精选市场上的个人养老金基金产品，并根据客户风险收益偏好、收入水平、年龄、职业发展前景等，向客户推荐适合的养老资产。
　　雪球基金称，中国可参加个人养老金制度的人口基数较广，预计经历10年左右的发展，个人养老金累计金额有望突破万亿，成为中国养老体系中的重要组成部分。随着个人养老金时代正式开启，雪球基金将以始为终，助力投资者实现资产的长期增值。
　　更多内容请下载21财经APP