述评一人买房全家帮需警惕顾此失彼

　　央广网北京7月11日消息（记者李硕）据经济之声《财经态度》报道，近期，唐山、咸宁、池州、泉州、珠海、天津、赣州、沧州等多地调整公积金贷款政策，包括提高贷款额度、降低首付等，而其中最受关注的一条则是一人买房全家帮。也就是，直系亲属可提取住房公积金用于支付购房款以及偿还房贷。究竟该如何看待这样的楼市政策？
　　从各地出台的公积金贷款新政细则上来看，大部分城市都规定，购房者可以提取父母、子女的公积金余额支付首付款，或是房款全额。更有一些城市规定，可以让家庭成员共同申请公积金贷款。也就是，在自身还贷能力不足的情况下，作为公积金缴存职工的子女或父母也可以作为共同还款人，参与还贷能力计算。这种公积金贷款新政被俗称为一人买房全家帮。
　　唐山的李女士认为，新出台的政策对她这种既有购房意愿又符合政策条件的消费者来说，确实有一定的帮助。家里的钱能多方面的整合利用，房子又是个必需品，东凑西凑也凑不够首付，公积金贷款能够让她早点买到房子，肯定是合适的。
　　中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静指出，目前推出这一政策的城市基本上以三四线城市为主，市场预期偏弱，居民购房、置业意愿释放的动力、积极性不太足。从公积金的角度来说，还是想进一步释放刚需、改善型住房需求。释放买房刚性需求和改善型需求也能在一定程度上提升楼市活力。
　　不过，公积金贷款新政能在多大程度上提升楼市活力？毕竟，在很多城市尤其是三四线城市，两代人都有公积金的家庭占比不会太高。中原地产首席分析师张大伟指出，公积金覆盖的人群是比较小的。公积金政策毕竟是楼市里一个小众政策，在市场的实际成交比例也只占1020。
　　除了占比较小以外，按照有关规定，每个城市的公积金贷款额度虽然各不相同，但都有额度限制，易居房地产研究院副院长杨红旭认为，按照工资基数所缴纳的公积金所能撬动的贷款额度恐怕不会很高。公积金贷款有额度限制，它是一个政策性的房地产金融，每个城市都会有一个额度限制，不管是个人申请还是父母一块申请，他买这套房子的额度是不会变化的，父母去参加申请的话，可以把公积金贷款的额度用满用足，但问题是用足之后，额度还是要小于商业贷款额度的。
　　尽管最近有不少城市都上调了公积金贷款额度，比如，保定市最新调整，夫妻双方缴存公积金的家庭，申请住房公积金贷款最高贷款额度90万元。但是每个城市可用于公积金贷款的总量是有限的。杨红旭指出，公积金账户是个资金池，职工去交这个款，水流进资金池，贷款再去用池子里的水支出，地方政府的这个资金池是动态平衡的，如果这个资金吃紧，就没有空间了，他即便想松也松不了的。
　　一人买房全家帮对楼市的作用还有待观察，目前看不仅可能有限，同时还伴随着不少争议。
　　过去由于有各种政策规定限制，父母帮助子女买房只是一种有限的暗补，如今，一人买房全家帮，暗补变成了明补。那么这对老人来说，会不会是一种绑架？会不会加重他们的负担，进而影响退休后的生活质量？已经退休的张阿姨就担心，公积金本来是养老看病的备用金，如果都拿出来给孩子买房，老年生活会没有安全感，至于帮子女还贷，自己更是无能为力。原来帮不帮子女是情分，但有了政策之后，似乎对老人是一种绑架，不帮心里好像过意不去，但要帮忙的话却心有余而力不足。老人将来也有安全问题，生老病死的花费没法估量。退休以后，工资各方面也都减少了，帮助子女还贷非常困难。
　　中国人民大学应用经济学院教授刘瑞认为，长期看，这其实不利于家庭和谐，也不利于社会稳定。父母把公积金拿出来支持孩子，家庭要考虑这个风险，如果把这钱都用在孩子身上，家庭养老风险问题凸显，是否会产生别的后果？会不会产生啃老族？这会引起多重的社会风险。
　　这样的政策在价值导向上有鼓励年轻人啃老的嫌疑，更让人担心的是，在这种预期引导下，是否容易突破房住不炒的底线？中国民生银行研究院宏观经济研究中心主任王静文提醒，要警惕一人买房全家帮变成一人买房全家炒。王静文建议，政策应该仅限于刚性或者所谓的改善型需求，千万不要再对投资性或者投机性的需求形成一种补贴，一定程度上助长了炒房的这种风气
　　纵观出台公积金新政的城市，目前基本还是以三四线城市为主。但值得注意的是，就在7月6日，深圳市发布了《深圳市住房公积金贷款管理规定（征求意见稿）》，拟规定申请人的配偶、父母、子女，不论有无缴存住房公积金，都可以作为共同申请人。从细则来看，深圳的公积金贷款政策开放力度，比此前推出一人购房全家帮政策的所有城市都要更大。
　　对那些还在观望中的城市来说，作为一线城市的深圳无疑具有一定风向标意义。下一步，也许会有更多城市加入一人买房全家帮的行列，甚至不排除地方政府还会有更大胆的创新动作。但大胆创新的成本和短期政策的溢出效应，政策制定者也不能完全忽略不计。王静文认为，任何公共政策的出台都要考虑多方面的效应，不能顾此失彼。从某一个时点来看，它可能可以解决短期问题，但是从长期来看，可能会造成一些负面或者溢出效应。
　　王静文认为，在面临巨大的经济下行压力的时候，一定不能违背房住不炒的初衷，病急乱投医，可能会对当地的经济社会，对每个家庭的生活造成一个非常巨大的冲击。所以这个政策应该还要考虑到短期性和长远性，然后要短长结合，然后还要考虑到它的外溢性。