从直道赛到越野赛,交通银行如何打赢资产质量攻坚战
文/北岩今年上半年,全球政治经济形势空前复杂。地缘政治冲突、海外通货膨胀、全球经济放缓、境内外疫情反复,都在拷问着经济全局。而银行业作为经济的"送水人",其资产质量也备受拷问。
8月26日,交通银行发布了2022年上半年业绩,报告期末,集团资产总额达12.58万亿元,较上年末增长7.84%。报告期内,集团实现净经营收入1,435.68亿元,同比增长7.10%;集团实现净利润(归属于母公司股东)440.40亿元,同比增长4.81%。
值得注意的是,今年上半年虽然经济形势不及预期,但依旧是交行资产质量持续改善的周期。报告期末,集团不良贷款率1.46%,较上年末下降0.02个百分点;逾期贷款率1.26%,较上年末下降0.07个百分点,逾期90天以上贷款余额占不良贷款余额比例56%;拨备覆盖率173.10%,较上年末上升6.60个百分点。
想要在复杂的经济环境下实现资产质量优化,并没有想象中简单。
交行行长刘珺用了一个形象的比方来形容当下银行业面临的挑战,他在业绩发布会上说,"如果说此前的商业银行竞争是‘直道赛’,考验的是金融机构的‘吨位’和‘马力’,那么在当前复杂环境下,变成了一场‘山路赛’,要求交行要体现更好的专业能力、更好的动态调整能力和更好的应变能力。"
多领域不良率下降
今年上半年,虽然面临"三重压力"以及疫情等超预期因素,交行资产质量保持了稳中向好态势。正如上文所述,不良率、逾期贷款率均较年初下降,拨备覆盖率上升;逾期90天以上贷款余额占不良贷款余额比例56%,较上年末下降10.20个百分点,风险认定标准进一步趋严。这些显示交行自2020年提出三年资产质量攻坚战的成效是比较明显的,采取的严控增量、出清存量策略是比较有效的。
小微企业是蒙受疫情反复打击最深重的市场主体,业内担心,这一群体在疫情中出现不良,会影响银行继续深耕普惠小微的信心和意愿,原本每年维持"两增"的势头会被打断。
交行副行长周万阜在业绩发布会上坦言,今年前几个月,受疫情影响,普惠型小微企业信贷业务出现过增长放缓现象。但自5月份以来,普惠小微信贷需求持续向好。截至6月末,普惠小微"两增"口径贷款余额4,038.93亿元,较年初净增650.74亿元,增幅接近20%,大大快于全行平均贷款增速;客户数24.58万户,较年初增加3.36万户,增幅达到了15.84%。
那普惠小微的资产质量情况呢?
事实上,报告期内,交行普惠小微资产质量也在不断向好,截至6月末贷款不良率0.94%,较上年末下降0.22个百分点。其中,线上贷款不良率更低。
"随着交行线上标准化产品的不断普及,目前线上标准化小微贷款余额占比超55%,这些线上批量获客的企业普遍呈现金额小,行业、区域分散的特点,对整体资产质量影响不大。"交行相关人士称。
下半年的"危"与"机"
下半年,经济恢复增长尚不稳固,叠加部分区域疫情反复、部分房地产企业流动性风险加剧的影响,给金融机构资产质量管控提出了不少挑战。
交行首席风险官林骅表示,当下更应该看到一些积极因素,"从外部情况来看,国家宏观政策持续发力,各项稳经济的举措正在进一部推进和落实,原来产业链、供应链当中一些堵点、断点正在被打通、被恢复。所以我们预计整体贷款客户的内生经营和还款能力保持稳定,或者有效得到恢复,这些对我们整体资产质量走势是利好的。"
下一步,交行将继续把"控新优存"作为工作主线,新增风险控制和存量风险出清保持较大力度,力争继续保持资产质量稳中提质、稳中有进的良好局面。主要措施包括:
一是推进信贷领域的风险监测、预警、计量、处置体制机制建设,促进信用风险管理体系优化和能力提升。
二是密切监测房地产、地方政府债务等领域风险状况,高度关注个别民营集团大额整体风险演变,及时迅速全面排查隐患,动态调整化解策略。
三是健全完善风险客户管理机制,用好高风险客户、减退加固客户"两个名单",动态开展覆盖全集团的"全面体检"。
四是全面提速数字化风控体系建设。以风险计量中心成立为契机,促进管理与数据的深度融合,实现模型和技术向风控全面赋能。
提升五方面能力
展望今年下半年,交行还将从这五个方面提高"弯道超车"的能力:
一是着力打造新赛道上的比较优势。上半年,交行战略性新兴产业贷款、绿色信贷、"专精特新"贷款增幅分别达到71.85%、20.42%、28.4%,成为业务增长的驱动力。下一步,将聚焦加快转变发展方式,优化体制机制、重塑业务流程,打造场景化生态服务体系,加大对科技创新、绿色发展、产业链供应链薄弱环节、基础设施建设等重点领域的信贷投放,努力打造新赛道上的比较优势。
二是进一步打造上海主场优势。立足服务长三角一体化发展,助力上海国际金融中心建设。发挥集团在沪综合化经营的协同便利,加大体制机制和产品流程创新,打造普惠金融、贸易金融、科技金融、财富金融业务特色。优化信用就医、科技金融、产业链融资等领域的"一件事"工作机制,运用"一件事"思维,以专班制、项目制柔性组织等形式推进打造其他重点场景领域的特色优势,并复制推广。
三是加快数字化新交行建设。以数字化思维重塑流程、优化机制、创新制度,建立健全以数据驱动的业务经营模式。以场景建设拓展服务边界,在交通、消费、教育、政务等四大领域推动场景生态建设,构建场景内获客活客的闭环产品与营销能力。依托统一的技术底座和数据中台,全面提升风险计量监测能力和数字化风控水平。
四是打赢资产质量攻坚战。深化风险授信管理改革,牢牢把住授信准入、审批、贷后管理等重要关口,以不良资产处置额大于新发生额为目标,严控增量、出清存量。健全常态化、制度化全面风险排查机制,做到"早识别、早预警、早发现、早处置"。
五是做强价值创造能力。以数字化转型提升产品能力,夯实客户基础,解决负债瓶颈,促进中收平稳增长。
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