数字人民币智能合约为社会数字化和智能化治理提供支持

　　本报记者朱宝琛
　　9月8日，北京市丰台区人民政府联合北京市地方金融监督管理局、中国人民银行数字货币研究所、中国邮政储蓄银行共同在丽泽金融商务区举办2022中国（北京）数字金融论坛。论坛现场，与会人士深入探讨了共建数字人民币开放生态、数字人民币无障碍设计等议题。
　　目前，我国在数字人民币生态体系建设方面取得了阶段性成果。
　　实践证明，‘双层运营’架构是构建开放型数字人民币生态的最优方案，也被各国央行广泛借鉴。中国人民银行副行长范一飞表示，一方面，央行通过实施中心化管理保证对货币发行和货币政策的调控能力；另一方面，央行为商业机构提供开放、中立、可信与稳定的基础设施。
　　数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，取得良好效果。范一飞提出，未来，在具体推进中要注意以下几个方面：首先，数字人民币智能合约要在支撑数字经济发展、服务营商环境建设和提升数字化治理能力方面切实发挥作用；其次，数字人民币智能合约要坚持开放包容、公平竞争，要在央行中心化管理和双层运营架构的原则下统筹推进，避免形成新的信息壁垒；再次，数字人民币智能合约要注意制度衔接和剩余风险防范。
　　在论坛上，与会人士还就数字人民币智能合约特点、生态体系等话题展开讨论。大家认为，数字人民币智能合约具有控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，能够为社会数字化和智能化治理提供支持。
　　针对近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、侵害消费者权益问题，中国人民银行数字货币研究所充分调研了消费者、商户、监管机构等各方需求和痛点，设计并发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品元管家。元管家在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。
　　中国人民银行数字货币研究所副所长狄刚介绍，在传统账户模式下，预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的问题。
　　北京市金融监督管理局副局长赵维久评价称，该模式开辟了预付式消费资金管理新路径，是金融监管科技应用的典型案例，也是对完善商业治理和社会治理，进一步优化金融营商环境的有益探索。
　　对于下一步工作，狄刚表示，数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有大量的基础工作要做，接下来数研所将在央行中心化管理和双层运营框架下继续扎实推进相关工作：一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力；二是响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，在资金归集、智能分账等资金结算领域，商户营销、智能缴费等零售领域，内外贸易等领域落地智能合约应用；三是继续深入开展前沿技术研究，持续优化底座支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设；四是建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探索有效的激励机制，广泛发挥社会创新力量。
　　运营机构也将在数字人民币智能合约领域持续发力。交通银行北京分行副行长张晓峰表示，交行后续将利用数字人民币智能合约生态服务平台的开放和开源，协同合作机构共同丰富智能合约模版，共建智能合约生态，拓展在财政、民生等公共领域的应用，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用。
　　当前，数字人民币智能合约应用中面临的制度衔接、剩余风险防范等难题仍有待解决。国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东认为，智能合约虽然可以提高支付结算效率、增加便利、降低交易的履约成本和风险，但也要避免透明度低的问题，防范偏见与歧视，同时还需要考虑相关法律的执行与纠纷解决的机制。
　　杭州云象网络技术有限公司董事长黄步添认为，下一步应致力于不断探索如何保证合约的安全，如何让普通用户也能读懂数字合同，如何更好地让合约开发标准化，降低开发难度，降低生态伙伴的投入成本，从而具有更广泛场景的适应性。