90后工资被退休金倒挂，这并不罕见！我们退休又能拿到多少呢？

　　近来和一位老兄闲谈，谈下来真的很感慨，现在的年轻人真是不易啊！
　　他告诉我，自己的儿子被＂躺平＂了。
　　因为，儿子大学已经毕业两年了，是一个普普通通的小职员，一个月也就四千多，连他父亲的养老金都比他儿子工资多。
　　在他刚刚离开学校的那一刻，他对未来的憧憬是：＂十年后，一年一定要挣到百万以上。＂
　　但事实如何？作为家里年纪最小的打工人，他的工资却是爷孙三个人中最少的。
　　与之相比，儿子的工资就显得很少了，他心里很不是滋味，所以儿子决定放弃，继续做在家躺平。
　　＂ 工资被退休金倒挂 ＂并非什么特殊情况，这已经成为当今许多年轻人的常态，也就不奇怪为什么许多人都会产生＂一上班就想着退休＂的念头。
　　要解决这个＂倒挂＂的问题，首先要解决的是：
　　为何上一辈的退休者，特别是那些在政府机构工作的伯父伯母，他们的养老金为何会如此之高？
　　这就要提到我国的退休金体系了。
　　从20世纪60年代开始，我们逐步确立了养老体系，到九十年代初，经历了一轮又一轮的变革，最终实现了养老金的双轨运行。简而言之，就是企业和政府机构的退休金是两种体系，互不干扰。
　　而且，由于实行双轨制，许多国有企业的退休金都是缴纳得少但是到手很多，这种制度导致了国家个人退休金出现大量亏损。
　　直至2014，我国政府启动了退休金体制的革新，取消了＂双轨＂，才有了今天的退休金体制。
　　然而，在制度革新前就退休的退休人员，以及制度革新前就参加工作，但是退休在改革后的老一辈人，仍然享受着之前的养老金制度。
　　因此，2014年左右的国企退休人员，他们是能够过上舒适的晚年生活。
　　因此，一方是拿着高额退休金的老一辈人，一方是90后——面对着下岗、减工资的压力，＂年轻人的工资被退休金倒挂＂，也就不奇怪了。
　　我猜许多年轻的人心里都有一种念头：赶快退休吧，那样的话，他们就能像上一辈那样，依靠着这个时代的福利，轻轻松松地就能拿到一万块钱的退休金安度晚年。
　　不要有这样的念头，原因是什么？
　　今非昔比。
　　目前中国实行的是＂现付即缴＂的退休金，也就是说目前90后缴纳的退休金并不是给自己以后的，而是给现在正在领取养老金的那一批人缴纳，他们的高额退休金都是来源于现在90后缴纳的社保，这是体制和人口红利的结合体。
　　而且，这样的＂高退休金＂现象更多地出现在那些已经退休的国企或者政府机构里的老年人身上。
　　看看2021年的退休的人的平均退休金，就算连续18个月的退休金上调，也只有西藏、青海这样的人口基数小和北京、上海等经济比较好的城市退休金才比较高，实际上全国各地的老人，都只有三四千的退休金。
　　此外，我们的退休金替代比例也从2020年的70%下滑至2022年的41%。
　　看到这一幕，恐怕不少人都要灰心了。
　　这一辈没来得及分配工作，没买上便宜的房子，却赶上了降薪、裁员、被压榨的时代，到时候他们拿到的养老金，够＂活着＂吗？
　　本着不卖惨、不盲目悲观的理念，我将举三个例子：当下打工者的退休金究竟有多高？
　　首先，我们必须了解一下退休金的最新计算方式：
　　员工的退休金=基本退休金+个人帐户里面的退休金。
　　基本退休金=退休时所在地的社会人均收入*（1+个人缴费指数）/2*缴纳年限*1% 。
　　而个人帐户的退休金=个人帐户的总存款/计发月数 。
　　有两项指标是必须要说明的：
　　1、缴费指数，是指个人缴纳的基本养老金与上年同期的社会平均收入的比率，最低0.6最高为3。就拿上海来说，比如一年的人均月薪一万，公司给的缴费指数是0.6，那每个月社保的基数就是六千。
　　2、计发月数，通常是以退休和人口的平均寿命来计算的，具体情况就不多说了，我们就用现在的月数表进行计算。
　　在理解了这个问题之后，让我们来计算这个年龄段的年轻人能拿到多少的养老金。
　　就拿我姨母家里的一个堂哥来说吧，他今年三十多岁，在一家国有企业上班，估计60就可以退休了，25岁就可以去上班，只要不间断，那么她一共要交社保35年。
　　假如2022年上海的人均月薪为10000元，堂哥的收入不算太差，刚好能够达到人均月薪。
　　如果堂哥的公司以1为缴费指数。（事实上，只有20%的公司能提供给员工1的缴费指数）
　　如果说，在接下来的三十年里，通货膨胀率和平均薪资增长率大约为4%，并且我的堂哥的收入增长幅度要稍微高于通货膨胀，即是5%的增幅，养老金账户是3.5%的利息。
　　也就是说在三十年之后，当他退休的时候上海的平均工资是10000*（1+4%）的29次方，结果为21186元。
　　这样，他的退休金基数=退休时的社会平均工资*（1+个人缴费指数）/2*缴费年限*1%=7415元。
　　而且，他的个人帐户每月缴纳的费用大概是基数的8%，到了他的退休年龄，他的退休金账户存款总额大概在七十万人民币，计发月数为139，最后除下来她一个月能拿到5035块钱。
　　最终发现，辛劳了一生的堂哥，退休金合计为7415+5035=12450。
　　那么此时他的退休金替换率是多少呢？
　　用他的退休金/退休时的平均工资：12450/21186=56%。
　　你觉得怎么样？
　　别急于下定论，让我们来看看另一个例子吧。
　　相同的堂哥，假定是在中小型公司打工，老板总是以0.6的最低缴纳率支付雇员退休金。
　　根据这个计算，他的基本退休金是21186*1.6/2×35*1%=5932，也就是说到他退休的时候，他的个人帐户养老金是450000元，扣除以139个月的计发月数，每个月大概是3237元。
　　换句话说，公司根据最小的缴纳指标来为堂哥缴纳社保，那么他在退休后，顶多可以得到9169元，此时的替代比例仅为43%。
　　以上两个例子，都是当我们的薪资标准与社会的平均收入相当，今天大多数的打工者也都是这样。
　　但不要忘记，许多员工的公司都没有缴纳足够的社保，甚至有些黑心的公司连社保都不交，退休金的替代率就更别说了。
　　＂我工资高，退休金也高啊！＂
　　比如说，那些处在经济链条最顶层的打工人，他们的退休金有多少？
　　举个例子，假如堂姐从金融专业毕业出来，进入了一家投资银行，一个月的薪水从1万涨到了五万，再然后退休时她的月薪就涨到了二十万，比以前高了十多万，比那些普通的打工人都要高出一大截。
　　那么，堂姐应该得到十倍于普通民众的养老金吗？
　　不过，经过公式的推算，即使公司都是指数为1来缴纳社会保险，但堂姐的养老金也就是12450块钱，还不到她工资的十分之一。以我堂姐的收入，恐怕还没她一个月的穿衣开销多。
　　怎么可能？
　　撇开人口红利逐渐消失、人均寿命增加等宏观原因不谈，从社会福利制度的角度来看，我们可以看到，我们的退休金制度，与个人的实际收入关系没有强关联，实际上是与社会的平均工资、缴费指数、缴纳年限等指标有关。
　　如果你的真实收入和当下社会平均工资有很大的偏差，那么你可以得到的退休金就会比你想象的更少。
　　所以，上一辈人的退休待遇很高，很大程度上就是因为以前的养老体系。
　　而且，当这个时代的人老了，他们的退休金会越来越少，但至少可以让他们吃得饱饭。
　　其实，社会保险只是一个基本生活保障罢了。
　　你要靠养老金躺平，没关系。
　　但是，要想衣食无忧、安度晚年，就只有靠其它方式，例如提高自己的收入，学习如何分配财产。
　　对于＂被倒挂＂的事情，我们必须保持冷静，抱怨都没有任何用处，如果没办法改变一些制度上的东西，那就只能改变自己的想法，为自己的利益着想。
　　归根结底，还是要靠自己，不能指望别人。