掀起新一轮的房贷风波，是什么原因造成的？

　　绍兴小伙由于房贷压力太大在公共厕所里割腕自杀，幸运的是被路人成功发现，送往医院救治。
　　郑州小哥房贷刚刚交工四个月，房子就被沦为法拍房，当场抱头大哭。
　　当经济出现疲软，收入疯狂下跌，房贷到底压垮了多少人？
　　从2019年12月份在武汉开始出现疫情到现在，这几年疫情不断地反复，严重影响到了我们的生活，甚至有好多公司都是因为疫情没有开门没有收益导致破产，随带的就是员工纷纷丢到工作，之前没有疫情的时候还幻想的还完房贷正好可以生活，不成想一朝回到解放前，跟本无法生活下去，更别说是房贷了，怎么活下去都是问题。
　　朋友，你贷款买房了吗？这句话现在说出来都是一种暗暗的伤悲。
　　如今房贷已经逐步成为我们中国这些普通人最大的债务，在过去几十年里，就光一个房地产就制造无数富豪和房东，也创造了大量社土和房奴。话说，这些年中国人到底欠下了多少房贷？现在又有多少中国家庭正在还房贷？
　　我收集各类资料，想要为大家解析这些盘根错节的宏观数据、行业信息、企业财报和社会报告，从而揭露14亿人口日常生活背后的不晓人知的秘密。
　　通过住房公积金报告、四大商业银行年报、第七次人口普查数据、国家金融与发展实验室的2021年度中国杠杆率报告和房地产上市公司财报可以看出众多大家平时不曾注意的问题。
　　第一个问题，中国人民到底欠下多少房贷？
　　根据央行统计，在2021年末，全国个人住房贷款总额是38。3万亿元，如果是按照全国14亿人口计算，人均欠下2。7万元房贷。当然大姐肯定会问这么算不合理吧！没有剔除老人、小孩和无房贷者这些。
　　这就需要我们找出究竟有多少中国人正在背负房贷。
　　现在网上又恒多的自媒体都在说中国目前有4亿房奴，但是我经过多方查询，这个数据没有可以拿的出售的证据，而且官方也没有发布过有关中国房贷人数，所以这个数据是不准确的。
　　现在说我是怎么算的。我是根据第七次人口普查数据计算出中国约有2。43亿户城镇家庭，然后再根据央行的中国城镇居民家庭资产负债调查报告，中国有43。4的城镇家庭有房贷，经过这些综合计算，就可以得到中国有房贷城镇家庭数量是1。05亿户，占用三十八点三万亿房贷总额，除以1。05亿户家庭，平均每户家庭要背负36。48万元房贷。
　　如果你家的放贷是36。48万，那么恭喜你们家处于全国平均房贷水平低层。当然肯定还会有人说，你这个房贷总额算的不准，你怎么只算城镇家庭而不算农村人，难道农村人就不买房了吗？其实在这里我已经算进去了，现在人们眼里所谓的城镇概念其实就已经包含城市和县城，而且农村人买房也是在市里和县里买，村镇里基本上没有商品房，大家基本都是自建房。
　　但是就我算出来的所谓38。3万亿元这个数字其实中间育含了一个bug，估计大家现在也想到了，那就是它并不包含利息，这个38。3万亿元房贷总额只是全国人民欠下房贷本金，但如果再把利息给算上，那它基本得翻三倍。据我所知，现在的公积金贷款利率是3。25，银行商贷利率大概是5。3，但公积金贷款只占全国房贷总额18，至于剩下的基本就是银行商贷。
　　在综合两种贷款利率和的比例，再按照常见25年还款时间计算，就可以很轻松的得出还贷本金利息达到28。52万亿元，所以实际上中国人需要偿还还贷总额是，38。3万亿元本金加28。52万亿元利息，共计66。82万亿元。
　　我的天！有这钱都够在买一套房了。
　　去年，桂林市GDP是2311亿元，如果把桂林市所有的GDP用来还全国人民房贷，需要289个桂林市才能还完，这相当于全国GDP58，如果按66。82万亿元还贷总额平均到1。05亿户城镇家庭的头上，平均每户家庭需要还款63。64万元，就按中间的25年还清，每个月还2121元，其中利息就占到27万元。
　　网上有人说过，买房就相当向银行长期租房，这听上去是不是感觉有那么几分道理，每个月2100块钱房贷听上去是不是感觉也不太多，跟平时网络上那些动不动就是八千一万的房贷比较起来确实还好。
　　但大家还是根据自己的实际情况去想这个事，目前中国绝大部分买房城镇家庭，并不在都在一线大都市安家，也不是所谓的二线省会城市，三四五线小城市和中国县城才是大多数人们定居生活地方。
　　就比如广西桂林，GDP全广西第三，房价大概是在七八千左右，上班族工资水平一般也就三四千水平，每个月2100的房贷已经占到工资将近一半，如果是一个人买房，压力实在是大。
　　买房在大城市固然不容易，但在小城市也并不就是一件轻松的事，小城市相对应的就是工资收入低。不过，如果你是公务员或者在国企、事业单位上班，那么房贷的压力就会小很多。
　　因为公积金贷款和商贷是不一样的，里面的贷款利率不同，一般公积金的贷款利率会比商贷的低很多。如果能全部从公积金贷款，那么利息就能少很多。你看假设本金45万元的房贷按25年还，公积金贷款和银行贷款利息能够相差15。5万元，相当于本金的13。
　　那这跟公务员、国企和事业单位有什么关系呢？
　　因为大部分的私企、民企公司都不愿给自己员工缴纳公积金。而在中国，私企民企就高达4400多万家，而且光所有企业类型就不少，为社会提供了大部分的社会就业岗位。
　　虽然占绝对的数量优势，但截至2020年底，有公积金私企职工只有不到5358万人，再看看公积金国企机关事业单位职工则高达到7420万人。
　　再比如说目前中国员工数量最多的民企京东居然因为给所有员工缴纳五险一金而上了新闻，你们想想就这事都也能上了新闻，这恰恰说明有太多太多的私企不给员工缴纳社保和公积金。
　　2020年底全国有公积金的人数只有1。53亿占全国8。82亿劳动人口17，那么剩下的呢，多达7。29亿的打工人根本就没有公积金。
　　这也是为什么越来越多人都想考公务员，去国企的理由。单单从公积金来上看，就比大多的私企强太多，这样的情况也就造成了全国只有一小撮人能从公积金贷款买房这种局面。
　　在中国38。3万亿元的房贷本金中，公积金贷款比例只有占有18左右，而其他82的房贷基本都是利息高得多的银行商贷。那么公积金贷款的那些人，每个人每年又要交纳多少公积金？每个人又能从公积金里贷多少钱呢？
　　据全国住房公积金2020年年度报告，2020年全国1。53亿人共缴纳2。62万亿元公积金，平均每人每年缴纳1。7万元，每人每月则缴纳1427元，根据上面的数据你就可以很轻松的算出你的公积金有没有达到这个全国平均水平。不过从公积金带走金额一般要远远低于缴纳金额，就像在2020年全国一共发放303万笔公积金房贷，共计1。34万亿元，平均每笔贷款44万元。通过这说明，如果你是用公积金贷款买房，那么你的贷款金额不能达到44万元。
　　一般而言，公积金贷款都是能贷多少就贷多少，不是你想带多少就多少的。毕竟公积金的利率只有3。25，而银行的房贷利率普遍在5。3以上。
　　主要现在摆在面前最主要的现实问题是，全国近83的打工人连公积金都没有，只能去贷更加昂贵商贷，这也让房贷成了银行利润主流。根据四大国有银行财报，房贷占到个人贷款业务绝对位置，中国农业银行房贷比例最低，占个人贷款业务73，而其他三家国有银行房贷基本都占到个人贷款业务八成。
　　在去年底，根据大量的数据得知，四大国有银行房贷总额已经达到22。83万亿元，平均每家银行发放5。7万亿元房贷按5。3还贷利率，我们还按还款时间为25年计算，通过计算得出一个让人震惊的事情，四大国有银行每年只是单单靠房贷就能拥有18。41万亿元利息，平均每家银行每天的房贷利息就能达到五亿元。这还是初级计算，并没有算通货膨胀。
　　人们常说房地产和银行是一条绳上蚂蚱，是因为一旦房地产行业出现问题，银行也必将受到巨大风险冲击。
　　从2003年到2008年，中国居民负债率在GDP18左右，但从2008年开始不断飙升，截至2021年底达到高潮，已经到达72，这里面最主要债务来源房贷。甚至这个负债水平已经和英国、美国、法国、日本等发达国家相提并论。可以这么说把我们的存款还没赶超英美，我们的贷款已经实现追平，就这么残酷。更何况在一些高房价城市，人们的欠钱速度已经远远超过挣钱的速度。查看资料，在2021年深圳居民存款增加1805亿元，而居民贷款则增加2721亿元，咱们这样细算下来，人民辛辛苦苦打工一整年，一毛钱没存下，还到反欠上。
　　在一二线城市，通常很多人为了买房，不仅掏空了六个钱包付首付，甚至每个月的工资也几乎全搭进去，基本上存不上钱，也没有办法为人生的意外做保障。
　　更是随着近几年经济不景气，失业人员越来越频繁，那些把全部工资用来还房贷的人，每个月雷打不动房贷便成为压死人的最后一根稻草。
　　前段时间在网上冲上热搜的是法拍房，指那些因为还不起债务导致被法院强制拍卖的房子。根据国家金融与发展实验室的2021年度中国杠杆率报告，2019年中国法拍房数量是50万套，而2021年法拍房已经超过160万套。过去许多互联网行业打工人由于年纪轻，薪资水平高，他们往往敢于高负债买房，每个月还一万两万的房贷并不。
　　最近两年，互联网行业开始大调整，不少巨头企业都开始变花样的降薪裁员。不知什么时候，断供这一话题逐步开始成为互联网业里高频话题。
　　断供到底有多可怕？
　　它不仅意味着房子被收走拍卖，更可怕的是此前辛辛苦苦的还钱也在那一瞬间灰飞烟灭了。因为大多数银行都是先保障自身利益，每次你还款都会优先还给银行的大多都是利息，而不是本金。可能你在这要说，不是还有选择还款方式了？那样不就是先还本金吗？我只说你太天真了！
　　打个比喻，你贷款45万元，85年最常见的还款方式是等额本息，大前提是你的还款金额不变，每个月按时还，那么即便你已经还银行10年的钱，但实际上本金也只还了8万元，还欠银行本金37万元。
　　想不到吧，那是因为前面还的都是利息，你的本金根本就没有怎么还，所以你现在明白断供的可怕之处。
　　随着年轻人的梦想也变成拥有一套房子，恋爱婚姻也要以住房作为捆绑。甚至就连一个人是否成功，都要靠那簿簿的房本证明，这人世间的冰冷，或许难免会让我们不由的怀念曾经那个年代一家几口人住在狭小的平房里欢声笑语的。
　　作者：大朋