手上有10万块，怎么打理？3步搞定

　　你好呀，我是简七编辑部的木言声
　　月末这几天，我盘了盘手头的钱，给自己留了有10万出头；
　　我找来咱们聊过的自查表，考虑到最近的环境变化，做了些调整。
　　想起后台总能收到小伙伴问：手上的幸苦钱，具体怎么安排合适？
　　今天来分享点配置的思路
　　风险提示：产品仅作科普，不做建议，思路才是核心哦
　　01hr一个反面例子
　　父母都是老股民，在他们的影响下，我的理财入门，就是股票。
　　2008年我小学毕业，一家人去北京旅游。给我印象最深的，不是一路走一路买的福娃
　　而是老爹途中，一天赚了7万的战绩。
　　看着爸妈高兴地击掌，小小的我在旁边一脸懵，只种下了炒股好赚钱的种子。
　　大学后，我把省吃俭用存下的生活费和兼职的钱，几乎allin到股票里，幻想着炒股暴富。
　　室友听课，我时不时瞟k线图；
　　室友约饭，我在纠结做T还是卖；
　　室友ktv，我在寝室筛个股；
　　。。。。。。
　　直到有一次，我发着高烧请假躺在宿舍，打开手机想点外卖
　　支付时，赫然发现余额不够了。
　　股票账户亏着不说，就算立刻卖掉，也无法立马取现。
　　是室友回来给我带了粥，去医院的打车钱、打点滴和药钱近1000块，也都是向她们借的。
　　在医院等电梯，下午开盘了，我在惯性驱使下，着急忙慌点开软件查看。
　　抬头瞥见电梯的镜子时，我愣住了镜子里自己驮着背、眉头紧锁的模样，好不滑稽。
　　后来，我亏着一半，还是咬牙把几只股票卖掉，还了钱。
　　但事情没完，有了这次经历，我又走向了另一个极端：按x（固定比例）配置不同资产。
　　死板的比例，就像永远只放一样比例调料的厨师，后来我依然碰上了要用钱时没钱用的尴尬局面。。。。。。
　　对于现在的我来说，会更看重个人需求，围绕这2个条件来安排钱：
　　1）需要用时有钱用
　　2）更可控的财富增长
　　以这俩为核心，做了张图，供大家参考
　　我们接着详细聊。
　　02hr第一步：随时取用的钱
　　余额宝1个月的钱金额：4000元日常花销
　　年化收益：1。41。7低风险
　　推荐指数：
　　我平时习惯用支付宝支付，所以当月日常花销的钱，就用支付宝的亲儿子余额宝。
　　和你分享个小秘密，余额宝的收益，是可以提升的。
　　你只需要去详情页，选择换产品，然后选个收益高的就可以啦：
　　图片来源：支付宝APP
　　另外也是为了把日常花销和其他钱分开，我一般会在每月1日转入4000元到余额宝里，今天也不例外。
　　支付宝自带的账单功能也很好用，可以清楚看到自己的钱花去哪了。
　　但是余额宝的近况大家也知道，收益越来越低，并且每天快速到账的额度只有1万元，放太多钱也不合适。
　　另外，余额宝本质是货币基金，是需要收手续费的。
　　比如下方我找来更换列表中的某只货币基金的产品说明书，发现费率高的那只加起来就是0。65。
　　本就不高的收益，10万块就有650元被拿走了。
　　图片来源：产品说明书
　　于是除了当月用的部分，其他需要灵活取用的钱，我就寻了些其他替代
　　银行活期16个月的钱金额：39000元半年房租生活费
　　年化收益：2。22。95低风险
　　推荐指数：
　　我的房租是季付的，7500元季度。
　　另外，我也会留出充裕的应急准备金，包括房租和生活费，当我遇到计划外的变动时，不至于手足无措。
　　经历了今年的疫情后，我决定保守起见，从3个月拓宽到了6个月。
　　假使我现在彻底没有收入了，也能支撑我安然度过半年。
　　之前，因为我的工资卡在招商银行，就随手存入招行的活期理财产品朝朝宝。
　　图片来源：招商银行APP
　　但是朝朝宝的收益率也肉眼可见地在减少，并且每天实时可用的额度，限制在5万块。
　　后来，我在互联网银行平台上，找到了收益更高的活期产品。
　　可以随时用去消费、理财，也可以转出到银行卡，并且转出额度拓宽了很多，费率也普遍比货币基金要低一些。
　　这里也和你分享一下我的活期产品池
　　有的平台还有些福利可以薅。比如腾讯旗下的微众银行，新人活动会有对应积分，你可以用去换礼品卡、话费等等。
　　我之前积分换了2张5元的京东卡，还挺香的
　　图片来源：微众银行
　　值得注意的是，不论是余额宝还是银行活期，都是T1计息。
　　也就是说如果是周四下午15：00（有的是15：30）后到账的钱，就只能下周一才能开始算利息了。
　　03hr第二步：有明确目标的钱
　　中短期纯债基金6个月以上的钱金额：6000元当年保费
　　年化收益：24中低风险
　　推荐指数：
　　如果不想因为疾病和意外返贫，保险这一环节就必不可少。
　　但是我买的保险加起来，近乎6000元，放货币基金或活期理财太浪费；买股票基金，万一用的时候还在亏，就不划算了。
　　那么纯债基金就挺值得考虑的，它的重点就在于纯字，100投资债券，不参与任何股票投资。
　　虽然短期有波动，但是拉长时间，比如6个月以上，还是挺稳的。
　　我每年交保费，时间（每年2月）、金额（6000元）都是固定不变的。
　　在卫星的科普下，我也开始尝试中短期的纯债基金了，在里面放了保费的钱。
　　图片来源：天天基金
　　随着保本型银行理财退出历史舞台，低风险的理财产品收益率进一步下降
　　从理财大趋势和资产配置角度来说，纯债基金依然是一个不错的选择。
　　固收基金组合1年以上不用的钱金额：10000元明年的旅游基金
　　年化收益：6左右中低风险
　　推荐指数：
　　在一个地方呆久了，真的很想去旅行。
　　因为疫情的原因，我想今年估计会泡汤了。我留出了1万元的旅游基金，计划明年出去走走。
　　这部分钱，我放在稳稳的幸福里，之前我们写文做过测评：一个思路买基金，不花心思赚更多
　　组合里有买债券、股票和货币的基金，但是比例分配上，70以上是债券，股票占比小于30。
　　相当于在求稳的基础上，还有部分搏一搏更高的收益。
　　并且由于是基金组合，相当于买了一篮子的基金，风险也分散了很多。
　　图片来源：且慢APP
　　它和纯债基金的区别就是，短期波动会更大。
　　比如我买的这个组合，股票市场如果出现大跌，它可能也不能幸免；但不久之后，随着股市回暖，它也就涨了回来。
　　03hr第三步：长期不用的闲钱
　　剩下的4。1万，我才会放去中高风险的权益类投资品。
　　目前，我是2万定投宽基指数基金，1万定投主动型股票基金，6000元做股票的观察仓，5000元现金等待机会。
　　在《股市长线法宝》一书中，西格尔教授统计了过去200年股票、债券和国债的风险后，发现持有期限足够长（20年），那么
　　股票的风险反而小于债券，而收益却位居第一。
　　图片来源：西格尔《股市长线法宝》统计时间18012001年
　　有了大学时期的教训和经验，愈发觉得，投资股票是个不断迭代和学习的过程，自己也赚不到认知外的钱。
　　成为上班族后，我更不可能拿出全部的时间和精力盯盘。
　　我选择了最省心的定投方式，每个月工资日，就转800元，均等投入沪深300、中证500以及美国的标普500和纳斯达克100，挣国运的钱；
　　比起选个股，分散买一篮子股票的均衡型基金，更适合我长期稳定地投资，于是后来每月也会转入500元定投；
　　另外，对于我而言，投资除了赚钱，还有逐乐的功能。
　　每当看到自己的判断有了正反馈，我都会很开心，所以我依然拿出了哪怕亏完都没事的钱，边研读边买股票；
　　最后留了部分现金，在我想要加仓的时候，还有弹药。
　　以上，就是我的10万块安排啦
　　最近《这就是街舞》第五季开播，其中一个关于街舞三境界的解说让我印象很深，完全可以用在投资上
　　第一阶段，随节奏而舞（dancetothebeat）；
　　第二阶段，跟着音乐舞动（dancetothemusic）；
　　第三阶段，跟着感受跳舞（dancetothefeeling）。
　　这让我想起以前我们分享过的文章：从0开始，如何一步一步培养理财能力？丨干货
　　刚开始，就是练基本功，从新手村的宽基指数基金（沪深300、中证500）开始，边瞄准边开枪；
　　等你熟悉市场波动，了解自己的风险承受能力后，就可以练招式了：建立自己的投资逻辑，修炼投资心态，广泛阅读经典书籍。
　　而最后一个阶段，需要时间。
　　就像我们聊基金经理的时候，看中他是否穿越牛熊获取优秀业绩。只有极少的人走到这个阶段，往往会被我们称作大神。
　　这个阶段，糅合了人生阅历，已经不需要节奏和音乐，面对市场的大风大雨，练出了肌肉记忆。
　　我们理财，往往是希望过上更好的生活，让人生更自由。
　　在追求高收益之前，先从个人需求出发做好资产配置，找到理财的节奏，进而感受理财的旋律，才是更重要的事情。
　　好啦，今天先和你聊到这里。最后也做了张总结图，欢迎转发、收藏
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