增额终身寿险要下架了泼冷水!增额虽好,但不能贪杯
最近,寿险市场又出新闻了,被从业者称为增额寿"大地震"。翻看朋友圈,大家都在刷3.5%的增额寿停售的消息,由此想到2019年4.025%年金停售的"末日狂欢"。那么增额寿是什么?监管为什么要求停售?增额终身寿险值不值得购买?今天这篇文章就来分享一下,顺便泼点冷水。
1:增额终身寿险
增额终生寿险是寿险的分类之一,是寿险中非常"奇葩"的一个险种。
据说,是从小台台那边"进口"过来的。
增额终身寿险是保额随着时间累计递增的身故保障型产品,在保额递增的同时,现金价值也随着递增。
现金价值,也就是我们保单退保后可以拿到的钱。
这就有意思了,保司玩出了新花样。
与定额终生寿险不同的是,增额终身寿险在某一时间段现金价值超过保额,而定额终身寿险现金价值一直低于保额,也就是说增额终身寿险前期有些保障,后期主要看现金价值。
所以,增额终身寿险的保额并没什么卵用,却被保险公司玩出了新花样。
"保额递增4.0%","保额递增3.8%"等噱头直接让某些"不知真相"的从业人员和客户误以为这是保单现金价值的增长。
这次监管也剑指乱象,所有的增额比例不能超过产品的定价利率。
目前产品的定价利率,都不会超过3.5%,这是监管的红线。
即使大家都不超过3.5%,同样的年龄、保费、缴费期限在同样的阶段也会有所差别。
有些产品是短跑运动员,回本快,但现金价值后期增长乏力。
有些产品是长跑运动员,回本慢,后期现金价值增长强劲。
有的产品是慢跑运动员,你即使拿着鞭子抽,它也跑不快,还美名其曰说:"老子有钱"。
你有钱、财大气粗、世界500强,咋不多分给我点现金价值!?
在监管消除误导的同时,还对某些公司的产品要求整改。
利率测试的投资收益假设超过公司近5年的平均投资收益水平,要求整改下架增额终身寿险。
这就好比小强给家长说我能跳2米高,后来经过多次测试小强只能跳一米五。
说出去的大话,家长要负责的。
增额终身寿险白纸黑字的现金价值,银保监也是要负责任的。
这个在《保险法》第九十二条有明确说明
某些公司为了抢占市场,预定利率过高,保爸爸怕后期会兜不住,干脆直接喊停。
而那些销售出去的保单,依旧合法有效。
就像九几年预定利率高达8%的老保单,还有19年4.025%的年金险,每年依旧蹭蹭的往上涨。
这就是为啥很多人在抢高预定利率的增额寿险。
最后一点是产品定价的附加费用率假设明细低于实际销售费用。
本来小强给爸爸汇报买一包馒头只要两块钱,小强却买了3块钱一包的馒头,没在成本上控制好,花超了。
保险公司有营销费用、员工费用、场地费用等等这些成本都是要花的钱,我们购买产品的时候,已经把这块费用给"付了"。
这所谓"羊毛出在羊身上",只不过有的公司薅你的"羊毛"多,有的公司薅的少。
某些世界500强的、广告费用每年几百亿的,在电视机上给你树立个品牌,可劲薅你的"羊毛"。
有些想通过产品获取客户的公司,这降降,那补补,少薅客户"羊毛"。
保爸爸"担心"孩子不赚钱,所以就让孩子别干赔钱的事。
"儿子,你真亏破产了,老爸是要后期自己去补的"。
2:泼冷水
增额终身寿险大卖,和当下的投资和经济环境密不可分。
银行理财净值化管理、股市一蹶不振、低风险利率持续走低。
人们,无处放钱。
股市、楼市、债市、基市、币市......
全TM一蹶不振。
于是,人们把眼光转向了保险,转向了有安全保障的"理财类"寿险。
3.5%高不高?3.5%高不高?3.5%高不高?
我觉得真不高!却很安全稳健!
19年我拿着4.025%类似增额寿的某泰如意享给到一些客户,这些客户嗤之以鼻。
才4个点,我银行理财还4.5呢!
真的,那时候的4个点现在还是4个点,而那时的4.5已经不是现在的4.5了。
这就是增额终身寿险的另一个卖点。(吭吭,我开始卖产品了偷笑)
锁定利率。
锁定利率是有代价的,如果这个利率你想锁定,就看这个代价你是否接受。
代价一:这是一个保险产品,有些人觉得名字没银行理财好听。(实际有部分人买的银行理财就是保险)
代价二:短期内无法回本,现价价值超过保费需要七八年以后,看见增速也基本在10年以后。
所以,有短期用钱的打算或者不准备"做长线",还是洗洗睡吧!
即使想做长线,那么也要考虑一下我是否有长期缴费的能力,我家庭的基本保障是否配置齐全。
说实话,经过这几年,大家手里的钱都不多,卫士的客户已经出现了保费断缴的情况,一旦中间断缴或者退保,就会有不确定的损失。
如果家庭保障没有配备齐全,万一家里人生病急用钱,钱都在理财保险上,也是得不偿失的。
没有稳健的财务基础和完善的保障,卫士是不建议购买增额终身寿险的。
增额虽好,但也不能"贪杯"。
3:最后
貌似朋友圈已经开打"开门红"了,卫士一直认识"开门红"是非具有误导性的一个时期,就不应该有。《又到开门红.......》
礼品、晚宴、抽奖以及各种花里胡哨的促单行为。
这让某些消费者失去了理性,头脑一热就上车了,最后也不知道自己买的什么,到底好不好。
只记得那天饭吃了很饱,礼品拿的很多,"抢"到了"好产品",业务员对自己比亲妈还要亲。
越是这样,越需要冷静。
在没有获得信息对称和知情权的前提下,谨防"剁手"。
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