55万亿贷款余额的背后

　　据有关部门披露，2015-2019年，我国居民贷款余额由27万亿升至55.3万亿元，4年间实现了翻倍。这个数字意味着什么呢？按全国14亿人口计算，就是每人分担4万元左右的贷款，不论从人们的生活水平还是收入方面看都可以承受，即便按国际标准也说得过去。果真如此吗？不见得！
　　贷款余额按照专家和官方的说法是负债或是叫加杠杆，老百姓的意思就是借钱，跟谁借的呢？银行。借钱是要还的，俗话说，欠债还钱，天经地义。还钱无非两条途径，一是你要挣更多的钱，二是你要减衣缩食，最简单的一句话＂开源节流＂。
　　虽然说每个人担负了4万元的债务，但那是平均的结果，其实到还债的时候，还是谁欠债谁来还，跟别人无关。究竟是谁欠了债呢？我们具体分析一下55万亿贷款余额形成的脉络。1、谁借了这些钱。中国目前人口14亿，其中老年人口为3亿左右，（60岁以上），25岁以下的年轻人2.5亿，农民工3.5亿，一共是9亿人左右（大约数），为什么这么划分呢？因为他们或是没有贷款资质，或是没有贷款的能力，。根据现行银行的放贷条件看，60岁以上的老人已经不给贷款了，即便历史上有贷款，现在也清零了。农民工不具备贷款条件，而55万亿的贷款，明确说是居民贷款，不包括农民工。25岁以下的年轻人分两类，一类是18岁以下不可能有贷款发生，一类18-25岁的有的在上学，有的刚刚步入社会，可能有点助学贷款或临时性的消费贷款，微不足道，可以忽略不计。剩下5亿人，这里有2亿多人不能贷款。成功人士，富家子弟、没进入婚恋，收入稳定、没有应急性需求、部分农民（如果有的话，主要是车贷。）。如果上述是事实，或者这种推测成立，那么，实际上是3亿人口承担着55万亿的债务。一般来说，银行发放贷款时，要调查夫妻双方的经济状况，若以家庭为单元，就是1.5亿个家庭承担了55万亿的贷款余额（目前面向居民的贷款种类主要有房贷、车贷、消费贷）。2、中国人的生活状态到底如何呢？根据人民银行发布的信息，居民存款余额为72万，按照二八定律，即80%的财富掌握在20%的少数人手里，那么这些人就占有存款58万亿，通过人口统计，20%占全国人口的数量不足3亿，其余的存款由余下的11亿人占有，这里有农民9个亿，城镇居民2个亿，每人平均有存款一万元多点。因为贷款余额为居民，说明，2亿城镇居民是贷款的主要承担者，这与上面的分析基本是吻合的。借贷不单是银行，民间借贷也是很普遍的，特别是中国是一个注重人情的社会，兄弟姐妹、大舅子、小姨子、七大姑八大姨，所以民间借贷必须要考虑的，假如民间借贷确实存在，而且相互的往来也体现在家庭负债上，（民间借贷没办法统计）我们不妨估算一下，它占官方借贷的三分之一，约为18万亿元，加上55万亿元，恰好73万亿元，与存款余额相等。这就是中国人的财富现状。3、贷款的去处。2015-2019年，仅四年，居民贷款余额净增了28万亿元，这几年国家频繁出台房地产调控政策措施，然而既没有压低房价也没有抑制住国人的购房欲望，由于一线城市房价不断攀升，刺激了下游城市居民的购房热情，人们纷纷跑步进场，盲目投资。传统上是父债子还，现在到过来了，变成子贷父还，老年人省吃简用，把积蓄都用在交首付和还贷款上，我们大多数人就是在这样的生存环境中艰难地向前爬行，将所有的希望都寄托在一堆砖石瓦块上。
　　结论：1、房子只要是为了住，一套，两套都不为过。如果是为了炒，那你就应该找准时机，该出手时就出手，落袋为安。至于保值增值真不好说。2、一般来说，2000年购入，价格1200元左右（三、四线城市），持有20年，增值4-5倍；07-09年购入，价格2000-3000元，持有至今，增值1-2倍；15-19年购入，4000-5000元，持有至今，基本持平。3、有人说，市场经济就是要赚钱，如果你真能赚到钱，别人没啥说的，但是你赚不到钱咋办。4、不论你干什么，不能以舍弃家人生活幸福为代价，活好当下是原则。5、家有余粮，遇事不慌。不想一夜爆富。