如何预防被套路？如何应对套路贷？

　　--著名融资策划专家朱耿洲博士专访
　　近年来，社会上不断出现披着民间借贷外衣，通过＂虚增债务＂、＂伪造证据＂、＂恶意制造违约＂、 ＂收取高额费用＂等方式非法侵占财物的＂套路贷＂ 诈骗等新型犯罪。犯罪设局者具备知识型犯罪特征， 善于通过虚增债权债务、 制造银行流水痕迹、故意失联制造违约等方式，形成证据链条闭环，并借助民事诉讼程序实现非法目的。＂套路贷＂经过精心设计，隐蔽性强，且往往通过虚假诉讼利用法院等公权力机关进行＂扫尾＂， 不仅被害人很容易上当， 公、检、法在审判、执行过程中也需要仔细甄别。
　　＂套路贷＂有哪些套路、特点?如果不幸遇上＂套路贷＂该如何自保?如何防止＂被套路＂?
　　带着这些问题，记者特意采访了中国资本策划研究院、著名融资实战策划专家朱耿洲博士，请他对＂套路贷＂问题谈谈自己的看法。
　　记者：朱博士，您好!您是研究中小企业融资问题的专家，也是资深金融律师，对民间借贷和互联网金融有长期深入的研究和独到的见解，对于目前被公检法机构严厉打击的＂套路贷＂， ＂套路贷＂有哪些套路容易让人掉进去?它和高利贷有何区别?
　　朱耿洲：＂套路贷＂的实质是一个披着民间借贷外衣行诈骗之实的骗局，是以＂低利息＂、＂零利率＂入手，实际利率可能高达400%甚至1600%，放贷者精心布局，让借贷者落入陷阱，倾家荡产。其常见＂套路＂是：
　　第一步是以＂低利息＂、＂零利率＂入手，通过短信、微信和互联网平台发布广告，先把借款人＂套＂过去。
　　第二步签阴阳合同。借款人上钩后，就会要求签订借款＂阴阳合同＂。合同上的借款数额大，实际拿到手的极少。比如实际借10万，借据可能写20万，而且告诉你准时还款只需还10万，合同里面约定了高额离谱的利率和违约金和各种费用，而且＂阴＂合同肯定不给借款人，有些连＂阳＂合同都不给借款人。
　　第三步是制造银行流水。放贷者利用控制借款人的银行卡，将借款合同金额资金打到借款人银行卡后，和借款人到银行把钱取出来并拍照，拍照后再把大部分钱收走，借款人只拿少量资金，比如合同签了20万，实际可能借款人只拿到10万。但是，银行的流水和借款人的牌照都清清楚楚证明其收到了20万!
　　第四步是故意制造各种＂失联＂事实延误借款人还债时间，构成违约。比如借款到期，你可能找不到人来还款，从而形成违约;或者通过电话短信通知你还款到另外别人的账户上，等你还款后又不认账，反而指责借款人违约…总之， 等违约后，对方才会现身，按照合同的约定，借款人要承担高额离谱的利率和违约金和各种费用，此时，借款人原本还得起的钱，已经根本还不起了!
　　第五步是平账。还不起钱怎么办? 放贷人又＂好心＂替借款人＂着想＂，替借款人平账即通过介绍其他途径(都是一伙的)借款＂借新还旧＂，从而使借款人陷入新的套路、恶性循环——越平账，借款人欠款的数额就越大。＂利滚利＂：10万平成30万，30万平成100多万。所以就有了借10万，几个月就滚出来1500万。
　　第六步讨债。看到借款人油水差不多榨光了，就贴身紧逼，或是暴力恐吓讨债，或去法院告借款人。由于对方借款手续表面证据齐全，法院也会陷入对方的＂套路＂，借款人通过民事诉讼很难有胜诉可能，只能卖房倾家荡产还债!如果不还款，对方还可能通过法院宣告借款人为＂老赖＂，以拒不执行法院判决抓进去拘留坐牢!
　　＂套路贷＂，以少量的钱，以民间借贷为幌子，欺骗急需用钱借款人陷入其设计的诈骗＂套路＂，不仅仅借款人陷入了这些犯罪分子设计的＂套路＂，有时，连法院不小心也会陷入其中＂套路＂!
　　可见，＂套路贷＂是打着民间借贷的幌子，所谓＂借款＂就是侵吞被害人房产、财产的一种借口和工具，本质上是以＂借款＂为名行欺骗非法占有被害人财物之实，是一种彻头彻尾的犯罪行为!而高利贷出借人希望借款人按约定支付高额利息并返还本金，目的是为了获取高额利息。按照最高院司法解析，民间借贷年利率不超过24%是受法律保护，超过24%-36%属于双方自觉履行，超过36%不受法律保护，高利贷一般指的是超过36%的民间借贷行为，其利率具有违法性，但不是犯罪行为，这是两者本质的不同。
　　但部分＂套路贷＂的经营者，刚刚开始就是在经营高利贷，为了盲目追求暴利、加上对法律的无知，利欲熏重、不择手段，最后演变成＂套路贷＂。
　　另外，由于＂套路贷＂之手法跟高利贷非常相似，具有隐蔽性，故产生纠纷时，当事人、社会各界，甚至有些司法部门，都以为是高利贷的借款纠纷，没有意识到这是一种诈骗犯罪行为，从而使＂套路贷＂逃避了大量的法律打击。
　　记者：朱博士，您说＂套路贷＂有哪些特点?
　　朱耿洲： ＂套路贷＂的行为模式可以总结为：制造民间借贷假象，诱骗被害人接受不平等合同条款，伪造虚假的银行流水，扣押被害人物权登记证书及钥匙，单方面肆意认定被害人违约，通过转单平账方式恶意垒高被害人借款金额，软硬兼施向被害人索要超过债权债务范围的高额费用，向人民法院提起虚假诉讼获取非法利益。主要有以下特点：
　　第一个特点是欺骗性。＂套路贷＂这种非法放贷讨债活动首先是具有欺骗性，这不但体现在＂套路贷＂团伙通过虚假宣传，诱骗被害人上当，从而进入其事先设置的圈套，同时体现在＂套路贷＂团伙还会运用虚构事实，隐瞒真相的手段，使被害人在产生错误认识的情况下作出财产处分行为。
　　如＂套路贷＂团伙往往通过宣称快速到账、无需抵押的方式吸引被害人到其＂公司＂进行借贷，并签订相应的借款合同。实际上，在＂套路贷＂的车贷模式中，所谓的无需抵押，实际上是变相的质押，通过在被害人车辆上按照GPS定位系统，要求被害人将车辆行驶证和汽车备用钥匙存放于＂公司＂。同样，在＂套路贷＂的房贷模式中，也是欺骗被害人无需抵押，实际上引诱被害人到房管局办理抵押或者过户手续，并要求被害人将房屋产权证留在＂公司＂。在裸贷模式中，更是一开始制造了完全不需要抵押的假象，在被害人无法按期归还时， 要求被害人拍摄裸照以延长还款期限。
　　＂套路贷＂团伙在与被害人签订借款合同后，以预扣利息、收取手续费、银行走流水、搭售物品等方式， 使被害人实际借到的金额远远少于合同金额，欺骗被害人只需要归还实际借到的金额即可。但最终的讨要债务或者向人民法院提起诉讼时，却以合同上的借款金额为基础要求被害人还本付息，从而骗取被害人财物。
　　第二个特点是强迫性。＂套路贷＂这种非法放贷讨债活动的强迫性体现在，事前强行要求被害人接受＂霸王条款＂，事后强行索取高额的不对等的各种费用。
　　第三个特点是复杂性。＂套路贷＂这种非法放贷讨债活动的复杂性首先体现在套路繁多， 从＂套路贷＂的行为模式上，我们就可以看出＂套路贷＂的复杂性，而且在不同的行为模式之中，又存在着不同犯罪嫌疑人的不同分工，形成利益链条， 不同犯罪嫌疑人之间通过紧密的配合，采用多种手段，从而达到非法占有被害人财物的目的;其次体现在民事和刑事法律关系交叉，使司法机关在认定上出现困难。犯罪嫌疑人通过制造复杂的民事法律关系，并刻意伪造民事法律关系的证据的形式，一方面欺骗和引诱了被害人，另一方面为司法机关认定犯罪制造难题。
　　记者：如果不幸遇上＂套路贷＂，当事人应该如何处理?
　　朱耿洲：如果不幸遇上＂套路贷＂，建议借款人一定要报警，不要因为面子问题而死撑。前几天，我的一个CCP学生就接到这样一个案件。据她介绍，她的当事人由于炒期货亏了20多万元，本想借20万元短时间周转的，但后来发现已经陷入了＂套路贷＂。为了避免自己蒙受更严重的财产损失，只能求助于律师。我的学生是律师，她参加我们资本策划师CCP认证班学习，其中在《互联网与民间借贷策划36计》课程中，就专门有应对＂套路贷＂案件的具体措施。刚好，这些知识可以帮助她打好这个案件。
　　如果当事人不幸遇上＂套路贷＂，首先判断案件性质，可以咨询精通民间借贷的律师或者是资本策划师(CCP)，分清是属于高利贷还是＂套路贷＂。这个是前提，如果是＂套路贷＂，就要向公安部门依法举报其犯罪行为;如果属于高利贷，只需要支付年24%的利率，超过24%-36%属于双方自觉履行，超过36%不受法律保护，这个是可以通过民事诉讼来解决的。
　　其次，对于已经陷入＂套路贷＂里面，也就是＂套路贷＂经营者已经通过生效的民事法律诉讼的判决确定借款人需要偿还＂套路贷＂债务的，也无需慌张，可以主动向法院申请重审。最高院去年也发出了相关通知，对已经生效的＂套路贷＂案件，可以裁定终止执行，移交公安部门进行立案侦查。
　　目前公检法严打＂套路贷＂行为，法律才是最好的保护伞!
　　记者：如何防止＂被套路＂?
　　朱耿洲：预防＂被套路＂，应当注意以下几个方面：
　　一是没有抵押担保的借款还有许多渠道和方法。我在资本策划师CCP课程里面就给学员介绍了十几种不需要抵押担保的融资方法，大部分小微企业和个人都可以借到几万到几百万。所以，掌握必要的融资知识，是预防＂被套路＂的法宝。
　　二是无论企业还是个人都要形成良好的信用记录。信用就是金钱的时代已经来临，如果一个人的信用记录良好，银行的低利率信用贷款分分钟都主动送给你，从几万到几千万都可以。可以这样说，只要有足够的信用，就没有借不到的钱。
　　三是尽量找合法的机构借贷。除银行、小贷公司、消费贷款公司等。这些机构有政府部门监管，利率一般不会太离谱。
　　四要民间借贷也要谨防＂砍头息＂。＂砍头息＂即一次性全额收取的综合服务费以及借贷期限内产生的所有利息。按照司法解析，民间借贷出现＂砍头息＂，无论合同写借款多少，最后都以实际借款金额计算本金，而且就是＂利滚利＂利息也不能超过24%。借款人要留心保护好相关证据或录音，就是＂高利贷＂都可以锁定借款成本。记住，留不了书证一定要偷偷留下所有录音，这个在手机里面就可以做到。
　　五是要谨防＂阴阳合同＂。＂套路贷＂里面放贷人都会诱骗受害人签订两份合同，一份是法定利率范围内的小额金融贷款合同，另一份是＂霸王条款＂居多的非法民间借贷合同。可以说要求签订＂阴阳合同＂的不是＂套路贷＂就是＂高利贷＂，都具有其违法性。如果万一签了合同，一定要求要坚持拿到＂阴＂和＂阳＂的两种合同，这些对于以后有纠纷打官司时非常重要。如果放贷人不给合同，一定要果断终止借贷行为，以免饮鸩止渴，越陷越深。
　　六是千万别签＂空白委托合同＂。＂套路贷＂里面放贷人会要求受害人在全权委托房屋租赁、产权过户等空白合同上签字，只要受害人丧失还款能力，他们就会启动诉讼程序，占有受害人的财产。这个＂空白委托合同＂千万别签，如果签了，脑袋就在别人脖子上了!真的签了，马上报警求助!
　　＂套路贷＂的欺骗性强，在办理个人借贷业务时，一定要掌握必要的融资知识，擦亮眼睛，提升自身防范意识，谨慎选择融资的渠道，要通过合法渠道借贷，避免＂被套路＂。
　　记者:＂套路贷＂确实害人不浅，谢谢朱博士的专业指点和分享。