大家好，我是老李。 今天和大家来聊聊沪惠保。 昨天沪惠保正式发布，老李身为上海人不得不称赞一下上海市政府。 沪惠保是一款专门为上海定制的，紧密衔接社会医疗的普惠住院保险，简单来说，就是补充社保的商业医疗险 。 老李先说一下结论：值得买！可以有！ 尤其是以下三类人，老李我个人强烈要买： 第一、公司补充医疗福利比较好的； 第二、身体健康有异常，买商业医疗险会被除外或是拒保的； 第三、老年人。 如果你处于这三类人中，那就闭眼入，绝对不会吃亏。 优点 沪惠保有三个主要责任：住院报销、质子重离子治疗报销，以及特药险。 住院报销的部分，限定在公立二级及以上医院的普通部住院，报销的是社保目录外的自费部分 。 免赔额设置为2万元 ，每年最多能报销100万。 从产品设计的角度来看，这是一个兜底类型的产品，不管是2万的免赔额，还是社保外的费用报销，都是一般人用不上，用上了就是大事的条件。 可老李我还是推荐的原因就是：沪惠保的投保条件太宽容了 。 a、不设健康告知，不设年龄要求 可以这么说，除去社保，没有哪一个商业医疗险可以做到这两个条件。 只要是上海医保的在保人员 ，就可以投保。 也许有人会问，那么那些已经发生过疾病的人，理赔会有什么区别么？ 这也就是沪惠保的第二个特点： b、理赔区分既往症 沪惠保在投保时是不区分身体健康状况的，只有在理赔时按照既往症与非既往症进行区分，而且这个区分标准也很宽容，但也很清晰。 所谓的＂既往症人群＂，指的是投保日前两年内，登记或有过门诊大病报销的人群，具体的范围是： 投保时是不做区分的，只有在住院理赔的时候，既往症人群的报销比例为50%，非既往症人群的报销比例为70%；而在特定药品理赔的时候，既往症人群的报销比例为30%，非既往症人群的报销比例为60%。 举个例子：如果一个人已经得过了癌症，还是可以投保沪惠保的，也能得到理赔。 这种好事上哪儿找？ 所以老李我觉得，沪惠保就是为了已经发生过健康风险的人群减轻负担的 。 如果各位身边有身体健康状态不太好的朋友，或是家中的老人年龄已高，买不了商业保险的情况下，果断投保沪惠保，不要犹豫，他们就是这款产品的目标惠及的人群。 c、价格低 不得不说投保价格是真的低，每个人每年115元，所有人都是这个价格。 最牛逼的是，还可以用医保个人账户购买 ，甚至可以用自己的个人账户，为家人投保。 其实就冲着这一点，大家就可以考虑买了，尤其是年轻人，平时看病很少，医保里面的钱放着也是浪费，不如给自己和家人买点保障。 四舍五入等于不要钱。 所以感兴趣的小伙伴们【戳这里 】，这里面有沪惠保详细的责任描述，也有官方的投保通道，买不了吃亏也买不了上当。 续保 最近有商业医疗险的小伙伴都会收到投保公司来的更新医疗险的短信通知，主要涉及的问题就是医疗险不能有保证续保的承诺，所以沪惠保也有续保的问题么？ 根据目前官方的回复，第二年续保的时候会要求重新投保，具体的政策要等到官方公报。 也就是说：沪惠保不保证续保 。 但是实话说，关于沪惠保的续保问题，老李觉得不用过分担心。 第一个原因就是，沪惠保本身就没有健康告知 ，也就是不需要审核健康状况，就算重新投保，也没有任何的影响。 老李我其实更担心的是，如果沪惠保突然不卖了，就可能会造成所有人无法续保了。 至于沪惠保能持续多久，一是要看政策的支持，二就要看其商业表现了。 沪惠保作为一款惠民类的保险，由政府主导，开发本身肯定要有严谨的精算设计，一般情况是不会简单的就下架的。 第二个原因就是，既然沪惠保是惠民类保险，保险公司就没有那么强烈的盈利要求了，只要盈亏持平，甚至即使微亏，都是可以接受的，对于保险公司来说没有什么压力。 如果大家对停售还是非常担心，那不如推荐更多的人投保沪惠保。 前面就说了，沪惠保对于已经患病的人群价值更大，只有足够多的健康体来参与分担风险，才会让赔付压力变小，产品停售的可能也会变小。 缺点 说完优点，也该来说说缺点了，主要有两点。 首先要和大家确认的是，老李在上面所说的所有优点都是基于性价比和兜底的角度来评价的 。 所以大家一定要调整好自己的心理预期。 老李先给大家科普一下社保方面的概念：自费和自付是两个概念。 自费，指的是社保目录外的部分；自付，指的是社保目录内，统筹基金没有支付的部分。 沪惠保可以报销的，是社保目录外的住院费用 ，也就是自费部分；至于社保目录内的自付部分，还是得自己掏腰包。 至于每年2万的免赔额，也就是说社保目录外的费用得超过2万，才能开始报销。 这也就是老李一直强调沪惠保是一款兜底的保险，一般住院自费需要2万以上的，都不是小病 。 其次，报销的范围有限。 沪惠保能报销的部分包括药费、检查费以及手术材料费，至于其他的费用，不在报销范围内。 举个例子，新冠疫情期间，我们都知道了＂人工肺＂ECMO的存在，大家都称它为守护在重症患者和死神之间的最后一道墙。 使用ECMO需要多学科医生的配合，因此价格非常之高，开机费就在5~6万，每使用一天就需要至少1~2万元的耗材费。 但是这ECMO的开机费，到底应该属于药费？还是检查检验费？亦或是手术耗材费？ 相信要界定的话会很难，可能会包含，也可能不会包含，但可以肯定的是，像ECMO这种复杂的医疗健康项目，还是会有很多的。 简单画了一个示意图，ECMO的开机费很可能就会算在＂其他＂里。 需要注意的是，这里只是做了沪惠保报销范围的示意图，图形的面积不作为报销比例参考。 所以，我们应该对沪惠保的正确看法是： 产品很好，对比价格来说可以算超值，尤其是对于身体状况已经不太好的人群。 但是，如果你想要得到更优质和健全的健康医疗资源，单纯的用医保+沪惠保，显然是不够的。 也有人会说，买了沪惠保是不是就不用买百万医疗了？其实大可不必这么想。 本来世界就不是非黑即白的，每个产品的定位不同，选择适合自己的，做好补充和组合，才是最理想的。 别的也不多说了，沪惠保，买就是了！【沪惠保官方地址 】 我是卖保险的老李